Máy tính Trả hết Nợ Thẻ tín dụng

Chào mừng bạn đến với Máy tính trả hết nợ thẻ tín dụng, một công cụ lập kế hoạch tài chính toàn diện giúp hiển thị chính xác thời gian bạn cần để xóa sạch nợ thẻ tín dụng và tổng số tiền lãi bạn phải trả. Hãy nhập số dư, APR và khoản thanh toán hàng tháng để nhận lịch trình trả nợ đầy đủ, bảng phân tích thanh toán trực quan và các kịch bản giả định thực tế giúp bạn nhanh chóng thoát khỏi nợ nần.

Cách tính lãi suất thẻ tín dụng

Lãi suất thẻ tín dụng được tính dựa trên số dư dư nợ của bạn bằng cách sử dụng Lãi suất phần trăm hàng năm (APR), chia cho 12 để có lãi suất hàng tháng. Mỗi tháng, tiền lãi phát sinh trên bất kỳ số dư nào còn lại, điều này có nghĩa là bạn càng mất nhiều thời gian để trả nợ, tiền lãi tích lũy càng lớn. Hiệu ứng lãi kép này là lý do tại sao các khoản thanh toán tối thiểu có thể giam cầm bạn trong nợ nần nhiều năm trời.

Hiểu kết quả của bạn

Lộ trình trả nợ

Đây là số tháng cho đến khi số dư của bạn về bằng không, giả sử các khoản thanh toán hàng tháng được duy trì đều đặn. Máy tính tính toán dựa trên lãi suất tích lũy liên tục và bất kỳ khoản chi tiêu mới hàng tháng nào bạn chỉ định.

Tổng chi phí lãi vay

Tổng số tiền lãi bạn sẽ phải trả trong toàn bộ thời gian trả nợ. Con số này thường gây kinh ngạc — trên các thẻ có APR cao với mức thanh toán thấp, tổng tiền lãi có thể vượt quá số dư nợ ban đầu.

Lịch trình trả nợ

Bảng phân tích theo từng tháng hiển thị chính xác cách mỗi khoản thanh toán được chia nhỏ giữa tiền gốc (giảm số dư) và tiền lãi. Các khoản thanh toán sớm chủ yếu tập trung vào trả lãi; khi số dư giảm dần, phần trả gốc sẽ tăng lên.

Kịch bản giả định

Máy tính tự động tạo ra hai kịch bản để cho bạn thấy tác động của những thay đổi nhỏ trong hành vi:

• Ngừng chi tiêu mới: Cho thấy bạn trả nợ nhanh hơn bao nhiêu khi không thêm các khoản chi tiêu mới
• Trả thêm mỗi tháng: Cho thấy hiệu quả đáng kinh ngạc khi chỉ trả thêm 50 USD mỗi tháng

Chiến lược trả hết nợ thẻ tín dụng nhanh hơn

1. Trả nhiều hơn mức tối thiểu

Thanh toán tối thiểu được thiết kế để giữ bạn lại trong nợ nần. Thậm chí chỉ cần gấp đôi khoản thanh toán tối thiểu cũng có thể cắt giảm đáng kể thời gian trả nợ của bạn.

2. Ngừng sử dụng thẻ

Mỗi lần chi tiêu mới sẽ cộng vào số dư và tạo ra nhiều lãi hơn. Chuyển sang sử dụng tiền mặt hoặc thẻ ghi nợ trong khi đang trả nợ là một trong những chiến lược hiệu quả nhất.

3. Cân nhắc chuyển đổi số dư (Balance Transfer)

Nhiều thẻ tín dụng cung cấp các chương trình khuyến mãi chuyển đổi số dư với APR 0% trong 12-21 tháng. Việc chuyển đổi số dư có thể tạm thời loại bỏ lãi suất, giúp mỗi đồng tiền bạn trả đều được dùng để giảm gốc.

4. Sử dụng phương pháp Tuyết lăn (Snowball) hoặc Thác đổ (Avalanche)

Nếu bạn có nhiều thẻ, phương pháp Thác đổ (trả thẻ có APR cao nhất trước) giúp giảm thiểu tổng tiền lãi, trong khi phương pháp Tuyết lăn (trả số dư nhỏ nhất trước) mang lại những động lực tinh thần tích cực.

