退休計算機

退休計算機是如何運作的？

這款退休計算機將您的財務旅程分為兩個截然不同的階段。在累積階段（您的工作年份），它模擬您的儲蓄如何通過定期貢獻和投資回報而增長。在分配階段（退休後），它模擬在考慮通膨調整後的支出和社會安全福利收入的情況下，如何逐步支用您的儲蓄。結果將清晰顯示您的資金是否能支撐整個退休生活。

了解您的退休跑道

「退休跑道」的概念顯示了您的退休生活有多少比例在財務上得到了保障。100% 的跑道意味著您的儲蓄預計可以支撐整個退休期間。低於 100% 則意味著儲蓄可能在預期壽命之前耗盡，需要調整計劃。動畫燃油表為您的退休準備程度提供了即時的視覺指標。

蒙地卡羅模擬說明

不同於假設固定年回報率的簡單預測，我們的蒙地卡羅模擬使用現實的市場波動率（12% 標準差）運行 1,000 個隨機情境。這考慮了「報酬順序風險」——即退休初期糟糕的市場表現可能會摧毀投資組合，即使長期平均表現看起來不錯。成功率高於 80% 通常被視為一個穩健的計劃。

提款策略比較

• 4% 原則（固定）： 第一年提取退休初始餘額的 4%，之後每年根據通膨進行調整。根據 Trinity 研究，這種方法在歷史上有約 95% 的機率能維持 30 年的退休生活。
• 動態 5% 原則： 每年提取當前投資組合價值的 5%。支出會自動調整：行情好時多花，行情差時少花。這種方法永遠不會完全耗盡儲蓄，但可能導致收入波動。
• 您的計劃支出： 根據通膨調整的固定支出目標（以今日幣值計）。這符合特定的生活方式目標，但不會根據市場狀況進行調整。

關鍵假設與局限性

• 報酬率為名目利率： 計算機使用的是名目（通膨前）報酬率。實際購買力是通過減去通膨率計算得出的。
• 未包含稅務： 從傳統退休帳戶提取的資金需按收入繳稅。Roth 帳戶提款則免稅。實際可支配收入取決於您的稅務狀況。
• 醫療保健成本： 醫療費用的增長往往快於一般通膨。請考慮在退休後期為醫療保健編列額外預算。
• 社會安全福利調整： 福利每年會根據生活成本調整 (COLA)。為求簡化，此計算機使用固定金額。

強化退休計劃的建議

• 儘早開始： 複利增長會隨著時間劇增儲蓄。提前 10 年開始可能會讓您的退休餘額翻倍。
• 善用雇主匹配： 如果您的雇主提供 401(k) 等退休金匹配貢獻，請務必至少貢獻到足夠獲得全額匹配的金額——這是額外的免費資金。
• 投資多元化： 股票、債券和其他資產的組合可以幫助管理風險，同時維持增長潛力。
• 長壽規劃： 許多人低估了預期壽命。規劃到 90-95 歲可以提供更大的安全邊際。
• 考慮兼職工作： 即使在退休初期有適度的收入，也能顯著延長您的儲蓄跑道。

常見問題解答