Calcolatore di confronto prestiti

Il Calcolatore di Confronto Prestiti mette affiancate fino a quattro offerte di prestito e le valuta in base ai numeri che contano davvero: rata mensile, TAEG reale, interessi totali e costo totale del finanziamento. La maggior parte dei confronti si ferma al tasso di interesse pubblicizzato, ma il tasso da solo nasconde il quadro reale. Integrando le commissioni iniziali e i punti in un TAEG reale, questo strumento rivela quale prestito sia autenticamente il più conveniente — che spesso non è quello con il tasso più basso o con la rata più piccola.

Perché confrontare i prestiti solo in base al tasso è fuorviante

I finanziatori competono sul numero di facciata — il tasso di interesse — perché è il dato più facile da rendere attraente. Ma due prestiti con lo stesso tasso possono comportare costi molto diversi se si considerano le commissioni di istruttoria, i punti di sconto e la durata del contratto. Sono tre le trappole che colpiscono più spesso i mutuatari:

• Commissioni mascherate da tasso basso. Un istituto di credito può pubblicizzare un tasso inferiore alla media applicando però punti di sconto e commissioni di istruttoria che compensano ampiamente la differenza.
• Una rata piccola che nasconde una durata lunga. Diluire lo stesso prestito su più anni abbassa la rata mensile ma aumenta gli interessi totali da pagare.
• Importi di prestito differenti. Un prestito più consistente a un tasso inferiore può comunque costare di più in termini monetari assoluti rispetto a un prestito più piccolo a un tasso più elevato.

Questo calcolatore neutralizza tutte e tre le insidie mostrando il costo totale e il TAEG reale per ogni opzione sulla stessa schermata.

Come funziona il calcolatore

Per ciascun prestito, la rata mensile viene calcolata con la formula standard del prestito ad ammortamento completo:

dove \(P\) è l'importo del prestito, \(i\) è il tasso di interesse mensile (tasso annuo diviso 12) e \(n\) è il numero di rate mensili. Da qui:

La prima parte, \(M \times n - P\), rappresenta gli interessi totali pagati per l'intera durata del prestito. L'aggiunta delle commissioni iniziali fornisce il costo complessivo effettivo da sostenere, oltre alla quota capitale originariamente ricevuta.

Che cos'è il TAEG e perché è importante?

Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) risponde alla domanda \"quanto costa davvero questo prestito all'anno, incluse le commissioni?\". Mentre il tasso di interesse nominale ignora le spese iniziali, il TAEG le include. Lo calcoliamo trovando l'unico tasso annuo per il quale il valore attuale di tutti i pagamenti futuri è uguale all'importo effettivamente ricevuto al netto delle commissioni (\(P - \text{Commissioni}\)). Poiché le commissioni aumentano il costo effettivo del denaro, il TAEG è sempre almeno pari al tasso nominale, e il divario cresce in presenza di commissioni più elevate e durate più brevi. Il confronto dei TAEG è il modo più equo e omogeneo per classificare le offerte.

I tre vincitori

Questo strumento evidenzia tre vincitori distinti perché i risultati spesso non coincidono:

Quando tutti e tre i criteri indicano lo stesso prestito, la scelta è semplice. Quando divergono, il calcolatore illustra il compromesso in modo da consentirti di scegliere in base alle tue specifiche priorità.

Come usare questo calcolatore

1. Scegli la tua valuta dal menu a discesa situato nella parte superiore del modulo.
2. Inserisci ogni prestito — il relativo importo, il tasso di interesse annuale, la durata (in anni o mesi) e qualsiasi commissione iniziale o punto. Dai un nome a ciascuna opzione affinché i risultati siano facili da consultare.
3. Aggiungi fino a quattro prestiti mediante il pulsante \"Aggiungi un altro prestito\". È richiesto un minimo di due prestiti per effettuare il confronto.
4. Fai clic su Confronta Prestiti per visualizzare la rata mensile, gli interessi totali, il TAEG reale e il costo totale di ogni opzione.
5. Esamina i vincitori e il grafico per verificare con esattezza dove finisce il denaro di ogni prestito e quale sia l'opzione ideale per il tuo obiettivo.

