Máy Tính Khoản Vay Xây Dựng

Máy tính Khoản vay Xây dựng ước tính các khoản thanh toán chỉ trả lãi bạn thực hiện trên các đợt giải ngân theo tiến độ trong khi nhà của bạn đang được xây dựng, sau đó là khoản thanh toán hàng tháng được khấu hao hoàn toàn sau khi việc xây dựng hoàn thành và khoản vay chuyển đổi sang thế chấp dài hạn cố định. Không giống như máy tính thế chấp cơ bản, công cụ này mô phỏng cách khoản thanh toán của bạn tăng dần khi nhà thầu rút thêm tiền, cho phép bạn so sánh các tiến độ giải ngân đều, giải ngân nhiều giai đoạn đầu và giải ngân nhiều giai đoạn sau, đồng thời hiển thị tổng số tiền lãi xây dựng cùng với chi phí thế chấp dài hạn trên một dòng thời gian duy nhất.

Khoản vay xây dựng là gì?

Một khoản vay xây dựng là hình thức tài trợ ngắn hạn được sử dụng để xây dựng một ngôi nhà mới hoặc tiến hành một đợt cải tạo lớn. Thay vì bàn giao toàn bộ số tiền một lần khi đóng hồ sơ giống như một khoản thế chấp thông thường, người cho vay sẽ giải ngân tiền theo từng giai đoạn gọi là các đợt rút vốn khi nhà thầu hoàn thành các cột mốc — ví dụ như làm móng, dựng khung, lợp mái, lắp đặt hệ thống cơ điện và hoàn thiện cuối cùng. Bạn chỉ trả lãi trên số tiền thực tế đã được rút ra, do đó các khoản thanh toán sẽ nhỏ ở giai đoạn đầu và lớn dần khi dự án tiến triển.

Cách hoạt động của các khoản thanh toán vay xây dựng

Trong quá trình xây dựng, khoản thanh toán hàng tháng chỉ đơn giản là tiền lãi trên dư nợ (số tiền đã giải ngân) của bạn. Vì số dư đó tăng lên sau mỗi đợt rút vốn nên khoản thanh toán chỉ trả lãi cũng tăng theo, đạt đỉnh ngay trước khi hoàn thành công trình. Khi ngôi nhà được xây xong, khoản vay sẽ được hoàn trả hoặc chuyển đổi thành khoản thế chấp dài hạn, và bạn bắt đầu thực hiện các khoản thanh toán gốc và lãi (P&I) tiêu chuẩn.

Công thức tính khoản vay xây dựng

Trong Bước 3, \(P\) là số tiền vay, \(i\) là lãi suất dài hạn hàng tháng (lãi suất hàng năm ÷ 12) và \(n\) là số khoản thanh toán hàng tháng (số năm × 12). Đây chính là công thức khấu hao được sử dụng bởi các máy tính thế chấp tiêu chuẩn.

Tại sao tiến độ giải ngân lại quan trọng

Vì tiền lãi chỉ tích lũy trên số tiền đã giải ngân, thời điểm thực hiện các đợt rút vốn sẽ làm thay đổi tổng số tiền lãi xây dựng mà bạn phải trả:

Khoản vay từ xây dựng sang thế chấp dài hạn so với Khoản vay xây dựng độc lập

Tiến độ giải ngân xây dựng điển hình

Người cho vay và nhà thầu đồng ý về một tiến độ giải ngân trước khi công việc bắt đầu. Một tiến độ xây dựng nhà ở năm giai đoạn phổ biến thường trông như thế này:

Tỷ lệ phần trăm chính xác thay đổi tùy theo người cho vay và dự án; máy tính này mô phỏng thời gian giải ngân theo dạng đều, nhiều giai đoạn đầu hoặc nhiều giai đoạn sau để bạn có thể khoanh vùng chi phí lãi vay có khả năng xảy ra.

Cách sử dụng máy tính này

1. Nhập các số liệu dự án của bạn: Nhập tổng chi phí dự án (đất + xây dựng) và khoản trả trước của bạn. Số tiền vay là phần chênh lệch giữa hai giá trị này.
2. Thiết lập các điều khoản xây dựng: Nhập lãi suất xây dựng, thời gian xây dựng tính bằng tháng và chọn loại tiến độ giải ngân phù hợp.
3. Thiết lập các điều khoản thế chấp dài hạn: Nhập lãi suất và thời hạn của khoản vay dài hạn sẽ bắt đầu sau khi ngôi nhà được xây xong.
4. Nhấp vào Tính toán: Xem lại biểu đồ tăng dần của khoản thanh toán chỉ trả lãi, khoản thanh toán dài hạn hàng tháng cố định, tổng số tiền lãi cho cả hai giai đoạn và toàn bộ tiến độ giải ngân chi tiết theo từng tháng.

