Calcolatore del patrimonio immobiliare

Cos'è il patrimonio immobiliare (Home Equity)?

Il patrimonio immobiliare è la parte della tua proprietà che "possiedi" veramente — la differenza tra il valore di mercato attuale della tua casa e il saldo totale residuo di tutti i prestiti garantiti dall'immobile. Rappresenta la tua quota di proprietà ed è uno dei componenti più significativi del patrimonio netto personale per la maggior parte dei proprietari di case.

Ad esempio, se la tua casa vale 400.000 € e devi 250.000 € sul tuo mutuo, il tuo patrimonio immobiliare è di 150.000 €, ovvero il 37,5% del valore della casa.

Comprendere i rapporti LTV e CLTV

Il rapporto Loan-to-Value (LTV) misura quanta parte del valore della tua casa è finanziata dal tuo mutuo primario. Il rapporto Combined Loan-to-Value (CLTV) include tutti i prestiti sulla proprietà — mutuo primario, HELOC e seconde ipoteche.

I prestatori utilizzano questi rapporti per valutare il rischio. Rapporti LTV più bassi generalmente consentono di ottenere tassi di interesse migliori e più opzioni di prestito. Le soglie chiave dell'LTV includono:

• 80% LTV o inferiore — Idoneo per la rimozione della PMI, migliori tassi ipotecari
• 85% LTV o inferiore — Può qualificare per un HELOC o un prestito sul patrimonio immobiliare
• 90% LTV o inferiore — Qualificazione standard per mutui convenzionali
• 97% LTV — Massimo per alcuni programmi per chi acquista la prima casa

Come costruire il patrimonio immobiliare più velocemente

• Effettua pagamenti extra sul capitale — Anche piccoli importi aggiuntivi accelerano significativamente la costruzione del patrimonio nel tempo.
• Passa a pagamenti quindicinali — Pagare metà della rata mensile ogni due settimane equivale a 13 pagamenti completi all'anno invece di 12.
• Rifinanzia con un termine più breve — Un mutuo a 15 anni costruisce patrimonio molto più velocemente di uno a 30 anni, sebbene con rate mensili più alte.
• Apporta miglioramenti strategici alla casa — Ristrutturazioni di cucina e bagni, aggiornamenti dell'efficienza energetica e miglioramenti dell'aspetto esterno possono aumentare il valore della casa.
• Evita il rifinanziamento cash-out — Sebbene a volte necessario, prelevare patrimonio azzera i tuoi progressi.
• Aspetta la rivalutazione — Nella maggior parte dei mercati, i valori delle case aumentano del 3-5% annuo, costruendo patrimonio passivamente.

Modi per accedere al tuo patrimonio immobiliare

• Linea di credito garantita dalla casa (HELOC) — Una linea di credito rotativa a tassi variabili, ideale per spese ricorrenti. In genere richiede che rimanga il 15-20% di patrimonio.
• Prestito sul patrimonio immobiliare — Un prestito in un'unica soluzione a tassi fissi, utile per grandi spese una tantum. Di solito richiede almeno il 20% di patrimonio residuo.
• Rifinanziamento Cash-Out — Sostituisci il tuo mutuo esistente con uno più grande e tieni la differenza in contanti. Ideale quando i tassi sono più bassi del tuo mutuo attuale.
• Prestito vitalizio ipotecario — Per proprietari di casa senior, converte il patrimonio in reddito. Si mantiene la proprietà ma il saldo del prestito cresce nel tempo.

Domande Frequenti