Calculadora HELOC

¿Qué es un HELOC?

Una Línea de Crédito sobre el Valor de la Vivienda (HELOC) es una línea de crédito rotativa garantizada por el capital de su vivienda. A diferencia de un préstamo sobre el valor de la vivienda tradicional que proporciona una suma global, un HELOC funciona como una tarjeta de crédito: usted toma prestado lo que necesita, cuando lo necesita, hasta su límite de crédito aprobado.

Los HELOC tienen dos fases distintas que afectan sus pagos:

• Periodo de retiro (5–10 años): Puede pedir fondos prestados y, por lo general, realizar pagos de solo interés. Esta es la fase de flexibilidad.
• Periodo de reembolso (10–20 años): Ya no puede pedir prestado. Devuelve tanto el capital como los intereses, lo que generalmente significa pagos mensuales significativamente más altos.

Cómo funciona la calculadora HELOC

1. Ingrese los detalles de su propiedad — valor de la vivienda y saldo hipotecario actual — para determinar su capital disponible.
2. Establezca el monto del HELOC que desea pedir prestado, junto con la tasa de interés ofrecida.
3. Elija sus términos — duración del periodo de retiro, duración del periodo de reembolso y si desea pagos de solo interés o pagos completos de capital e intereses durante el periodo de retiro.
4. Revise los resultados — vea los montos de los pagos para cada fase, el costo total de los intereses, el desglose del capital y la tabla de amortización completa.

Comprendiendo sus resultados

Pago del periodo de retiro

Si elige pagos de solo interés durante el periodo de retiro, su pago es simplemente el interés mensual sobre el saldo pendiente. Esto le brinda el pago más bajo posible, pero significa que no está reduciendo su capital. Si elige capital e intereses, su pago se amortiza durante todo el plazo del préstamo (retiro + reembolso), lo que cuesta más mensualmente pero ahorra significativamente en intereses totales.

Choque de pagos

Cuando termina el periodo de retiro y comienza el periodo de reembolso, los prestatarios de solo interés experimentan un choque de pagos: su pago mensual puede aumentar entre un 50% y un 200% o más. Esta calculadora muestra claramente esta transición para que pueda planificar con anticipación.

Relación préstamo-valor combinada (CLTV)

La relación CLTV mide el préstamo total frente al valor de su vivienda. La mayoría de los prestamistas requieren que la CLTV se mantenga en el 85% o menos. Por ejemplo, una casa de $400,000 con una hipoteca de $200,000 puede admitir un HELOC máximo de $140,000 (85% × $400,000 − $200,000).

HELOC frente a préstamo sobre el valor de la vivienda

Consejos para gestionar un HELOC

• Presupueste para la fase de reembolso: Calcule cuáles serán sus pagos después de que termine el periodo de retiro y asegúrese de que puede pagar el aumento.
• Pague capital durante el periodo de retiro: Incluso si su prestamista permite pagos de solo interés, realizar pagos al capital reduce drásticamente el costo total de los intereses.
• Monitoree su tasa: Las tasas de HELOC suelen ser variables y están ligadas a la tasa prime. Configure alertas para los cambios de tasa que afecten su pago.
• Mantenga un colchón de capital: No agote su capacidad de préstamo al máximo. Mantener el capital le protege si el valor de la vivienda disminuye.
• Considere los topes de tasa: Verifique si su HELOC tiene un tope de tasa de por vida, que limita qué tan alta puede llegar a ser su tasa.
• Tenga una estrategia de salida: Sepa si planea liquidar, refinanciar o convertir su HELOC antes de que llegue el periodo de reembolso.

¿Cuándo es una buena idea un HELOC?

• Renovaciones del hogar que aumentan el valor de la propiedad (potencial interés deducible de impuestos)
• Consolidación de deuda al reemplazar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos por tasas de HELOC más bajas
• Respaldo de fondo de emergencia para gastos grandes inesperados
• Gastos de educación cuando los préstamos estudiantiles federales son insuficientes
• Inversión empresarial cuando el rendimiento esperado excede el costo del HELOC

Preguntas frecuentes

¿Qué es un HELOC y cómo funciona?

Una Línea de Crédito sobre el Valor de la Vivienda (HELOC) es una línea de crédito rotativa garantizada por el capital de su vivienda. Tiene dos fases: un periodo de retiro (normalmente de 5 a 10 años) en el que puede pedir prestado y, a menudo, pagar solo intereses, y un periodo de reembolso (10–20 años) en el que devuelve el capital más los intereses. La tasa de interés suele ser variable.

¿Cuánto puedo pedir prestado con un HELOC?

La mayoría de los prestamistas permiten una relación préstamo-valor combinada (CLTV) de hasta el 85%. Esto significa que su hipoteca existente más el HELOC no pueden exceder el 85% del valor de su vivienda. Por ejemplo, si su casa vale $400,000 y debe $200,000, su HELOC máximo sería de $140,000 ($400,000 × 85% − $200,000).

¿Qué sucede cuando termina el periodo de retiro del HELOC?

Cuando finaliza el periodo de retiro, se entra en el periodo de reembolso. Ya no puede pedir fondos adicionales y sus pagos suelen aumentar significativamente porque ahora debe pagar tanto el capital como los intereses. Este aumento de pago a menudo se denomina "choque de pagos" y puede pillar desprevenidos a los prestatarios.

¿Son deducibles de impuestos los intereses del HELOC?

Los intereses del HELOC pueden ser deducibles de impuestos si los fondos se utilizan para comprar, construir o mejorar sustancialmente la vivienda que garantiza el préstamo. Según la ley fiscal actual, la deuda hipotecaria total (incluido el HELOC) no debe exceder los $750,000 para que se aplique la deducción. Consulte a un profesional de impuestos para su situación específica.

¿Cuál es la diferencia entre un HELOC y un préstamo sobre el valor de la vivienda?

Un HELOC es una línea de crédito rotativa con tasas variables y retiros flexibles durante el periodo de retiro. Un préstamo sobre el valor de la vivienda ofrece una suma global con una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos desde el principio. Los HELOC ofrecen más flexibilidad, mientras que los préstamos sobre el valor de la vivienda ofrecen más previsibilidad.