Ballonkredit-Rechner

Der Ballonkredit-Rechner ermittelt die zwei Zahlungen, die einen Ballonkredit definieren: die verhältnismäßig niedrige monatliche Rate, die Sie während der Laufzeit zahlen, und die große abschließende Ballonrate (Schlussrate), mit der der verbleibende Restbetrag bei Fälligkeit beglichen wird. Er zeigt zudem einen visuellen Zahlungszeitstrahl, vergleicht das Darlehen mit einem voll amortisierten Kredit über dieselbe Laufzeit und schlüsselt auf, wie viel der Kreditsumme Sie tatsächlich tilgen, bevor der Ballon fällig wird.

Was ist un Ballonkredit?

Ein Ballonkredit ist ein Darlehen, dessen monatliche Raten die Schuld während der Kreditlaufzeit nicht vollständig tilgen. Stattdessen leistet der Kreditnehmer kleine regelmäßige Zahlungen – basierend auf einem langen Tilgungsplan oder nur zur Deckung der Zinsen – und schuldet dann eine einzige große Gesamtsumme, die Ballonrate, wenn die Laufzeit endet. Ballonkredite sind im gewerblichen Immobilienbereich, bei Unternehmensfinanzierungen sowie bei einigen Auto- und Hypothekenprodukten üblich, wo sie Kreditnehmern niedrige Raten bieten, die einen baldigen Verkauf, eine Umfinanzierung oder eine vorzeitige Rückzahlung planen.

Ballonkredit-Formel

Ein amortisierter Ballonkredit nutzt zwei Schritte. Zuerst wird die monatliche Rate so berechnet, als ob der Kredit über die gesamte Amortisationslaufzeit getilgt würde. Anschließend entspricht die Ballonrate dem Restbetrag, der nach der kürzeren Ballonlaufzeit noch offen ist.

Hierbei ist P der Kreditbetrag, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins ÷ 12), n die Anzahl der Monate im Tilgungsplan und k die Anzahl der Monate in der Ballonlaufzeit. Bei einem reinen Zinsdarlehen als Ballonkredit ist die monatliche Rate einfach \( P \times r \) und die Ballonrate entspricht dem vollen ursprünglichen Kreditbetrag P.

Praxisbeispiel

Angenommen, Sie leihen sich 250.000 $ zu einem Zinssatz von 6,5%, amortisiert über 30 Jahre, wobei der Ballon jedoch nach 7 Jahren fällig wird:

• Die monatliche Rate wird auf Basis des vollständigen 30-Jahres-Plans (360 Monate) berechnet, was ungefähr 1.580 $ pro Monat ergibt.
• Nach 7 Jahren (84 Raten) ist der Großteil der Kreditsumme noch offen, sodass die Ballonrate etwa 226.000 $ beträgt.
• Sie haben 7 Jahre lang niedrige monatliche Raten gezahlt, schulden aber immer noch den weitaus größten Teil dessen, was Sie sich geliehen haben.

Ballonkredit vs. Klassischer Kredit

Vor- und Nachteile von Ballonkrediten

So nutzen Sie diesen Rechner

1. Kreditdetails eingeben: Tragen Sie den Kreditbetrag sowie den jährlichen Zinssatz ein und wählen Sie Ihre Währung.
2. Struktur wählen: Wählen Sie Amortisiert (Tilgung & Zinsen) oder Reines Zinsdarlehen, legen Sie die Ballonlaufzeit fest und tragen Sie bei amortisierten Krediten die Amortisationslaufzeit ein (häufig 30 Jahre).
3. Auf Berechnen klicken: Das Tool ermittelt sofort die monatliche Rate und die abschließende Ballonrate.
4. Ergebnisse überprüfen: Betrachten Sie den Zahlungszeitstrahl, den Vergleich mit einem voll amortisierten Kredit, wie viel Kreditsumme als Ballon verbleibt und die mathematischen Einzelschritte.

Häufig gestellte Fragen (FAQ)

Was ist ein Ballonkredit?

Ein Ballonkredit ist ein Kredit mit kleinen regelmäßigen Zahlungen über eine festgelegte Laufzeit, gefolgt von einer einzigen großen Abschlusszahlung, der sogenannten Ballonrate, mit der der verbleibende Restbetrag zurückgezahlt wird. Die monatlichen Raten basieren in der Regel auf einem langen Tilgungsplan oder decken nur die Zinsen ab, wodurch sie niedrig bleiben, während bei Fälligkeit eine große Summe fällig wird.

Wie wird eine Ballonrate berechnet?

Für einen amortisierten Ballonkredit wird die monatliche Rate so berechnet, als ob der Kredit über die gesamte Amortisationslaufzeit getilgt würde. Die Ballonrate ist der verbleibende Restbetrag nach der kürzeren Ballonlaufzeit: B = P(1+r)^k − M × ((1+r)^k − 1) / r, wobei P die Kreditsumme, r der monatliche Zinssatz, M die monatliche Rate und k die Anzahl der geleisteten Zahlungen ist. Bei einem reinen Zinsdarlehen entspricht die Ballonrate der gesamten ursprünglichen Kreditsumme.

Warum sind die monatlichen Raten bei einem Ballonkredit niedriger?

Die monatliche Rate wird anhand eines langen Tilgungszeitraums bemessen oder deckt nur die Zinsen ab, sodass jeden Monat nur sehr wenig oder gar kein Hauptguthaben zurückgezahlt wird. Dadurch ist die monatliche Rate deutlich niedriger als bei einem normalen Kredit, der über dieselbe kurze Laufzeit zurückgezahlt wird, allerdings muss dann der Großteil der Kreditsumme auf einmal als Ballonrate gezahlt werden.

Was passiert am Ende eines Ballonkredits?

Wenn die Ballonlaufzeit endet, wird der gesamte verbleibende Restbetrag in einer einzigen Zahlung fällig. Kreditnehmer zahlen diesen in der Regel in bar, fassen ihn in einen neuen Kredit um (Anschlussfinanzierung) oder verkaufen den Vermögenswert, um ihn zu decken. Wenn nichts davon möglich ist, kann der Kreditnehmer in Zahlungsverzug geraten, weshalb ein klarer Plan für die Ballonrate vor der Kreditaufnahme unerlässlich ist.

Was ist der Unterschied zwischen einem amortisierten Ballonkredit und einem reinen Zins-Ballonkredit?

Ein amortisierter Ballonkredit zahlt mit jeder monatlichen Rate einen kleinen Teil der Kreditsumme zurück, sodass der Ballon etwas kleiner ist als das ursprüngliche Darlehen. Ein reiner Zins-Ballonkredit zahlt jeden Monat nur Zinsen, sodass die Ballonrate der vollen ursprünglichen Kreditsumme entspricht. Reine Zinsdarlehen haben die niedrigste monatliche Rate, aber den größten Ballon.

Sind Ballonkredite eine gute Idee?

Ballonkredite können sich für Kreditnehmer eignet, die erwarten, den Vermögenswert zu verkaufen, umzufinanzieren oder zu Geld zu kommen, bevor der Ballon fällig wird, oder die kurzfristig niedrigere Raten wünschen. Sie bergen jedoch ein echtes Risiko: Wenn Sie die Ballonrate nicht aufbringen können, müssen Sie möglicherweise zu einem höheren Zinssatz umschulden oder geraten in Verzug. Sie werden am besten mit einem konkreten Ausstiegsplan genutzt.

Zusätzliche Ressourcen

• Balloon Payment Mortgage - Wikipedia (Englisch)