個人貸款計算機

什麼是個人貸款計算機？

個人貸款計算機可幫助您估算無擔保個人貸款的每月還款額、總利息和總成本。透過輸入您的貸款金額、利率和期限，您可以快速比較不同的方案並做出明智的借貸決策 —— 無論您是為了債務整合、房屋修繕融資，還是應對意外支出。

個人貸款還款額如何計算

個人貸款通常使用固定利率的攤銷公式來確定每月的等額還款：

其中 M 為每月還款額，P 為貸款本金，r 為月利率（年利率除以 12），n 為總還款月數。在貸款初期，每筆還款的大部分用於支付利息。隨著時間推移，本金所佔的比重會逐漸增加。

按信用評分劃分的平均個人貸款利率

您的信用評分是決定利率的最重要因素：

• 極佳 (720+): 6% – 8% APR
• 良好 (680–719): 9% – 12% APR
• 一般 (640–679): 13% – 17% APR
• 較差 (640 以下): 18% – 36% APR

個人貸款的全國平均 APR 約為 12%。多方諮詢並比較不同貸款機構的報價可以為您節省數千美元。

個人貸款 vs. 信用卡：何時該如何選擇

個人貸款更適合大型的一次性支出，因為它們提供的固定利率通常較低（一般為 6–18%），而信用卡利率則較高（15–25% 以上）。固定的還款計劃也能幫助您在確定的時間內清償債務。

信用卡則更適合小額、經常性的支出，且您能夠每月按時結清。如果您每月全額支付餘額，則完全不需要支付任何利息。

額外還款如何節省資金

您在最低還款額之外多付的每一分錢都會直接用於減少您的本金餘額。這會產生複利效應：餘額越低，每個月產生的利息就越少，這意味著您下一筆還款中會有更多比例用於抵扣本金。即使每月額外支付 50–100 美元，也能節省數百美元的利息，並將貸款期限縮短數月。

獲取最佳個人貸款的技巧

• 先檢查您的信用評分 —— 在申請前了解自己的信用狀況。
• 獲取預審資格 —— 大多數貸款機構提供不影響信用評分的軟性預審。
• 比較至少 3–5 家貸款機構 —— 銀行、信用合作社和在線貸款機構之間的利率差異很大。
• 注意費用 —— 開辦費 (1–8%)、滯納金和提前還款違約金可能會累積成一筆不小的開支。
• 選擇您能負擔的最短期限 —— 即使每月還款額較高，較短的期限意味著總利息支出較少。
• 避免借入超過您需要的金額 —— 雖然借入額外資金很有誘惑力，但您需要為借入的每一塊錢支付利息。

常見問題解答

個人貸款每月還款額是如何計算的？

個人貸款還款使用攤銷公式：M = P × r(1+r)^n / [(1+r)^n - 1]，其中 M 為每月還款額，P 為貸款本金，r 為月利率（年利率 / 12），n 為總還款次數。這確保了整個貸款期間的還款金額相等。

個人貸款的理想利率是多少？

理想的個人貸款利率取決於您的信用評分。信用極佳（720+）通常可獲得 6–8% 的利率，信用良好（680–719）為 9–12%，信用一般（640–679）為 13–17%，信用較差（640 以下）則為 18–36%。全國平均水平約為 12%。

我應該選擇較短還是較長的貸款期限？

較短的貸款期限意味著較高的每月還款額，但支付的總利息較少。較長的期限會降低您的每月還款額，但總體成本更高。例如，一筆 10% 利率的 15,000 美元貸款，3 年期的利息為 2,375 美元，而 5 年期則需 4,497 美元 —— 幾乎翻倍。

額外還款如何幫助降低貸款成本？

額外還款直接用於抵扣您的本金餘額，從而減少產生利息的金額。即使每月多付 50–100 美元，也能節省數百甚至數千美元的利息，並縮短幾個月的貸款期限。

個人貸款的利率和 APR（年百分率）有什麼區別？

利率是借入本金的成本。APR（年百分率）包括利率加上任何手續費（如開辦費）。對於沒有手續費的個人貸款，APR 等於利率。請務必比較 APR 以了解真實成本。