Calculadora de Costos de Cierre

Entendiendo los costos de cierre

Los costos de cierre son los honorarios y gastos que usted paga al finalizar una transacción de bienes raíces, ya sea comprando una casa o refinanciando una hipoteca existente. Estos costos son independientes de su pago inicial y suelen oscilar entre el 2% y el 5% del precio de compra de la vivienda.

Nuestra calculadora de costos de cierre proporciona una estimación exhaustiva al desglosar los costos en cuatro categorías principales:

• Tarifas del prestamista: Cargos de su prestamista hipotecario por el procesamiento, la suscripción y la originación de su préstamo
• Título y depósito en garantía: Tarifas por seguro de título, búsqueda de título, servicios de depósito en garantía y notarización de documentos
• Tarifas gubernamentales: Tarifas de registro e impuestos de transferencia impuestos por los gobiernos estatales y locales
• Artículos prepagos: Pagos iniciales para el seguro del propietario, impuestos sobre la propiedad e intereses hipotecarios

Costos de cierre de compra vs. refinanciamiento

Los costos de cierre de un refinanciamiento suelen ser más bajos que los de una compra por dos razones clave:

• Sin impuestos de transferencia: Dado que la propiedad no cambia de manos, no se aplican los sellos de impuestos de transferencia
• Sin seguro de título del propietario: Usted ya tiene cobertura de propietario desde que compró la propiedad

Sin embargo, al refinanciar seguirá pagando los honorarios del prestamista, la tasación, el seguro de título del prestamista y los artículos prepagos.

Cómo varían los impuestos de transferencia por estado

Los impuestos de transferencia (también llamados impuestos de transferencia de escritura, sellos documentales o impuestos sobre el consumo) pueden afectar significativamente sus costos de cierre. Varían desde $0 en estados como Alaska, Arizona y Texas hasta más de $10 por cada $1,000 del precio de venta en Pensilvania y Washington D.C. Verifique siempre las tasas específicas de su estado y condado, ya que las jurisdicciones locales pueden añadir impuestos adicionales.

Consejos para reducir sus costos de cierre

1. Negocie las tarifas del prestamista: Las tarifas de originación, de solicitud y de suscripción suelen ser negociables. Pida a varios prestamistas que compitan por su negocio.
2. Compare seguros de título: Usted tiene derecho a elegir su propia compañía de títulos. Compare cotizaciones de al menos 2 o 3 proveedores.
3. Solicite concesiones del vendedor: En un mercado de compradores, los vendedores pueden acordar pagar una parte de sus costos de cierre (típicamente hasta un 3-6% del precio de venta).
4. Cierre al final del mes: Esto minimiza los cargos por intereses prepagos, ya que tendrá menos días entre el cierre y el primero del mes siguiente.
5. Considere los créditos del prestamista: Algunos prestamistas ofrecen créditos para los costos de cierre a cambio de una tasa de interés ligeramente más alta. Esto puede tener sentido si planea refinanciar o vender dentro de unos años.
6. Pregunte por las hipotecas sin costos de cierre: El prestamista incorpora los costos de cierre en el saldo de su préstamo o en la tasa de interés; es útil si tiene poco efectivo pero cuesta más con el tiempo.

¿Qué es el PMI y cuándo es necesario?

El seguro hipotecario privado (PMI) es obligatorio en los préstamos convencionales cuando el pago inicial es inferior al 20%. El PMI protege al prestamista (no a usted) contra el impago. Las tasas suelen oscilar entre el 0.3% y el 1.2% del monto del préstamo anualmente, dependiendo de su puntaje crediticio y del porcentaje de pago inicial. Puede solicitar la eliminación del PMI una vez que su relación préstamo-valor alcance el 80%, y se termina automáticamente al llegar al 78%.