HELOC計算機

什麼是 HELOC？

房屋淨值信貸額度 (HELOC) 是一種以房屋淨值作為抵押的循環信貸。與提供一次性款項的傳統房屋淨值貸款不同，HELOC 的運作方式類似於信用卡 —— 您根據需要隨時借款，最高可達批准的信用額度。

HELOC 有兩個影響您付款的明顯階段：

• 提款期 (5–10 年)： 您可以借入資金，通常僅需支付利息。這是靈活階段。
• 還款期 (10–20 年)： 您不能再借款。您必須同時償還本金和利息，這通常意味著每月付款額會顯著增加。

HELOC 計算機如何運作

1. 輸入您的房產詳情 —— 房屋價值和當前抵押貸款餘額 —— 以確定您的可用淨值。
2. 設定 HELOC 金額 您想借入的金額，以及提供的利率。
3. 選擇您的條款 —— 提款期長度、還款期長度，以及您在提款期內要選擇僅付利息還是全額本息付款。
4. 查看結果 —— 查看各個階段的付款金額、總利息成本、淨值明細以及完整的攤銷表。

了解您的結果

提款期付款

如果您在提款期內選擇僅付利息，您的付款僅為未償還餘額的每月利息。這可以讓您的付款降到最低，但也意味著您沒有在減少本金。如果您選擇全額本息，您的付款將在整個貸款期限（提款 + 還款）內攤銷，這每月的成本更高，但能顯著節省總利息。

付款衝擊

當提款期結束且還款期開始時，僅付利息的借款人會經歷付款衝擊 —— 他們的每月付款可能會增加 50% 到 200% 或更多。此計算機清楚地顯示了這種過渡，以便您可以提前規劃。

綜合貸款價值比 (CLTV)

CLTV 比率衡量相對於您的房屋價值的總借款額。大多數貸款機構要求 CLTV 保持在 85% 或以下。例如，一棟價值 400,000 美元的房屋，已有 200,000 美元的抵押貸款，則最多可支持 140,000 美元的 HELOC (85% × $400,000 − $200,000)。

HELOC 與房屋淨值貸款

管理 HELOC 的技巧

• 為還款階段做預算： 計算提款期結束後的付款額，並確保您能負擔得起增加的部分。
• 在提款期內償還本金： 即使您的貸款機構允許僅付利息，支付本金也能大幅減少您的總利息支出。
• 監控您的利率： HELOC 利率通常是浮動的，並與優惠利率掛鉤。為影響您付款的利率變化設定提醒。
• 保留淨值緩衝： 不要借滿您的借款能力。在房屋價值下降時，保持淨值可以保護您。
• 考慮利率上限： 檢查您的 HELOC 是否有終身利率上限，這限制了您的利率最高能漲到多少。
• 制定退出策略： 了解您是否計劃在還款期到來之前清償、轉貸或轉換您的 HELOC。

什麼時候使用 HELOC 是個好主意？

• 房屋翻修 可增加房產價值 (利息可能可抵稅)
• 債務整合 當用較低的 HELOC 利率替換高利率信用卡債務時
• 應急基金備份 用於意外的大額支出
• 教育支出 當聯邦學生貸款不足時
• 商業投資 當預期回報超過 HELOC 成本時

常見問題解答

什麼是 HELOC，它是如何運作的？

房屋淨值信貸額度 (HELOC) 是一種以您的房屋淨值為抵押的循環信貸。它分為兩個階段：提款期（通常為 5–10 年），在此期間您可以借款且通常僅需支付利息；以及還款期（10–20 年），在此期間您必須償還本金加利息。利率通常是浮動的。

透過 HELOC 我可以借多少錢？

大多數貸款機構允許綜合貸款價值比 (CLTV) 高達 85%。這意味著您的現有抵押貸款加上 HELOC 不能超過房屋價值的 85%。例如，如果您的房屋價值 400,000 美元，而您欠款 200,000 美元，則您的最大 HELOC 額度為 140,000 美元 (85% × $400,000 − $200,000)。

當 HELOC 提款期結束時會發生什麼？

當提款期結束時，您將進入還款期。您不能再借入額外資金，且由於現在必須同時支付本金和利息，您的月付額通常會大幅增加。這種付款增加通常被稱為「付款衝擊」，可能會讓借款人措手不及。

HELOC 利息可以抵稅嗎？

如果資金用於購買、建造或大幅改進作為貸款抵押的房屋，HELOC 利息可能可以抵稅。根據現行稅法，總抵押債務（包括 HELOC）不得超過 750,000 美元，才能適用扣除。請諮詢稅務專業人士了解您的具體情況。

HELOC 和房屋淨值貸款有什麼區別？

HELOC 是一種循環信貸額度，具有浮動利率，並在提款期內可靈活提款。房屋淨值貸款提供一筆固定利率的一次性款項，並從一開始就有固定的每月還款額。HELOC 提供更多靈活性，而房屋淨值貸款則提供更多可預測性。