Calcolatore di Sostenibilità Auto

Il Calcolatore di Sostenibilità Auto risponde alla domanda che ogni acquirente si pone — "quale auto posso effettivamente permettermi?" — utilizzando la raccomandatissima regola 20/4/10. Invece di calcolare semplicemente un pagamento futuro, applica la regola a ritroso partendo dal tuo reddito, dall'anticipo e dal tasso del prestito per svelare il prezzo massimo dell'auto in grado di mantenere sane le tue finanze. Puoi anche inserire il prezzo di un'auto che stai adocchiando e ottenere un responso istantaneo di superato / fallito rispetto a tutti e tre i limiti della regola.

Cos'è la regola 20/4/10?

La regola 20/4/10 è una linea guida semplice e collaudata nel tempo per acquistare un'auto senza sforzare eccessivamente il proprio budget. Ogni numero rappresenta un limite:

Quanto puoi permetterti per un'auto?

Lavorare a ritroso partendo dal tuo reddito stabilisce un tetto massimo chiaro. Per prima cosa, il 10% del tuo reddito lordo mensile (meno l'assicurazione e il carburante) rappresenta la rata massima che dovresti assumerti. Tale rata, distribuita sulla durata di 4 anni prevista dalla regola al tuo tasso di finanziamento, stabilisce il prestito massimo che puoi sostenere. Aggiungi il tuo anticipo, applica il limite del 20%, e il minore tra i due vincoli costituirà il tuo prezzo massimo accessibile.

Nel Passo 2, \(i\) è il tasso di interesse mensile — ovvero il TAEG annuale diviso per 12. Nel Passo 3, il termine Anticipo × 5 deriva dalla regola del 20%: se l'anticipo deve essere almeno il 20% del prezzo, allora il prezzo può essere al massimo cinque volte l'anticipo versato.

Limitato dal Reddito vs Limitato dall'Anticipo

Una delle cose più utili mostrate da questo calcolatore è capire quale limite ti sta frenando:

• Limitato dal reddito: il tuo budget mensile del 10% pone un tetto al prestito prima che lo facciano i tuoi contanti. Per permetterti di più, hai bisogno di un budget per la rata maggiore — un reddito più alto, un tasso inferiore o costi di assicurazione e carburante più contenuti.
• Limitato dall'anticipo: guadagni abbastanza per sostenere una rata più alta, ma la regola del 20% limita il prezzo dell'auto a cinque volte i tuoi contanti. Mettere da parte un anticipo più cospicuo aumenterà il tuo tetto massimo molto rapidamente.

Perché un anticipo maggiore e una durata più breve aiutano

Le auto nuove perdono una quota significativa del loro valore nei primi anni. Un anticipo del 20% ti impedisce di trovarti immediatamente a debito per un importo superiore al valore dell'auto, e una durata di 4 anni (o meno) implica che estinguerai il saldo più velocemente rispetto alla svalutazione dell'auto. Estendere il finanziamento a 6 o 7 anni riduce la rata mensile, ma aumenta drasticamente gli interessi totali e il tempo che trascorrerai in equity negativa.

Riferimento rapido per la regola 20/4/10

Come utilizzare questo calcolatore

1. Inserisci il tuo reddito e i contanti: Scrivi il tuo reddito lordo annuale, il tuo anticipo in contanti e l'eventuale valore di permuta (questo conta ai fini dell'anticipo).
2. Inserisci i termini del prestito: Aggiungi il TAEG che prevedi di ottenere, scegli una durata del prestito e inserisci opzionalmente il costo mensile stimato di assicurazione e carburante per rendere realistico il test del 10%.
3. Fai clic su Calcola: Scopri il prezzo massimo dell'auto che puoi permetterti, la rata mensile consigliata, gli interessi totali e se sei limitato dal reddito o dall'anticipo.
4. Verifica un'auto specifica: Opzionalmente inserisci il prezzo di un'auto che stai valutando per misurarla rispetto a tutti e tre i limiti della regola tramite indicatori superato/fallito.

Domande frequenti

Quale auto posso permettermi con il mio stipendio?

Una regola pratica comune è la regola 20/4/10: versare almeno il 20% di anticipo, finanziare per non più di 4 anni, e mantenere i costi di trasporto totali (rata dell'auto più assicurazione e carburante) pari o inferiori al 10% del reddito lordo mensile. Questo calcolatore applica questi limiti a ritroso a partire dal tuo reddito e dal tuo anticipo per mostrarti il prezzo massimo dell'auto che puoi permetterti comodamente.

Cos'è la regola 20/4/10 per l'acquisto di un'auto?

La regola 20/4/10 è una linea guida per l'acquisto dell'auto composta da tre parti: 20 indica un anticipo pari ad almeno il 20% del prezzo dell'auto, 4 indica una durata del finanziamento di 4 anni o meno per accumulare equità più rapidamente e pagare meno interessi, e 10 significa che il costo totale mensile dei trasporti non dovrebbe superare il 10% del reddito lordo mensile.

Il 10% include l'assicurazione e la benzina?

Sì. La versione rigorosa della regola 20/4/10 calcola il costo totale del trasporto, che include la rata del prestito più l'assicurazione, il carburante e la manutenzione ordinaria. Inserendo i costi mensili stimati per l'assicurazione e il carburante, il calcolatore li sottrarrà dal tuo budget del 10% prima di dimensionare il finanziamento. Lascialo in bianco per basare il 10% solo sulla rata dell'auto.

Perché un prestito auto dovrebbe durare solo 4 anni?

Finanziamenti più lunghi abbassano la rata mensile ma costano molto di più in termini di interessi e ti mantengono in equity negativa (ovvero devi più di quanto l'auto valga) per più tempo, poiché le auto si svalutano rapidamente. Una durata di 4 anni contiene gli interessi totali e ti aiuta ad accumulare valore, così non ti ritroverai a pagare per un'auto che vale meno del prestito residuo.

Quanto dovrei versare come anticipo per un'auto?

Almeno il 20% del prezzo d'acquisto. Un anticipo del 20% compensa la forte svalutazione del primo anno di un'auto nuova, riduce l'importo da finanziare, abbassa la rata mensile e gli interessi, e ti aiuta a evitare l'equity negativa sul prestito. Un'auto in permuta conta ai fini di questo anticipo.

La regola 20/4/10 è realistica oggi?

Si tratta di un obiettivo prudente che evita che i costi dell'auto sotggano risorse al resto del tuo budget. Con l'aumento dei prezzi e dei tassi delle auto, alcuni acquirenti estendono la durata o l'anticipo, ma così facendo aumentano il costo totale e i rischi. Usa la regola come punto di riferimento: se un'auto che desideri non supera il test del 10%, è un segnale che l'acquisto potrebbe mettere a dura prova le tue finanze.

Risorse aggiuntive

• Depreciation - Wikipedia