Câu hỏi thường gặp

Khoản vay xây dựng hoạt động như thế nào?

Khoản vay xây dựng giải ngân tiền theo từng giai đoạn gọi là các đợt rút vốn khi đạt được các cột mốc xây dựng, chẳng hạn như làm móng, dựng khung và hoàn thiện. Trong quá trình xây dựng, bạn chỉ trả lãi trên số tiền đã giải ngân cho đến thời điểm đó, vì vậy khoản thanh toán của bạn bắt đầu nhỏ và tăng lên khi khoản vay được giải ngân nhiều hơn. Sau khi ngôi nhà hoàn thành, khoản vay sẽ chuyển đổi thành khoản thế chấp dài hạn cố định hoặc được tái cấp vốn thành một khoản vay mới.

Các khoản thanh toán vay xây dựng được tính như thế nào?

Trong quá trình xây dựng, khoản thanh toán của mỗi tháng bằng tổng số tiền lũy kế đã giải ngân nhân với lãi suất hàng tháng (lãi suất hàng năm ÷ 12). Vì số dư đã giải ngân tăng dần theo thời gian, khoản thanh toán chỉ trả lãi sẽ tăng lên. Sau khi xây dựng xong, khoản thanh toán cố định là một khoản thế chấp khấu hao tiêu chuẩn: M = P × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1), trong đó P là số tiền vay, i là lãi suất hàng tháng và n là số tháng.

Khoản vay từ xây dựng sang thế chấp dài hạn là gì?

Khoản vay từ xây dựng sang thế chấp dài hạn là một khoản vay duy nhất tài trợ cho việc xây dựng với các khoản thanh toán giải ngân chỉ trả lãi và sau đó tự động chuyển đổi thành khoản thế chấp dài hạn khi ngôi nhà hoàn thành. Nó rất tiện lợi vì bạn chỉ cần làm thủ tục đóng hồ sơ một lần và trả một bộ chi phí đóng hồ sơ, không giống như khoản vay xây dựng độc lập phải được tái cấp vốn thành một khoản thế chấp riêng biệt sau đó.

Tại sao khoản thanh toán xây dựng của tôi lại tăng lên mỗi tháng?

Bạn chỉ bị tính lãi trên số tiền thực tế đã được giải ngân từ khoản vay. Trong giai đoạn đầu xây dựng, chỉ một phần nhỏ được giải ngân nên khoản thanh toán chỉ trả lãi ở mức thấp. Khi nhà thầu đạt được nhiều cột mốc hơn và rút nhiều tiền hơn, số dư nợ tăng lên và khoản thanh toán chỉ trả lãi cũng tăng theo, đạt đỉnh ngay trước khi ngôi nhà hoàn thành.

Tiến độ giải ngân có thay đổi số tiền lãi tôi phải trả không?

Có. Vì tiền lãi tích lũy trên số dư đã giải ngân, việc giải ngân nhiều ở giai đoạn đầu (nhiều tiền được giải ngân sớm) sẽ tích lũy tổng tiền lãi xây dựng nhiều hơn, trong khi việc giải ngân nhiều ở giai đoạn sau (nhiều tiền được giải ngân muộn) sẽ tích lũy ít hơn. Tiến độ giải ngân đều nằm ở giữa và khớp một cách tương đối với quy tắc ngón tay cái thông thường là bạn trả lãi trên khoảng một nửa khoản vay trong suốt thời gian xây dựng.

Tôi cần trả trước bao nhiêu cho một khoản vay xây dựng?

Các khoản vay xây dựng thường yêu cầu khoản trả trước lớn hơn so với khoản thế chấp tiêu chuẩn, thường là 20% đến 25% tổng chi phí dự án, vì chúng được coi là có rủi ro cao hơn. Một số chương trình do chính phủ hỗ trợ cho phép ít hơn. Máy tính này cho phép bạn nhập bất kỳ số tiền trả trước nào để bạn có thể xem nó thay đổi số tiền vay và các khoản thanh toán của bạn như thế nào.

Tài nguyên bổ sung

• Khoản vay xây dựng - Wikipedia
• Khoản vay khấu hao - Wikipedia