Consigli per confrontare i prestiti

• Includi sempre le commissioni. Le commissioni di istruttoria, i punti di sconto e le spese di richiesta fanno parte integrante del confronto — tralasciarle significa confrontare i dati errati.
• Omofeneizza le durate quando possibile. Confrontare un prestito a 3 anni con uno a 5 anni significa confrontare il flusso di cassa, non il valore intrinseco. Allinea le durate per confrontare correttamente il costo.
• Rifletti su quanto tempo manterrai il prestito. Se prevedi di estinguerlo o di rifinanziarlo anticipatamente, pagare dei punti per ottenere un tasso inferiore potrebbe non rivelarsi mai conveniente. Un prestito senza commissioni e con un tasso leggermente più alto può risultare vincente.
• Fai attenzione alle penali di estinzione anticipata. Un prestito apparentemente economico ma provvisto di penale di estinzione anticipata può costare di più qualora venisse rimborsato prima del previsto.

Domande frequenti

Qual è il modo migliore per confrontare due prestiti?

Confronta i prestiti in base al loro TAEG reale e al costo totale, non solo in base al tasso di interesse pubblicizzato. Il TAEG include le commissioni iniziali e i punti, quindi un prestito con un tasso inferiore ma commissioni elevate può effettivamente costare di più. Questo calcolatore mostra la rata mensile, gli interessi totali, il costo totale e il TAEG di ogni prestito affiancati, in modo da poter vedere quale sia autenticamente il più conveniente.

Qual è la differenza tra tasso di interesse e TAEG?

Tasso di interesse è il costo del prestito del capitale, espresso come percentuale annua. Il TAEG è più ampio: include commissioni iniziali, punti e altre spese, esprimendo poi il costo totale del prestito come un unico tasso annuo. A causa delle commissioni, il TAEG è solitamente più alto del tasso di interesse nominale ed è il valore più equo per confrontare le offerte.

Perché il prestito con il tasso più basso non è sempre il più economico?

Un tasso di interesse basso può essere abbinato a commissioni di istruttoria elevate o punti di sconto pagati in anticipo. Tali commissioni aumentano il costo reale del prestito. Quando si confrontano il costo totale e il TAEG, un prestito con un tasso leggermente più alto ma senza commissioni può battere un prestito a tasso basso gravato da commissioni, specialmente se lo si estingue anticipatamente.

Dovrei scegliere il prestito con la rata mensile più bassa?

Not necessariamente. Una rata mensile più bassa deriva solitamente da una durata maggiore, il che significa che pagherai interessi per più anni e un costo totale più elevato. La rata mensile più bassa, il costo totale minore e il TAEG più basso appartengono spesso a tre prestiti diversi. Scegli in base al fatto che la tua priorità sia il flusso di cassa immediato o il prestito più economico complessivamente.

Come viene calcolato il costo totale di un prestito?

Il costo totale è dato dal totale degli interessi pagati per la durata del prestito più eventuali commissioni iniziali. Gli interessi totali sono uguali alla rata mensile moltiplicata per il numero di rate, meno il capitale originario. L'aggiunta delle commissioni fornisce il costo totale effettivo del finanziamento, in aggiunta all'importo originariamente ricevuto.

Questo calcolatore funziona per qualsiasi tipo di prestito?

Sì. Il calcolatore funziona per qualsiasi prestito a tasso fisso e interamente ammortizzato, inclusi mutui, prestiti auto, prestiti personali, prestiti studenteschi e prestiti aziendali. Inserisci l'importo, il tasso, la durata e le commissioni per ciascuna opzione e li confronterà in base a rata, TAEG e costo totale.

Risorse utili

• Annual Percentage Rate - Wikipedia
• Amortizing Loan - Wikipedia