Máy tính Vốn chủ sở hữu Nhà

Vốn chủ sở hữu nhà là gì?

Vốn chủ sở hữu nhà là phần giá trị tài sản mà bạn thực sự "sở hữu" — đó là hiệu số giữa giá trị thị trường hiện tại của ngôi nhà và tổng số dư còn lại của tất cả các khoản vay được đảm bảo bằng tài sản đó. Nó đại diện cho cổ phần sở hữu của bạn và là một trong những thành phần quan trọng nhất của tài sản ròng cá nhân đối với hầu hết các chủ sở hữu nhà.

Ví dụ: nếu căn nhà của bạn trị giá 400.000$ và bạn nợ 250.000$ cho khoản thế chấp của mình, vốn chủ sở hữu nhà của bạn là 150.000$, tương đương 37,5% giá trị căn nhà.

Hiểu về tỷ lệ LTV và CLTV

Tỷ lệ Vốn vay trên Giá trị (LTV) đo lường lượng giá trị căn nhà của bạn được tài trợ bởi khoản thế chấp chính. Tỷ lệ Vốn vay Kết hợp trên Giá trị (CLTV) bao gồm tất cả các khoản vay đối với tài sản — thế chấp chính, HELOC và thế chấp thứ hai.

Bên cho vay sử dụng các tỷ lệ này để đánh giá rủi ro. Tỷ lệ LTV thấp hơn thường giúp bạn đủ điều kiện nhận lãi suất tốt hơn và nhiều lựa chọn vay hơn. Các ngưỡng LTV quan trọng bao gồm:

• LTV 80% hoặc thấp hơn — Đủ điều kiện để loại bỏ PMI, lãi suất thế chấp tốt nhất
• LTV 85% hoặc thấp hơn — Có thể đủ điều kiện vay HELOC hoặc vay vốn chủ sở hữu nhà
• LTV 90% hoặc thấp hơn — Tiêu chuẩn đủ điều kiện vay thế chấp thông thường
• LTV 97% — Mức tối đa cho một số chương trình người mua nhà lần đầu

Cách tích lũy vốn chủ sở hữu nhà nhanh hơn

• Thanh toán thêm nợ gốc — Ngay cả những khoản bổ sung nhỏ cũng giúp đẩy nhanh việc tích lũy vốn chủ sở hữu đáng kể theo thời gian
• Chuyển sang thanh toán hai tuần một lần — Trả một nửa số tiền thanh toán hàng tháng sau mỗi hai tuần tương đương với 13 lần thanh toán đầy đủ mỗi năm thay vì 12
• Tái cấp vốn sang kỳ hạn ngắn hơn — Một khoản thế chấp 15 năm tích lũy vốn chủ sở hữu nhanh hơn nhiều so với thế chấp 30 năm, mặc dù số tiền thanh toán hàng tháng cao hơn
• Thực hiện cải tạo nhà chiến lược — Sửa sang nhà bếp và phòng tắm, nâng cấp hiệu quả năng lượng và cải thiện diện mạo bên ngoài có thể tăng giá trị căn nhà
• Tránh tái cấp vốn rút tiền mặt — Mặc dù đôi khi cần thiết, việc rút vốn chủ sở hữu ra sẽ làm chậm tiến trình của bạn
• Chờ đợi sự tăng giá — Ở hầu hết các thị trường, giá trị nhà tăng 3-5% mỗi năm, giúp tích lũy vốn chủ sở hữu một cách thụ động

Các cách để tiếp cận vốn chủ sở hữu nhà của bạn

• Hạn mức tín dụng vốn chủ sở hữu nhà (HELOC) — Một hạn mức tín dụng thấu chi với lãi suất thả nổi, lý tưởng cho các chi phí liên tục. Thường yêu cầu còn lại 15-20% vốn chủ sở hữu.
• Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà — Một khoản vay một lần với lãi suất cố định, tốt cho các chi phí lớn phát sinh một lần. Thường yêu cầu ít nhất 20% vốn chủ sở hữu sau khoản vay.
• Tái cấp vốn rút tiền mặt — Thay thế khoản thế chấp hiện tại của bạn bằng một khoản vay lớn hơn và giữ lại phần chênh lệch. Tốt nhất khi lãi suất thấp hơn khoản thế chấp hiện tại của bạn.
• Thế chấp ngược — Dành cho chủ sở hữu nhà từ 62 tuổi trở lên, chuyển đổi vốn chủ sở hữu thành thu nhập. Bạn vẫn giữ quyền sở hữu nhưng số dư khoản vay sẽ tăng dần theo thời gian.

Câu hỏi thường gặp