Calculateur de Comparaison de Prêts

Le Calculateur de Comparaison de Prêts met côte à côte jusqu'à quatre offres de prêt et évalue chacune d'elles selon les chiffres qui comptent vraiment : la mensualité, le TAEG réel, le total des intérêts et le coût total de l'emprunt. La plupart des comparaisons s'arrêtent au taux d'intérêt annoncé, mais le taux seul masque la réalité. En intégrant les frais initiaux et les points dans un TAEG réel, cet outil révèle quel prêt est véritablement le moins cher — qui n'est souvent pas celui qui affiche le taux le plus bas ou la mensualité la plus petite.

Pourquoi comparer des prêts uniquement par le taux est trompeur

Les prêteurs se font concurrence sur le chiffre phare — le taux d'intérêt — car c'est le montant le plus facile à rendre attractif. Cependant, deux prêts ayant le même taux peuvent coûter des montants très différents une fois que l'on prend en compte les frais de dossier, les points de réduction et la durée. Trois pièges guettent le plus souvent les emprunteurs :

• Des frais dissimulés derrière un taux bas. Un prêteur peut annoncer un taux inférieur au marché tout en facturant des points de réduction et des frais de dossier qui font plus que compenser la différence.
• Une petite mensualité masquant une longue durée. Étaler le même prêt sur un plus grand nombre d'années réduit la mensualité mais augmente le total des intérêts que vous payez.
• Des montants de prêt différents. Un prêt plus important à un taux inférieur peut tout de même coûter plus cher en valeur absolue qu'un prêt plus petit à un taux plus élevé.

Ce calculateur neutralise ces trois biais en affichant le coût total et le TAEG réel pour chaque option sur le même écran.

Comment fonctionne le calculateur

Pour chaque prêt, la mensualité est calculée à l'aide de la formule standard du prêt à amortissement constant :

où \(P\) est le montant du prêt, \(i\) est le taux d'intérêt mensuel (taux annuel divisé par 12) et \(n\) est le nombre de mensualités. À partir de là :

La première partie, \(M \times n - P\), correspond au total des intérêts payés sur la durée du prêt. L'ajout des frais initiaux donne le coût total réel restant à votre charge en plus du capital que vous avez initialement reçu.

Qu'est-ce que le TAEG et pourquoi est-ce important ?

Le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) répond à la question « que coûte réellement ce prêt par an, frais inclus ? ». Alors que le taux d'intérêt nominal ignore les frais initiaux, le TAEG les intègre. Nous le calculons en déterminant le taux annuel unique pour lequel la valeur actuelle de tous vos versements est égale au montant que vous avez réellement reçu après déduction des frais (\(P - \text{Frais}\)). Étant donné que les frais augmentent le coût effectif de l'argent, le TAEG est toujours au moins aussi élevé que le taux nominal, et l'écart se creuse avec des frais plus importants et des durées plus courtes. Comparer les TAEG est la méthode la plus équitable pour classer objectivement des prêts.

Les trois gagnants

Cet outil met en évidence trois gagnants distincts car ils divergent fréquemment :

Lorsque les trois indicateurs désignent le même prêt, le choix est facile. Lorsqu'ils divergent, le calculateur explique le compromis afin que vous puissiez choisir en fonction de vos propres priorités.

Comment utiliser ce calculateur

1. Choisissez votre devises dans le menu déroulant en haut du formulaire.
2. Saisissez chaque prêt — son montant, son taux d'intérêt annuel, sa durée (en années ou en mois) et les éventuels frais initiaux ou points. Donnez un nom à chacun pour faciliter la lecture des résultats.
3. Ajoutez jusqu'à quatre prêts avec le bouton « Ajouter un autre prêt ». Un minimum de deux prêts est requis pour comparer.
4. Cliquez sur Comparer les prêts pour afficher la mensualité, le total des intérêts, le TAEG réel et le coût total de chaque option.
5. Examinez les gagnants et le graphique pour voir précisément où va l'argent de chaque prêt et quelle option correspond à votre objectif.

