PMI電卓

このpmi計算機は、月々のプライベート住宅ローン保険（PMI）の保険料を試算し、さらに重要な情報として、いつその支払いを免除できるのかを正確に特定します。コンベンショナルローンにおいて頭金が20%未満の場合、貸し手は月々の支払いにPMIを加算します。このツールは、元利均等返済スケジュールを月ごとに確認し、PMIを免除するための2つの純資産（エクイティ）マイルストーンに達する正確な日程を見つけ出します。それは、解約を請求できる借入比率（LTV）80%の時点と、自動的に終了するLTV 78%の時点です。また、PMIの総コストと早期解約によって節約できる金額も表示します。

PMI（プライベート住宅ローン保険）とは何ですか？

プライベート住宅ローン保険とは、住宅価値の80%を超える借り入れを行う場合（つまり、頭金が20%未満の場合）に、コンベンショナルローンの貸し手が要求する保険契約です。PMIは、あなたが債務不履行に陥った場合の損失から貸し手を保護するものであり、あなた自身やあなたの純資産を保護するものではありません。保険料は月々の住宅ローン支払いに組み込まれ、住宅内に十分な純資産が構築されると免除されます。

PMIの計算式

月々の保険料は、借入金額に年間のPMI率を掛け、それを12ヶ月で割ることでシンプルに算出されます：

解約日は、ローンの残り残高を元の住宅価値で割った借入比率（LTV）によって決まります。毎月元金を返済していくにつれて、残高とLTVは低下します：

PMIはいつ解約できますか？

米国の1998年住宅所有者保護法では、元の返済スケジュールを使用した住宅の元の価値を基準とした、2つの重要な基準値が定義されています：

• LTV 80% — 借り手側の請求による解約： 残高が元の価値の80%に達する予定になった時点で、サービス業者に書面でPMIの解約請求を送ることができます。通常、良好な支払い履歴があり、第二抵当権（セカンドモゲージ）がないことが条件となります。
• LTV 78% — 自動終了： 支払いが滞りなく行われている場合、残高が元の価値の78%に達した時点で、サービス業者は法律によりPMIを自動的に終了することが義務付けられています。手続きは不要です。
• 中間点ルール： 何らかの理由で78%に達しない場合（一部の長期ローンやインタレスト・オンリー・ローンの場合など）、ローンの返済期間の中間点でPMIを終了しなければなりません。

LTV 78%での自動終了を待つのではなく、80%の時点で解約を請求することで、数ヶ月早くPMIを免除できます。これが、この電卓で強調されている早期解約による節約額です。

PMIのコストはいくらですか？

年間のPMI率は、通常、借入金額の約0.3%から1.5%の範囲内です。比率は主に借入比率（LTV）と信用スコアによって決まり、頭金が少なく信用スコアが低いほど、比率は高くなります。下の表は、初期のLTVごとの一般的な中位の比率を示しています（PMI率を空白のままにした場合のデフォルト値として使用されます）：

これらは見積もりのみです。貸し手から提示される実際のPMIの見積もりは、あなたの特定の信用プロファイルと住宅ローン保険会社の料金表に基づきます。

どうすればPMIを早く免除できますか？

PMI と FHA住宅ローン保険（MIP）の違い

PMIはコンベンショナルローンに適用され、20%の純資産に達すれば解約できます。一方、FHAローンには住宅ローン保険料（MIP）がかかり、頭金が10%未満のほとんどの借り手にとって、ローンの全期間にわたって支払いが続きます。免除する唯一の方法は、コンベンショナル住宅ローンへの借り換えです。ローンの種類を比較する場合は、コンベンショナルPMIが一時的であるのに対し、FHA MIPは永続することが多いという点を考慮してください。この電卓はコンベンショナルPMIをモデルにしています。

この電卓の使い方

1. 住宅価格と頭金を入力する： 購入価格を入力し、頭金をパーセントまたは金額で入力します。
2. ローンの詳細を入力する： ローン期間を選択し、金利を入力します。オプションで年間のPMI率を入力することもできます（空白のままにすると、LTVに基づく推定値が使用されます）。
3. 「計算する」をクリックする： ツールが月々のPMIと完全な解約タイムラインを計算します。
4. 結果を確認する： 月々のPMI、解約を請求できる日、自動終了する日、PMIの総コスト、早期解約による節約額、および年ごとのLTVスケジュールを確認します。

よくある質問

PMI（プライベート住宅ローン保険）とは何ですか？

PMIは、頭金が住宅価格の20%未満の場合に、コンベンショナルローンの貸し手が要求する保険料です。これは、あなたが債務不履行に陥った場合にあなたではなく貸し手を保護するものです。PMIは、解約に必要な十分な純資産（エクイティ）が構築されるまで、月々の住宅ローン支払いに加算されます。

PMIは月々いくらかかりますか？

PMIは通常、年間で借入金額の0.3%から1.5%の間で推移し、月々の支払いに分割されます。正確な比率は、借入比率（LTV）、信用スコア、ローンの種類によって異なります。たとえば、300,000ドルのローンでPMI率が0.5%の場合、PMIは月額約125ドルになります。

PMIはいつ解約できますか？

住宅所有者保護法（Homeowners Protection Act）に基づき、ローンの残高が元の住宅価値の80%に達した時点で、書面にてPMIの解約を請求できます。また、支払いが滞りなく行われている限り、元の返済スケジュールに基づいて残高が元の価値の78%に達したとき、サービス業者はPMIを自動的に終了しなければなりません。

どうすればPMIを早く免除できますか？

元金の追加支払いを行う、最初に多めの頭金を支払う、あるいは住宅価値が上昇している場合は新しい査定を依頼することで、借入比率（LTV）80%に早く到達できます。20%以上の純資産が構築された後に、PMIのない新しいローンへ借り換えることも選択肢の一つです。

PMIにおいて、LTV 80%と78%の違いは何ですか？

借入比率（LTV）が80%になると、サービス業者にPMIの解約を請求できるようになります。LTVが78%に達すると、サービス業者はあなたの請求なしに自動的にPMIを終了しなければなりません。80%の時点で解約を請求することで、より早くPMIを免除でき、数ヶ月分の保険料を節約できます。

Is PMI the same as FHA mortgage insurance?

いいえ、異なります。PMIはコンベンショナルローンに適用され、20%の純資産に達すれば解約できます。FHAローンには住宅ローン保険料（MIP）がかかり、10%未満の頭金の場合、多くはローンの全期間にわたって続きます。免除するにはコンベンショナルローンへの借り換えが必要です。この電卓はコンベンショナルPMIをモデルにしています。

追加リソース

• Lenders Mortgage Insurance - Wikipedia
• When can I remove PMI? - Consumer Financial Protection Bureau