Công thức tính trả nợ thẻ tín dụng

Số tháng để trả hết số dư thẻ tín dụng được tính bằng công thức sau (khi APR > 0 và không có chi tiêu mới):

Khi có thêm các khoản chi tiêu mới hàng tháng, công thức trở thành tính toán lặp lại — số dư mỗi tháng phụ thuộc vào số dư còn lại của tháng trước cộng với chi tiêu mới và tiền lãi. Đây là lý do tại sao máy tính của chúng tôi tạo ra một lịch trình trả nợ đầy đủ thay vì chỉ một kết quả công thức đơn giản.

APR so với Lãi suất

Câu hỏi thường gặp

Mất bao lâu để trả hết nợ thẻ tín dụng của tôi?

Thời gian trả nợ phụ thuộc vào số dư, APR, khoản thanh toán hàng tháng và bất kỳ khoản chi tiêu mới nào. Ví dụ: số dư 5.000 USD với APR 22,99% và thanh toán hàng tháng 200 USD (không có chi tiêu mới) sẽ mất khoảng 32 tháng. Hãy sử dụng máy tính của chúng tôi để tìm lộ trình trả nợ chính xác của bạn với lịch trình trả nợ đầy đủ.

Tôi sẽ phải trả bao nhiêu tiền lãi cho thẻ tín dụng của mình?

Tổng số tiền lãi phụ thuộc vào số dư, APR và tốc độ bạn trả nợ. Chỉ thanh toán tối thiểu sẽ làm tăng đáng kể tổng tiền lãi. Máy tính của chúng tôi hiển thị chính xác tổng chi phí lãi vay và cung cấp bảng phân tích trực quan về tiền lãi so với tiền gốc trong mỗi lần thanh toán.

Điều gì xảy ra nếu tôi tiếp tục chi tiêu mới bằng thẻ tín dụng của mình?

Các khoản chi tiêu mới hàng tháng sẽ kéo dài thời gian trả nợ và làm tăng đáng kể tổng tiền lãi. Máy tính của chúng tôi bao gồm trường "Chi tiêu mới hàng tháng" và hiển thị so sánh giả định về việc trả nợ của bạn khi có và không có chi tiêu mới, để bạn có thể thấy chính xác việc ngừng mua sắm mới sẽ tiết kiệm được bao nhiêu.

Việc trả thêm mỗi tháng giúp ích gì cho nợ thẻ tín dụng?

Ngay cả những khoản thanh toán thêm nhỏ cũng làm giảm đáng kể thời gian trả nợ và tổng tiền lãi. Máy tính của chúng tôi bao gồm một kịch bản giả định cho thấy tác động của việc trả thêm 50 USD/tháng. Các khoản thanh toán thêm được thực hiện càng sớm thì càng tiết kiệm được nhiều tiền lãi vì nó làm giảm số dư gốc phát sinh lãi trong tương lai.

Bẫy thanh toán tối thiểu là gì?

Bẫy thanh toán tối thiểu xảy ra khi bạn chỉ trả số tiền tối thiểu được yêu cầu mỗi tháng (thường là 1-3% số dư). Vì hầu hết khoản thanh toán tối thiểu dùng để trả lãi thay vì gốc, nên có thể mất nhiều thập kỷ để trả hết ngay cả những số dư khiêm tốn. Ví dụ: số dư 5.000 USD với APR 20% và thanh toán tối thiểu 2% sẽ mất hơn 30 năm để trả hết.

APR là gì và nó ảnh hưởng thế nào đến việc trả nợ thẻ tín dụng?

APR (Lãi suất phần trăm hàng năm) là lãi suất hàng năm tính trên số dư thẻ tín dụng của bạn. Nó được chia cho 12 để tính lãi hàng tháng. APR càng cao nghĩa là phần lớn mỗi khoản thanh toán sẽ dùng để trả lãi thay vì giảm số dư nợ. Giảm APR thông qua chuyển đổi số dư hoặc thương lượng có thể đẩy nhanh đáng kể việc trả nợ và giảm tổng chi phí lãi vay.

Tài nguyên bổ sung

• Lãi suất thẻ tín dụng - Wikipedia (Tiếng Anh)
• Lãi suất phần trăm hàng năm (APR) - Wikipedia (Tiếng Anh)