Calculadora de Asequibilidad de Vivienda

Use esta Calculadora de asequibilidad de vivienda para estimar cuánta casa puede pagar en función de sus ingresos, deudas existentes, pago inicial y las tasas hipotecarias actuales. Obtenga un desglose completo de los pagos mensuales, incluyendo capital, intereses, impuestos sobre la propiedad, seguros, PMI y cuotas de HOA, además de gráficos visuales para ayudarle a entender su presupuesto de compra de vivienda.

Cómo funciona la calculadora

Esta calculadora utiliza la regla 28/36 estándar de la industria para determinar su precio máximo de vivienda asequible:

• Ratio frontal (28%): Sus costos totales de vivienda (pago de hipoteca, impuestos sobre la propiedad, seguros, HOA, PMI) no deben exceder el 28% de su ingreso mensual bruto.
• Ratio de fondo (36%): Sus deudas mensuales totales (costos de vivienda más pagos de auto, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, etc.) no deben exceder el 36% de su ingreso mensual bruto.

La calculadora utiliza el límite más conservador de estos dos para asegurar que obtenga una estimación de precio de vivienda realista y sostenible.

Entendiendo sus resultados

Precio máximo de la vivienda

Este es el precio de vivienda más alto que puede pagar cómodamente manteniéndose dentro de las pautas recomendadas de deuda-ingresos. Combina el monto máximo de su préstamo más su pago inicial.

Desglose del pago mensual

Su pago mensual de vivienda (a menudo llamado PITI o PITIA) incluye:

• Capital e Intereses (P&I): El pago hipotecario real que se destina a pagar su préstamo y los cargos por intereses.
• Impuestos sobre la propiedad: Impuestos anuales sobre la propiedad divididos por 12. La tasa predeterminada es 1.1%, pero varía significativamente según la ubicación.
• Seguro de propietario: Cobertura requerida para proteger su hogar. La estimación predeterminada es del 0.35% anual del valor de la vivienda.
• PMI (Seguro Hipotecario Privado): Requerido si su pago inicial es inferior al 20%. Típicamente del 0.3% al 1.5% anual del monto del préstamo.
• Cuotas de HOA: Tarifas mensuales si su propiedad se encuentra en una asociación de propietarios.

Ratios de Deuda-Ingresos (DTI)

El indicador DTI muestra dónde se sitúan sus ratios en comparación con las pautas de préstamo:

Consejos para compradores de vivienda

El mito del 20% de pago inicial

Si bien el 20% de pago inicial es ideal para evitar el PMI, no es obligatorio. Muchos compradores adquieren viviendas con éxito con un 3-10% de enganche. Considere:

• Préstamos FHA: Tan solo 3.5% de pago inicial con puntuación de crédito de 580+
• Préstamos convencionales: Algunos permiten un 3-5% para compradores por primera vez
• Préstamos VA: 0% de pago inicial para veteranos elegibles
• Préstamos USDA: 0% de pago inicial en áreas rurales elegibles

Lo que esta calculadora no incluye

Esta es una estimación basada en pautas generales. No tiene en cuenta:

• Su puntuación de crédito (que afecta su tasa real y aprobación)
• Condiciones del mercado inmobiliario local
• Otros activos o ahorros que pueda tener
• Cambios futuros en los ingresos
• Costos de cierre (típicamente 2-5% del precio de la vivienda)
• Costos de mudanza y amueblado
• Reserva para mantenimiento de la vivienda (presupueste 1-2% anual del valor de la vivienda)

Preguntas frecuentes

¿Cuánta casa puedo pagar con mi salario?

Una pauta común es que puede pagar una vivienda con un precio de 2.5 a 3 veces su ingreso bruto anual. Sin embargo, los prestamistas utilizan ratios de deuda-ingresos (DTI): la regla 28/36 sugiere que sus costos de vivienda no deben exceder el 28% del ingreso mensual bruto, y las deudas totales no deben exceder el 36%. Use nuestra calculadora para obtener una estimación personalizada basada en su situación financiera específica.

¿Qué es la regla 28/36 para las hipotecas?

La regla 28/36 es una pauta de préstamo donde: (1) Su ratio frontal (costos de vivienda incluyendo hipoteca, impuestos, seguros) no debe exceder el 28% de su ingreso mensual bruto, y (2) Su ratio de fondo (deudas mensuales totales incluyendo vivienda) no debe exceder el 36% de su ingreso mensual bruto. Algunos prestamistas permiten ratios más altos para prestatarios con excelente crédito.

¿Cuánto pago inicial necesito para una casa?

Las hipotecas tradicionales a menudo requieren un 20% de pago inicial para evitar el Seguro Hipotecario Privado (PMI). Sin embargo, muchos programas de préstamos aceptan menos: los préstamos FHA requieren tan solo un 3.5% de pago inicial, y algunos préstamos convencionales aceptan entre un 3% y 5%. Un pago inicial mayor reduce el monto de su préstamo, sus pagos mensuales y puede conseguirle una mejor tasa de interés.

¿Qué es el PMI y cuándo se requiere?

El Seguro Hipotecario Privado (PMI) se requiere cuando su pago inicial es inferior al 20% del precio de la vivienda (ratio préstamo-valor superior al 80%). El PMI suele costar entre el 0.3% y el 1.5% del monto original del préstamo al año. Una vez que alcanza el 20% de capital, puede solicitar la eliminación del PMI; se cancela automáticamente al alcanzar el 22% de capital.

¿Debería obtener una hipoteca a 15 o 30 años?

Una hipoteca a 30 años tiene pagos mensuales más bajos, proporcionando más flexibilidad presupuestaria. Una hipoteca a 15 años tiene pagos más altos pero significativamente menos interés total (a menudo ahorros del 50%+). Elija 15 años si puede pagar cómodamente la cuota más alta; elija 30 años para pagos más bajos con la opción de pagar más cuando sea posible.

¿Cómo afectan las tasas de interés la asequibilidad de la vivienda?

Las tasas de interés afectan significativamente la asequibilidad. Un aumento del 1% en la tasa puede reducir su poder adquisitivo en aproximadamente un 10%. Tasas más bajas significan que puede pagar una casa de mayor precio con el mismo pago mensual.

Recursos adicionales

• CFPB - Ser dueño de una casa