Calculateur de PMI

Le Calculateur de PMI estime votre prime mensuelle d'assurance prêt hypothécaire privée (PMI) et, plus important encore, détermine avec précision quand vous pouvez arrêter de la payer. Lorsque votre apport personnel pour un prêt conventionnel est inférieur à 20%, les prêteurs ajoutent la PMI à votre versement mensuel. Cet outil parcourt votre calendrier d'amortissement mois par mois pour trouver les dates exactes auxquelles vous atteignez les deux étapes clés de valeur nette qui suppriment la PMI — le seuil de ratio prêt-valeur de 80% où vous pouvez demander l'annulation, et le seuil de LTV de 78% où elle prend fin automatiquement — et affiche votre coût total de PMI ainsi que les économies réalisées en l'annulant de manière anticipée.

Qu'est-ce que la PMI (Assurance Prêt Hypothécaire Privée) ?

L'assurance prêt hypothécaire privée est une police que les prêteurs hypothécaires conventionnels exigent lorsque vous empruntez plus de 80% de la valeur d'une maison — c'est-à-dire lorsque votre apport personnel est inférieur à 20%. La PMI protège le prêteur contre les pertes si vous faites défaut de paiement ; elle ne vous protège pas, ni votre valeur nette. La prime est intégrée à votre versement hypothécaire mensuel et disparaît une fois que vous avez accumulé suffisamment de valeur nette dans l'habitation.

Formule de la PMI

La prime mensuelle correspond simplement au taux annuel de la PMI appliqué au montant de votre prêt, divisé sur douze mois :

Les dates d'annulation dépendent de votre ratio prêt-valeur (LTV), qui correspond au solde restant du prêt divisé par la valeur initiale de la maison. À mesure que vous remboursez le capital chaque mois, votre solde — et votre LTV — diminue :

Quand Pouvez-vous Annuler la PMI ?

La loi américaine Homeowners Protection Act de 1998 définit deux seuils clés, tous deux mesurés par rapport à la valeur initiale de votre maison en utilisant le calendrier de paiement initial :

• LTV de 80% — Annulation à la demande de l'emprunteur : Une fois que votre solde doit contractuellement atteindre 80% de la valeur initiale, vous pouvez envoyer à votre gestionnaire de prêt une demande écrite d'annulation de la PMI. Vous devez généralement présenter un bon historique de paiement et ne pas avoir de seconde hypothèque.
• LTV de 78% — Résiliation automatique : Votre gestionnaire de prêt est légalement tenu de résilier automatiquement la PMI une fois que le solde atteint 78% de la valeur initiale, à condition que vos paiements soient à jour. Aucune demande n'est nécessaire.
• Règle du point médian : Si pour une raison quelconque vous n'atteignez jamais 78% (par exemple, sur certains prêts longs ou avec paiement d'intérêts uniquement), la PMI doit prendre fin au point médian de l'amortissement du prêt.

Demander l'annulation à 80% plutôt que d'attendre la résiliation automatique à 78% permet de supprimer la PMI quelques mois plus tôt — ce qui correspond exactement à l'économie d'annulation anticipée mise en évidence par ce calculateur.

Combien Coûte la PMI ?

Les taux annuels de PMI varient généralement de 0,3% à 1,5% du montant du prêt. Votre taux dépend principalement de votre ratio prêt-valeur et de votre cote de crédit — un apport personnel plus faible et une cote de crédit inférieure augmentent tous deux le taux. Le tableau ci-dessous indique les taux moyens types par LTV initial (utilisés par défaut lorsque vous laissez la case du taux de PMI vide) :

Il ne s'agit que d'estimations. L'offre de PMI de votre prêteur est basée sur votre profil de crédit spécifique et sur la grille tarifaire de l'assureur hypothécaire.

