建築貸款計算機

建築貸款計算機用於估算您在房屋建造期間進行分階段動撥時所支付的僅付利息款項，以及建築完工且貸款轉為永久抵押貸款後的完全攤還每月付款。與一般的抵押貸款計算機不同，它模擬了隨著建築商動撥更多資金，您的付款如何逐漸遞增，讓您能夠比較平均、前導型和後載型動撥計畫，並在單一時間軸上同時呈現總建築利息與長期抵押貸款成本。

什麼是建築貸款？

建築貸款是一種短期融資，用於建造新房屋或進行大型翻修。貸款機構不會像普通抵押貸款那樣在結算時一次性交付全額，而是隨著建築商完成各個里程碑（例如地基、結構、屋頂、機電和最終裝飾），分階段釋放資金，這稱為動撥。您只需針對實際已動撥的資金支付利息，因此付款在開始時很小，並隨著專案的進展而增加。

建築貸款付款如何運作

在建造期間，每月的付款僅為您未償還（已動撥）餘額的利息。由於該餘額隨著每次動撥而攀升，僅付利息的付款也會隨之攀升，並在即將完工前達到頂峰。當房屋完工時，貸款將被償還或轉為長期抵押貸款，此時您便開始進行標準的本金與利息 (P&I) 付款。

建築貸款計算公式

在步驟 3 中，\(P\) 為貸款金額，\(i\) 為每月永久利率（年利率 ÷ 12），\(n\) 為每月付款次數（年數 × 12）。這與標準抵押貸款計算機所使用的攤還公式相同。

為什麼動撥計畫很重要

因為利息僅針對已動撥的金額累計，您的動撥時機會改變您支付的總建築利息：

建築轉永久貸款 vs. 獨立建築貸款

典型建築動撥計畫表

貸款機構和建築商會在動撥工作開始前商定動撥計畫。一個常見的五階段住宅計畫如下所示：

確切的百分比因貸款機構和專案而異；本計算機將時機模擬為平均、前導型或後載型，以便您估算可能的利息成本範圍。

如何使用本計算機

1. 輸入您的專案數據： 輸入專案總成本（土地 + 建築）和您的自備款。兩者的差額即為貸款金額。
2. 設定建築條款： 輸入建築貸款利率、以月為單位的建造期，並選擇一種動撥計畫模式。
3. 設定永久抵押貸款條款： 輸入房屋完工後開始的長期貸款利率和期限。
4. 點擊「計算」： 查看僅付利息的付款遞增、永久每月付款、雙階段的總利息，以及完整的逐月動撥計畫表。

常見問題

建築貸款如何運作？

建築貸款會隨著達到建築里程碑（如地基、結構和裝飾）而分階段釋放資金，這稱為動撥。在建築期間，您只需針對目前已動撥的金額支付利息，因此您的付款一開始很小，並隨著釋放更多貸款而增加。房屋完工後，貸款會轉為永久抵押貸款，或轉貸為永久抵押貸款。

建築貸款付款如何計算？

在建築期間，每月的付款等於累計動撥金額乘以月利率（年利率 ÷ 12）。由於動撥餘額隨時間上升，因此僅付利息的付款會逐漸遞增。建築完工後，永久付款為標準的攤還抵押貸款：M = P × i × (1 + i)ⁿ / ((1 + i)ⁿ − 1)，其中 P 為貸款金額，i 為月利率，n 為月數。

什麼是建築轉永久貸款？

建築轉永久貸款是一種單一貸款，在建造期間提供僅付利息的動撥付款，並在房屋完工時自動轉為長期抵押貸款。這很方便，因為您只需辦理一次結算並支付一套結算費用，而不像獨立的建築貸款隨後必須轉貸到另一個單獨的抵押貸款。

為什麼我的建築付款每個月都在增加？

您只需針對實際從貸款中動撥的資金支付利息。在建造初期，只釋放了一小部分資金，因此僅付利息的付款很低。隨著建築商達到更多里程碑並動撥更多資金，未償餘額增加，僅付利息的付款也隨之增加，並在房屋完工前達到頂峰。

動撥計畫會改變我支付的利息總額嗎？

是的。因為利息是根據已動撥的餘額累計的，前導型動撥（早期釋放更多資金）會產生更多的總建築利息，而後載型動撥（後期釋放更多資金）產生的利息較少。平均動撥計畫則介於兩者之間，大致符合在建築期間您為大約一半貸款支付利息的常見經驗法則。

建築貸款需要多少自備款？

建築貸款通常需要比標準抵押貸款更高的自備款，通常為專案總成本的 20% 到 25%，因為它們被認為風險較高。某些政府支援的計畫允許更低。本計算機允許您輸入任何自備款，以便查看它如何改變您的貸款金額和付款。

額外資源

• 建築貸款 - 維基百科 (英文)
• 分期攤還貸款 - 維基百科 (英文)