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債務合併計算機
什麼是債務合併？
債務合併是將多項債務（如信用卡、個人貸款、醫療賬單和其他義務）組合成一筆新的單一貸款的過程。其目標通常是獲得更低的利率、減少每月還款額、將財務簡化為僅需一次還款，或者實現這些好處的組合。
債務合併如何運作？
當您進行債務合併時，您會借入一筆等於現有債務總額的新貸款。您使用這筆貸款償還所有個人債務，從而只需每月支付一筆（理想情況下）利率更低的還款。常見的合併選項包括：
- 個人貸款 —— 固定利率、固定期限、可預測的還款
- 餘額轉賬信用卡 —— 12-21 個月的 0% 入門年利率 (APR)
- 房屋淨值貸款/HELOC —— 使用您的房屋作為抵押品獲得更低的利率
- 債務管理計劃 —— 通過信用諮詢機構協商利率
關鍵公式
每月還款額公式：
M = P × [r(1+r)n] / [(1+r)n − 1]
其中：M = 每月還款額，P = 本金（總債務），r = 每月利率（年利率 ÷ 12 ÷ 100），n = 每月還款次數
債務合併何時合理？
- 可獲得更低的利率： 如果您符合低於加權平均利率的條件，您將節省利息。
- 多項高利率債務： 平均年利率為 20% 以上的信用卡通常可以合併為 7-12% 的貸款。
- 需要簡化財務： 管理 5 個以上的獨立還款會增加漏掉還款和產生逾期费用的風險。
- 穩定的收入： 您可以在整個貸款期限內可靠地支付新的每月還款額。
- 良好的信用評分： 670 分以上的評分通常符合競爭性合併利率的條件。
何時應避免債務合併
- 實際利率更高： 如果新貸款利率超過您的加權平均利率，您將支付更多費用。
- 過度延長期限： 更長的期限意味著更低的還款額，但可能會導致總利息更多。
- 啟動費： 某些貸款會收取 1-8% 的手續費，這會增加實際成本。
- 消費習慣未改變： 如果不解決根本原因，您可能會在合併貸款之上積累新的債務。
常見問題
什麼是債務合併？
債務合併是將多項債務（信用卡、個人貸款、醫療賬單）組合成一筆具有單次每月還款額的新貸款，理想情況下利率更低。這可以減少支付的總利息並簡化您的財務。
債務合併何時能省錢？
當新貸款的利率低於現有債務的加權平均利率時，債務合併可以省錢。利率差異越大且總餘額越高，潛在的節省就越多。
哪些類型的債務可以合併？
可以合併的常見債務包括信用卡餘額、個人貸款、醫療賬單、學生貸款、汽車貸款和其他無抵押債務。抵押貸款等有抵押債務通常分開處理。
債務合併會損害我的信用評分嗎？
最初，申請新貸款可能會因為硬性查詢而導致信用評分出現小幅、暫時性的下降。然而，隨著時間的推移，合併可以通過降低信用利用率和建立一致的還款記錄來提高您的評分。
什麼是加權平均利率？
加權平均利率是通過將每項債務的餘額與其利率相乘，將這些乘積相加，然後除以總餘額來計算的。它為您提供了所有債務的有效綜合利率，這是您的合併利率應該優於的基準。
我該如何選擇合適的貸款期限？
較短的期限意味著較高的每月還款額，但總利息較少。較長的期限意味著較低的還款額，但隨著時間的推移利息會更多。使用此計算機比較不同的期限，在可承受的還款額和利息節省之間找到平衡。
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由 miniwebtool 團隊提供。更新日期：2026年2月26日