Calcolatore Prestito di Costruzione

Il Calcolatore Prestito di Costruzione stima i pagamenti di soli interessi effettuati sulle estrazioni periodiche mentre la tua casa viene costruita, e successivamente il pagamento mensile ad ammortamento totale una volta che la costruzione è terminata e il prestito si converte in un mutuo permanente. A differenza di un comune calcolatore di mutui, simula il modo in cui il pagamento aumenta man mano che il costruttore preleva più denaro, ti consente di confrontare piani di estrazione uniformi, anticipati e posticipati, e mostra gli interessi di costruzione totali insieme al costo del mutuo a lungo termine su un'unica cronologia.

Che Cos'è un Prestito di Costruzione?

Un prestito di costruzione è un finanziamento a breve termine utilizzato per costruire una nuova casa o effettuare una ristrutturazione importante. Invece di consegnare l'intero importo alla stipula come un normale mutuo, l'istituto di credito rilascia il denaro in fasi chiamate estrazioni man mano che il costruttore completa determinate tappe fondamentali, ad esempio le fondamenta, l'intelaiatura, il tetto, gli impianti e le finiture finali. Paghi gli interessi solo sul denaro che è stato effettivamente estratto, quindi i pagamenti sono ridotti all'inizio e crescono con l'avanzare del progetto.

Come Funzionano i Pagamenti del Prestito di Costruzione

Durante la costruzione, il pagamento di ogni mese corrisponde semplicemente agli interessi sul saldo residuo (estratto). Poiché tale saldo sale con ogni estrazione, anche il pagamento di soli interessi aumenta, raggiungendo il livello massimo poco prima del completamento. Quando la casa è finita, il prestito viene rimborsato o convertito in un mutuo a lungo termine, e si inizia a effettuare i pagamenti standard di capitale e interessi (P&I).

Formule del Prestito di Costruzione

Nel Passo 3, \(P\) è l'importo del prestito, \(i\) è il tasso permanente mensile (tasso annuale ÷ 12) e \(n\) è il numero di pagamenti mensili (anni × 12). Questa è la medesima formula di ammortamento utilizzata da un comune calcolatore di mutui.

Come Viene Calcolato il Momento delle Estrazioni

Il calcolatore presuppone che l'estrazione di ogni mese avvenga all'inizio di quel mese. Gli interessi di quel mese vengono addebitati sull'intero saldo estratto fino a quel momento, compresa l'estrazione del mese stesso. Ogni mese della costruzione viene conteggiato, quindi gli interessi di costruzione totali riflettono l'intero periodo di costruzione.

Perché il Piano di Estrazione è Importante

Poiché gli interessi maturano solo sull'importo estratto, la tempistica delle estrazioni modifica gli interessi di costruzione totali che andrai a pagare:

Prestito da Costruzione a Permanente vs. Prestito di Costruzione Autonomo

Tipico Piano di Estrazione per Costruzione

I finanziatori e i costruttori concordano un piano di estrazione prima dell'inizio dei lavori. Un comune piano residenziale in cinque fasi si presenta così:

Le percentuali esatte variano in base all'istituto di credito e al progetto; questo calcolatore simula le tempistiche come uniformi, anticipate o posticipate per consentirti di inquadrare il probabile costo degli interessi.

Come Usare Questo Calcolatore

1. Inserisci i numeri del tuo progetto: Digita il costo totale del progetto (terreno + costruzione) e il tuo acconto. L'importo del prestito corrisponde alla differenza.
2. Imposta i termini di costruzione: Inserisci il tasso d'interesse di costruzione, il periodo di costruzione in mesi e seleziona un modello di piano di estrazione.
3. Imposta i termini del mutuo permanente: Inserisci il tasso e la durata del prestito a lungo termine che avrà inizio una volta completata la casa.
4. Clicca su Calcola: Esamina l'incremento progressivo dei pagamenti di soli interessi, il pagamento mensile permanente, gli interessi totali per entrambe le fasi e il piano di estrazione completo mese per mese.

Domande Frequenti

Come funziona un prestito di costruzione?

Un prestito di costruzione eroga il denaro in fasi chiamate estrazioni man mano che vengono raggiunte le tappe fondamentali della costruzione, come fondamenta, intelaiatura e finiture. Durante la costruzione paghi solo gli interessi sull'importo estratto fino a quel momento, quindi il tuo pagamento inizia basso e cresce man mano che viene erogata una parte maggiore del prestito. Una volta terminata la casa, il prestito si converte in un mutuo permanente o viene rifinanziato in esso.

Come vengono calcolati i pagamenti del prestito di costruzione?

Durante la costruzione, il pagamento di ogni mese è pari all'importo cumulativo estratto moltiplicato per il tasso d'interesse mensile (tasso annuale ÷ 12). Poiché il saldo estratto aumenta nel tempo, il pagamento di soli interessi cresce progressivamente. Dopo la costruzione, il pagamento permanente è un mutuo ammortizzabile standard: M = P × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1), dove P è l'importo del prestito, i è il tasso mensile e n è il numero di mesi.

Che cos'è un prestito da costruzione a permanente?

Un prestito da costruzione a permanente è un unico prestito che finanzia la costruzione con pagamenti di estrazione di soli interessi e si converte automaticamente in un mutuo a lungo termine quando la casa è completa. È conveniente perché si effettua un'unica stipula e si paga un solo set di costi di chiusura, a differenza di un prestito di costruzione autonomo che deve essere rifinanziato in un mutuo separato successivamente.

Perché il mio pagamento di costruzione aumenta ogni mese?

Ti vengono addebitati gli interessi solo sul denaro che è stato effettivamente estratto dal prestito. All'inizio della costruzione è stata erogata solo una piccola parte, quindi il pagamento di soli interessi è basso. Man mano che il costruttore raggiunge più tappe fondamentali ed estrae più fondi, il saldo residuo cresce e così fa il pagamento di soli interessi, raggiungendo il picco appena prima che la casa sia finita.

Il piano di estrazione influisce sulla quantità di interessi che pago?

Sì. Poiché gli interessi maturano sul saldo estratto, le estrazioni anticipate (più denaro erogato all'inizio) fanno maturare più interessi di costruzione totali, mentre le estrazioni posticipate (più denaro erogato alla fine) ne fanno maturare meno. Un piano di estrazione uniforme si colloca nel mezzo e corrisponde approssimativamente alla comune regola empirica secondo cui si pagano gli interessi su circa la metà del prestito durante il periodo di costruzione.

Di quanto acconto ho bisogno per un prestito di costruzione?

I prestiti di costruzione richiedono in genere un acconto maggiore rispetto a un mutuo standard, spesso dal 20% al 25% del costo totale del progetto, perché sono considerati a rischio più elevato. Alcuni programmi garantiti dallo stato consentono una quota inferiore. Questo calcolatore ti consente di inserire qualsiasi acconto per vedere come cambia l'importo del prestito e i pagamenti.

Risorse Aggiuntive

• Amortizing Loan - Wikipedia