Kalkulator emerytalny

Jak działa kalkulator emerytalny?

Ten kalkulator emerytalny prognozuje Twoją ścieżkę finansową w dwóch etapach. Podczas fazy akumulacji (lata pracy) modeluje wzrost oszczędności dzięki składkom i stopom zwrotu z inwestycji. Podczas fazy dystrybucji (emerytura) symuluje zużywanie oszczędności przy uwzględnieniu wydatków skorygowanych o inflację oraz dochodów ze świadczeń emerytalnych. Rezultatem jest jasny obraz tego, czy pieniądze wystarczą na całą emeryturę.

Zrozumienie Twojej drogi startowej do emerytury

Koncepcja "drogi startowej" pokazuje, jaki procent Twojej emerytury jest zabezpieczony finansowo. Droga startowa 100% oznacza, że oszczędności powinny wystarczyć na całą emeryturę. Wynik poniżej 100% sugeruje, że środki mogą się wyczerpać przed końcem życia, co wymaga korekty planu. Animowany wskaźnik paliwa zapewnia natychmiastową wizualną ocenę gotowości emerytalnej.

Wyjaśnienie symulacji Monte Carlo

W przeciwieństwie do prostych prognoz zakładających stały roczny zwrot, nasza symulacja Monte Carlo uruchamia 1 000 losowych scenariuszy przy użyciu realistycznej zmienności rynkowej (odchylenie standardowe 12%). Uwzględnia to „ryzyko sekwencji stóp zwrotu” — niebezpieczeństwo, że słabe wyniki rynkowe we wczesnych latach emerytury mogą zrujnować portfel, nawet jeśli długoterminowe średnie wyglądają dobrze. Wskaźnik sukcesu powyżej 80% jest ogólnie uważany za solidny plan.

Porównanie strategii wypłat

• Zasada 4% (Stała): Wypłacasz 4% początkowego salda emerytalnego w pierwszym roku, a następnie korygujesz tę kwotę o inflację co rok. Według badania Trinity Study, podejście to historycznie podtrzymuje 30-letnią emeryturę w około 95% przypadków.
• Dynamiczna zasada 5%: Wypłacasz co roku 5% aktualnej wartości portfela. Wydatki dostosowują się automatycznie: więcej w dobrych latach, mniej w słabszych. Ta metoda nigdy całkowicie nie wyczerpie oszczędności, ale może prowadzić do zmienności dochodów.
• Twoje planowane wydatki: Stały cel wydatków (w dzisiejszej wartości pieniądza) korygowany o inflację. Odpowiada to konkretnemu celowi stylu życia, ale nie dostosowuje się do warunków rynkowych.

Kluczowe założenia i ograniczenia

• Zwroty są nominalne: Kalkulator używa zwrotów nominalnych (przed inflacją). Realna siła nabywcza jest obliczana poprzez odjęcie stopy inflacji.
• Podatki nie są uwzględnione: Wypłaty z niektórych kont emerytalnych mogą być opodatkowane. Faktyczny dochód do dyspozycji zależy od Twojej sytuacji podatkowej.
• Koszty opieki zdrowotnej: Wydatki medyczne mają tendencję do wzrostu szybszego niż ogólna inflacja. Warto zaplanować dodatkowy budżet na zdrowie w późniejszych latach emerytury.
• Waloryzacja świadczeń: Świadczenia emerytalne są zazwyczaj corocznie waloryzowane. Ten kalkulator dla uproszczenia używa stałej wartości w dzisiejszym pieniądzu.

Wskazówki dla silniejszego planu emerytalnego

• Zacznij wcześnie: Procent składany drastycznie zwiększa oszczędności w czasie. Rozpoczęcie oszczędzania 10 lat wcześniej może podwoić końcowy kapitał.
• Korzystaj z programów pracowniczych: Jeśli Twój pracodawca dopłaca do programów emerytalnych (np. PPK/PPE), wpłacaj przynajmniej tyle, by uzyskać pełną dopłatę — to darmowe pieniądze.
• Dywersyfikuj inwestycje: Mieszanka akcji, obligacji i innych aktywów pomaga zarządzać ryzykiem przy zachowaniu potencjału wzrostu.
• Planuj długowieczność: Wiele osób niedoszacowuje długości życia. Planowanie do wieku 90-95 lat zapewnia margines bezpieczeństwa.
• Rozważ pracę dorywczą: Nawet skromny dochód we wczesnych latach emerytury może znacznie wydłużyć trwałość Twoich oszczędności.

Najczęściej zadawane pytania