Conseils pour comparer des prêts

• Incluez toujours les frais. Les frais de dossier, les points de réduction et les frais d'application doivent figurer dans la comparaison — si vous les omettez, vous comparez de mauvais chiffres.
• Harmonisez les durées lorsque c'est possible. Comparer un prêt sur 3 ans à un prêt sur 5 ans revient à comparer des flux de trésorerie, pas de la valeur. Alignez les durées pour comparer le coût.
• Réfléchissez à la durée pendant laquelle vous conserverez le prêt. Si vous prévoyez de rembourser par anticipation ou de refinancer rapidement, payer des points pour obtenir un taux inférieur n'est peut-être pas rentable. Un prêt sans frais à taux légèrement plus élevé peut s'avérer gagnant.
• Attention aux pénalités de remboursement anticipé. Un prêt en apparence économique avec une pénalité de remboursement anticipé peut coûter plus cher si vous le soldez avant l'échéance prévue.

Foire Aux Questions

Quelle est la meilleure façon de comparer deux prêts ?

Comparez les prêts sur la base de leur TAEG réel et de leur coût total, et non uniquement sur le taux d'intérêt annoncé. Le TAEG intègre les frais initiaux et les points, de sorte qu'un prêt avec un taux inférieur mais des frais élevés peut en réalité coûter plus cher. Ce calculateur affiche la mensualité, le total des intérêts, le coût total et le TAEG de chaque prêt côte à côte pour vous permettre de voir lequel est véritablement le moins cher.

Quelle est la différence entre le taux d'intérêt et le TAEG ?

Le taux d'intérêt représente le coût de l'emprunt du capital, exprimé en pourcentage annuel. Le TAEG est plus large : il intègre les frais initiaux, les points et les autres frais, puis exprime le coût total du prêt sous la forme d'un taux annuel unique. En raison des frais, le TAEG est généralement plus élevé que le taux d'intérêt nominal, et c'est l'indicateur le plus équitable pour comparer des offres.

Pourquoi le prêt avec le taux le plus bas n'est-il pas toujours le moins cher ?

Un taux d'intérêt bas peut s'accompagner de frais de dossier élevés ou de points de réduction payés d'avance. Ces frais augmentent le coût réel du prêt. Lorsque vous comparez le coût total et le TAEG, un prêt à taux légèrement plus élevé mais sans frais peut l'emporter sur un prêt à taux bas chargé de frais, surtout si vous le remboursez par anticipation.

Dois-je choisir le prêt avec la mensualité la plus basse ?

Pas nécessairement. Une mensualité plus basse découle généralement d'une durée plus longue, ce qui signifie que vous payez des intérêts pendant plus d'années et que le coût total est plus élevé. La mensualité la plus basse, le coût total le plus bas et le TAEG le plus bas correspondent souvent à trois prêts différents. Choisissez selon que votre priorité est la trésorerie actuelle ou le prêt le moins cher globalement.

Comment le coût total d'un prêt est-il calculé ?

Le coût total correspond au total des intérêts payés sur la durée de vie du prêt, plus les éventuels frais initiaux. Le total des intérêts est égal à la mensualité multipliée par le nombre de versements, moins le capital initial. L'ajout des frais donne le coût total réel de l'emprunt, en plus du montant que vous avez initialement reçu.

Ce calculateur fonctionne-t-il pour tout type de prêt ?

Oui. Le calculateur fonctionne pour tout prêt à taux fixe et entièrement amortissable, y compris les prêts immobiliers, les prêts auto, les prêts personnels, les prêts étudiants et les prêts commerciaux. Saisissez le montant, le taux, la durée et les frais pour chaque option et il les comparera selon les mensualités, le TAEG et le coût total.

Ressources complémentaires

• Taux annuel effectif global - Wikipedia
• Prêt amortissable - Wikipedia