Comment se Débarrasser de la PMI Plus Rapidement

PMI vs Assurance Hypothécaire FHA (MIP)

La PMI s'applique aux prêts conventionnels et peut être annulée une fois que vous atteignez 20% de valeur nette. Les prêts FHA comportent quant à eux une prime d'assurance hypothécaire (MIP) qui, pour la plupart des emprunteurs versant un apport inférieur à 10%, dure pendant toute la vie du prêt — la seule façon de la supprimer est de refinancer dans un prêt hypothécaire conventionnel. Si vous comparez les types de prêts, tenez compte du fait que la PMI conventionnelle est temporaire alors que la MIP FHA ne l'est souvent pas. Ce calculateur modélise la PMI conventionnelle.

Comment Utiliser ce Calculateur

1. Saisissez le prix de votre maison et votre apport personnel : Tapez le prix d'achat, puis votre apport sous forme de pourcentage ou de montant en dollars.
2. Saisissez les détails de votre prêt : Choisissez la durée du prêt, saisissez le taux d'intérêt et, facultativement, saisissez votre taux de PMI annuel (laissez vide pour utiliser une estimation basée sur votre LTV).
3. Cliquez sur Calculer : L'outil calcule votre PMI mensuelle et la chronologie complète d'annulation.
4. Examinez vos résultats : Consultez votre PMI mensuelle, la date à laquelle vous pouvez demander l'annulation, la date de résiliation automatique, votre coût total de PMI, vos économies d'annulation anticipée et un calendrier de LTV année par année.

Foire Aux Questions

Qu'est-ce que la PMI (assurance prêt hypothécaire privée) ?

La PMI est une prime d'assurance que les prêteurs hypothécaires conventionnels exigent lorsque votre apport personnel est inférieur à 20% du prix de la maison. Elle protège le prêteur, et non vous, en cas de défaut de paiement. La PMI est ajoutée à votre versement hypothécaire mensuel jusqu'à ce que vous accumuliez suffisamment de valeur nette pour la supprimer.

Combien coûte la PMI par mois ?

La PMI coûte généralement entre 0,3% et 1,5% du montant du prêt par an, divisé en versements mensuels. Le taux exact dépend de votre ratio prêt-valeur, de votre cote de crédit et du type de prêt. Pour un prêt de 300 000 $ à 0,5%, la PMI est d'environ 125 $ par mois.

Quand puis-je annuler la PMI ?

En vertu de la loi sur la protection des propriétaires (Homeowners Protection Act), vous pouvez demander l'annulation de la PMI par écrit une fois que le solde de votre prêt atteint 80% de la valeur initiale de la maison. Votre gestionnaire de prêt doit automatiquement résilier la PMI lorsque le solde atteint 78% de la valeur initiale, sur la base du calendrier d'amortissement initial, à condition que vos paiements soient à jour.

Comment me débarrasser de la PMI plus rapidement ?

Vous pouvez atteindre plus tôt un ratio prêt-valeur de 80% en effectuant des paiements de capital supplémentaires, en versant un apport personnel initial plus important ou en demandant une nouvelle évaluation si la valeur de votre maison a augmenté. Le refinancement dans un nouveau prêt sans PMI est une autre option une fois que vous disposez d'au moins 20% de valeur nette.

Quelle est la différence entre un LTV de 80% et de 78% pour la PMI ?

À un ratio prêt-valeur de 80%, vous pouvez demander à votre gestionnaire de prêt d'annuler la PMI. À un ratio prêt-valeur de 78%, le gestionnaire doit l'annuler automatiquement sans aucune demande de votre part. Demander l'annulation à 80% supprime la PMI plus tôt et vous permet d'économiser plusieurs mois de primes.

La PMI est-elle identique à l'assurance prêt hypothécaire FHA ?

Non. La PMI s'applique aux prêts conventionnels et peut être annulée une fois que vous atteignez 20% de valeur nette. Les prêts FHA comportent une prime d'assurance hypothécaire (MIP) qui dure souvent toute la vie du prêt, sauf si vous refinancez dans un prêt hypothécaire conventionnel. Ce calculateur modélise la PMI conventionnelle.

Ressources Additionnelles

• Lenders Mortgage Insurance - Wikipedia
• Quand puis-je supprimer la PMI ? - Consumer Financial Protection Bureau