Kalkulator Pensiun

Bagaimana Cara Kerja Kalkulator Pensiun?

Kalkulator pensiun ini memproyeksikan perjalanan finansial Anda dalam dua fase yang berbeda. Selama fase akumulasi (tahun-tahun produktif Anda), kalkulator ini memodelkan pertumbuhan tabungan Anda melalui kontribusi dan imbal hasil investasi. Selama fase distribusi (pensiun), kalkulator ini mensimulasikan penggunaan tabungan sambil memperhitungkan pengeluaran yang disesuaikan dengan inflasi dan pendapatan Jaminan Sosial. Hasilnya adalah gambaran yang jelas tentang apakah uang Anda akan bertahan lebih lama dari masa pensiun Anda.

Memahami Landasan Pacu Pensiun Anda

Konsep "Landasan Pacu Pensiun" menunjukkan berapa persentase masa pensiun Anda yang tertutup secara finansial. Landasan pacu 100% berarti tabungan Anda diproyeksikan bertahan selama seluruh masa pensiun Anda. Kurang dari 100% berarti tabungan mungkin habis sebelum harapan hidup Anda, sehingga memerlukan penyesuaian pada rencana Anda. Indikator bahan bakar animasi memberikan indikator visual instan tentang kesiapan pensiun Anda.

Penjelasan Simulasi Monte Carlo

Berbeda dengan proyeksi sederhana yang mengasumsikan imbal hasil tahunan tetap, simulasi Monte Carlo kami menjalankan 1.000 skenario acak menggunakan volatilitas pasar yang realistis (standar deviasi 12%). Ini memperhitungkan "risiko urutan imbal hasil" — bahaya bahwa kinerja pasar yang buruk di tahun-tahun awal pensiun dapat merusak portofolio meskipun rata-rata jangka panjang terlihat baik. Tingkat keberhasilan di atas 80% umumnya dianggap sebagai rencana yang kuat.

Perbandingan Strategi Penarikan

• Aturan 4% (Tetap): Tarik 4% dari saldo pensiun awal Anda di tahun pertama, lalu sesuaikan dengan inflasi setiap tahun. Berdasarkan Studi Trinity, hal ini secara historis mempertahankan pensiun selama 30 tahun sekitar 95% dari waktu yang ada.
• Aturan 5% Dinamis: Tarik 5% dari nilai portofolio Anda saat ini setiap tahun. Pengeluaran menyesuaikan secara otomatis: lebih banyak di tahun yang baik, lebih sedikit di tahun yang buruk. Pendekatan ini tidak pernah bisa menghabiskan tabungan sepenuhnya tetapi dapat menyebabkan volatilitas pendapatan.
• Pengeluaran yang Anda Rencanakan: Target pengeluaran tetap (dalam nilai mata uang hari ini) yang disesuaikan dengan inflasi. Ini cocok dengan tujuan gaya hidup tertentu tetapi tidak beradaptasi dengan kondisi pasar.

Asumsi Utama dan Batasan

• Imbal hasil bersifat nominal: Kalkulator menggunakan imbal hasil nominal (sebelum inflasi). Daya beli riil dihitung dengan mengurangi tingkat inflasi.
• Pajak tidak termasuk: Penarikan dari akun pensiun tradisional dikenakan pajak sebagai pendapatan. Penarikan Roth bebas pajak. Pendapatan yang sebenarnya dapat dibelanjakan tergantung pada situasi pajak Anda.
• Biaya kesehatan: Biaya medis cenderung meningkat lebih cepat daripada inflasi umum. Pertimbangkan untuk menganggarkan ekstra untuk perawatan kesehatan di tahun-tahun pensiun mendatang.
• Penyesuaian Jaminan Sosial: Manfaat menerima penyesuaian biaya hidup (COLA) setiap tahun. Kalkulator ini menggunakan jumlah tetap untuk kesederhanaan.

Tips untuk Rencana Pensiun yang Lebih Kuat

• Mulai lebih awal: Pertumbuhan majemuk secara dramatis meningkatkan tabungan seiring waktu. Memulai 10 tahun lebih awal dapat menggandakan saldo pensiun Anda.
• Maksimalkan kontribusi pemberi kerja: Jika pemberi kerja Anda menyamai kontribusi dana pensiun, berkontribusilah setidaknya cukup untuk mendapatkan jumlah maksimal — itu adalah uang gratis.
• Diversifikasi investasi: Campuran saham, obligasi, dan aset lainnya dapat membantu mengelola risiko sambil mempertahankan potensi pertumbuhan.
• Rencanakan umur panjang: Banyak orang meremehkan harapan hidup. Merencanakan hingga usia 90-95 memberikan margin keamanan.
• Pertimbangkan kerja paruh waktu: Bahkan pendapatan kecil di tahun-tahun awal pensiun dapat memperpanjang landasan pacu tabungan Anda secara drastis.

Pertanyaan yang Sering Diajukan