Hypotheken-Neuberechnungs-Rechner

Hypotheken-Neuberechnungs-Rechner

Der Hypotheken-Neuberechnungs-Rechner zeigt Ihnen exakt, wie hoch Ihre monatliche Tilgungsrate nach einer Einmalzahlung auf das Kapital wird, die eine Re-Amortisation auslöst. Im Gegensatz zur Refinanzierung behalten Sie bei einer Neuberechnung Ihren Zinssatz, Ihr ursprüngliches Tilgungsdatum und Ihre Kontonummer bei — nur der Saldo und die monatliche Rate ändern sich. Während die meisten Online-Rechner nur die neue Rate anzeigen, unterstützt dieser Sie bei der gesamten Entscheidung: Wie verhält sich die Ersparnis im Vergleich zu einer reinen Sondertilgung, die das Darlehen schneller beendet? Wie würde eine Refinanzierung zu heutigen Zinsen abschneiden? Wann ist die Servicegebühr für die Neuberechnung wieder eingespielt? Und wie skaliert die neue Rate bei unterschiedlichen Einmalzahlungen?

Was diesen Rechner besonders macht

So nutzen Sie den Hypotheken-Neuberechnungs-Rechner

1. Wählen Sie ein Schnellstart-Szenario — Erstes Haus, Lebensmitte, Geldsegen oder Verkleinerung — um realistische Werte zu laden, oder geben Sie Ihre Daten manuell ein.
2. Geben Sie im Darlehensbereich Ihren aktuellen Saldo, die ursprüngliche Laufzeit in Jahren (meist 30), die bereits gezahlten Monate und Ihren Zinssatz ein.
3. Geben Sie im Bereich für die Neuberechnung die Einmalzahlung und die Servicegebühr Ihres Kreditgebers ein (Standard $250).
4. Optional: Geben Sie im Refinanzierungsbereich einen Zinssatz und Abschlusskosten ein, um einen Vergleich zu einer vollständigen Umschuldung zu erhalten.
5. Klicken Sie auf Berechnen. Die Hauptanzeige zeigt Ihre neue Rate; die Zeitachse visualisiert das gleichbleibende Enddatum; das Strategie-Gitter vergleicht die Pfade und das Sensitivitätsdiagramm zeigt die Skalierung bei anderen Zahlungsbeträgen.

Die Mathematik dahinter

Die Amortisationsformel für Festzinshypotheken ergibt die monatliche Rate, die einen Saldo \( B \) bei monatlichem Zins \( r \) über \( n \) Monate tilgt:

\( \text{PMT} = \dfrac{B \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}} \)

Bei einer Neuberechnung wird die Einmalzahlung \( L \) direkt vom Kapital abgezogen, während Zins \( r \) und Restlaufzeit \( n \) unverändert bleiben. Die neue Rate wird auf Basis des geringeren Saldos berechnet:

\( \text{PMT}_{\text{recast}} = \dfrac{(B - L) \cdot r}{1 - (1 + r)^{-n}} \)

Da Zähler und Nenner dasselbe \( n \) verwenden, bleibt das Tilgungsdatum gleich — die monatliche Belastung sinkt proportional zum Anteil der Einmalzahlung am Saldo \( B \).

Beim Vergleich mit der reinen Sondertilgung wird die Einmalzahlung geleistet, aber die Rate bleibt auf dem ursprünglichen Niveau. Das Darlehen endet vorzeitig nach \( n^{\star} \) Monaten:

\( n^{\star} = \dfrac{-\ln\left(1 - \dfrac{(B - L) \cdot r}{\text{PMT}_{\text{orig}}}\right)}{\ln(1 + r)} \)

Der Break-even der Gebühr \( F \) ist die Anzahl der Monate der Ersparnis, die nötig sind, um die Kosten zu decken:

\( \text{break-even} = \left\lceil \dfrac{F}{\text{PMT}_{\text{orig}} - \text{PMT}_{\text{recast}}} \right\rceil \)

Neuberechnung vs. Sondertilgung vs. Refinanzierung — Entscheidungstabelle

Wann schlägt die Neuberechnung die Sondertilgung?

Beide Strategien nutzen dieselbe Einmalzahlung. Der Unterschied liegt darin, was Sie danach mit der monatlichen Ersparnis tun. Wenn Ihr Ziel sofortige finanzielle Entlastung ist — etwa um ein Rentenkonto zu füllen, Schulgebühren zu zahlen oder einen Job mit geringerem Gehalt anzunehmen — gewinnt die Neuberechnung. Wenn Ihr Ziel die maximale Zinsersparnis ist, gewinnt die Sondertilgung, da jeder Dollar Ihrer unveränderten Rate nach der Einmalzahlung schneller das restliche Kapital tilgt.

Es gibt eine "geheime" dritte Option: Neuberechnung und Weiterzahlung der alten Rate. Nach der Neuberechnung zahlen Sie freiwillig den alten, höheren Betrag weiter. Das gibt Ihnen das Sicherheitsnetz einer niedrigeren Pflichtrate, während Sie das Darlehen dennoch so schnell wie bei einer Sondertilgung tilgen. Banken verrechnen den Mehrbetrag automatisch mit dem Kapital. Diese Strategie wird oft von Finanzplanern empfohlen.

Häufige Fragen zur Neuberechnung

Was ist eine Hypotheken-Neuberechnung?

Es ist eine Re-Amortisation Ihres Darlehens. Nach einer größeren Tilgung wird die Rate auf Basis des Restsaldos und der verbleibenden Zeit neu berechnet. Der Zins bleibt gleich, die Rate sinkt.

Wie unterscheidet sie sich von Sondertilgung oder Refinanzierung?

Die Sondertilgung verkürzt die Zeit, lässt die Rate aber gleich. Die Refinanzierung ersetzt den gesamten Vertrag (neuer Zins, neue Kosten). Die Neuberechnung ändert nur die Ratenhöhe bei gleicher Laufzeit und gleichem Zins.

Wie hoch ist die Gebühr?

In den USA verlangen Kreditgeber meist eine Pauschale zwischen $150 und $500 ($250 ist üblich). In Deutschland ist dieser Prozess weniger standardisiert; fragen Sie Ihre Bank nach den Kosten für eine Tilgungssatzänderung oder außerplanmäßige Tilgung mit Ratenanpassung.

Gibt es einen Mindestbetrag?

Oft werden mindestens $5.000 bis $10.000 verlangt. Die Zahlung muss explizit als Tilgung deklariert werden.

Wird mein Zinssatz angepasst?

Nein. Der Zins ist festgeschrieben. Für einen niedrigeren Zins ist eine Refinanzierung (Umschuldung) notwendig.

Wann ist eine Neuberechnung sinnvoll?

Immer dann, wenn Sie monatlich mehr Geld zur Verfügung haben möchten, anstatt das Darlehen schneller abzubezahlen.