Máy Tính Khoản Vay Đất

Máy Tính Khoản Vay Đất ước tính khoản thanh toán hàng tháng, tổng số tiền lãi và tổng chi phí tài trợ cho một mảnh đất — cho dù đó là đất thô, đất chưa cải tạo hay lô đất đã cải tạo sẵn sàng xây dựng. Các khoản vay đất hoạt động khác với các khoản thế chấp nhà: các bên cho vay coi đất trống là tài sản thế chấp rủi ro hơn, vì vậy họ thường yêu cầu một khoản thanh toán trước lớn hơn, tính lãi suất cao hơn, đặt thời hạn ngắn hơn, và thường kết thúc khoản vay bằng một khoản thanh toán bong bóng. Công cụ này mô phỏng tất cả các đặc điểm đó, vẽ biểu đồ số dư theo thời gian và phân tích chính xác từng đồng tiền của bạn sẽ đi về đâu.

Khoản vay đất là gì?

Một khoản vay đất (còn được gọi là khoản vay lô đất) là hình thức tài trợ được sử dụng để mua đất trống thay vì một ngôi nhà đã có sẵn. Bởi vì bên cho vay không thể dựa vào một ngôi nhà nếu bạn vỡ nợ — và đất trống thì bán lại chậm cũng như không tạo ra thu nhập — nên các khoản vay đất được coi là có rủi ro cao hơn. Rủi ro đó được tính vào các điều khoản khắt khe hơn: trả trước nhiều tiền hơn, lãi suất cao hơn và thời gian hoàn trả ngắn hơn. Các điều khoản chính xác phụ thuộc rất nhiều vào mức độ phát triển hiện tại của mảnh đất.

So sánh các loại đất

Yếu tố thúc đẩy lớn nhất đến các điều khoản khoản vay của bạn là mức độ "hoàn thiện" của mảnh đất. Bảng dưới đây hiển thị các khoảng phạm vi điển hình mà các bên cho vay sử dụng — ưu đãi thực tế của bạn sẽ thay đổi tùy thuộc vào bên cho vay, hồ sơ tín dụng và vị trí địa lý.

Công thức tính khoản thanh toán vay đất

Khoản thanh toán hàng tháng sử dụng cùng một công thức khấu hao như bất kỳ khoản vay trả góp nào. Đầu tiên, trừ khoản thanh toán trước của bạn khỏi giá để tìm ra số tiền thực tế bạn vay, sau đó áp dụng công thức thanh toán.

Trong đó P là số tiền vay, r là lãi suất hàng tháng (lãi suất hàng năm ÷ 12 ÷ 100), và n là tổng số lần thanh toán hàng tháng (số năm × 12). Khi khoản vay có khoản thanh toán bong bóng, khoản thanh toán vẫn được khấu hao trong toàn bộ thời hạn để giữ cho nó ở mức hợp lý, nhưng số dư còn lại phải được thanh toán đầy đủ vào ngày đáo hạn bong bóng.

Khoản thanh toán bong bóng là gì?

Một khoản thanh toán bong bóng là một số tiền lớn, trả một lần duy nhất để thanh toán toàn bộ số dư còn lại vào cuối thời hạn rút ngắn. Các khoản vay đất thường xuyên sử dụng cấu trúc này: khoản thanh toán hàng tháng của bạn được tính như thể khoản vay kéo dài 20 hoặc 30 năm (để giữ mức trả thấp), nhưng toàn bộ số dư sẽ đến hạn chỉ sau 5, 7 hoặc 10 năm. Người vay thường lên kế hoạch tái cấp vốn, bán đất hoặc chuyển sang khoản vay xây dựng trước khi thời hạn bong bóng đến. Luôn xác nhận ngày và số tiền bong bóng trước khi ký — đó là rủi ro lớn nhất trong một khoản vay mua đất.

Yếu tố nào ảnh hưởng đến các điều khoản vay đất của bạn?

Cách sử dụng máy tính này

1. Nhập giá và loại đất: Nhập giá mua và chọn đất thô, đất chưa cải tạo hoặc đất đã cải tạo — phần gợi ý sẽ hiển thị các điều khoản thông thường mà các bên cho vay mong đợi cho loại đất đó.
2. Đặt khoản thanh toán trước và lãi suất: Nhập khoản thanh toán trước dưới dạng phần trăm hoặc số tiền cố định, sau đó là lãi suất hàng năm (APR) và thời hạn vay tính bằng năm.
3. Thêm khoản thanh toán bong bóng nếu khoản vay của bạn có: Chuyển cấu trúc sang "Thanh toán bong bóng" và chọn số năm cho đến khi toàn bộ số dư đến hạn.
4. Nhấp vào Tính toán: Xem lại khoản thanh toán hàng tháng, tổng tiền lãi, biểu đồ số dư theo thời gian, biểu đồ tròn phân tích chi phí và toàn bộ lịch trình khấu hao theo từng năm.

Vay đất vs Thế chấp nhà: Sự khác biệt chính

• Thanh toán trước: Khoản vay đất thường cần trả trước 20–50% so với mức thấp chỉ từ 3–5% đối với một số khoản thế chấp nhà.
• Lãi suất: Lãi suất đất thông thường cao hơn từ 1–4 điểm phần trăm so với lãi suất thế chấp nhà tương đương.
• Thời hạn: Các khoản vay đất thường kéo dài từ 5–20 năm, thường ngắn hơn so với khoản thế chấp nhà 30 năm.
• Cấu trúc: Các khoản thanh toán bong bóng rất phổ biến đối với đất đai nhưng hiếm gặp đối với các khoản thế chấp nhà tiêu chuẩn do chủ sở hữu cư trú.

Câu hỏi thường gặp

Khoản vay đất là gì?

Khoản vay đất là hình thức tài trợ được sử dụng để mua một mảnh đất thay vì một ngôi nhà. Vì đất trống khó bán hơn và không tạo ra thu nhập, các bên cho vay coi đó là tài sản thế chấp rủi ro hơn và thường yêu cầu khoản thanh toán trước lớn hơn, tính lãi suất cao hơn và áp dụng thời hạn ngắn hơn so với khoản vay thế chấp nhà tiêu chuẩn.

Tôi cần thanh toán trước bao nhiêu cho một khoản vay đất?

Nó phụ thuộc vào mức độ phát triển của mảnh đất. Các lô đất đã cải tạo, sẵn sàng xây dựng có thể cần trả trước khoảng 15 đến 25 phần trăm, đất chưa cải tạo thường từ 25 đến 35 phần trăm, và đất thô không có tiện ích hoặc đường tiếp cận thường là 35 phần trăm trở lên. Mảnh đất càng ít phát triển, các bên cho vay càng kỳ vọng nhiều tiền mặt trả trước hơn.

Khoản thanh toán bong bóng trong khoản vay đất là gì?

Nhiều khoản vay đất khấu hao khoản thanh toán hàng tháng theo một lịch trình dài để giữ cho nó ở mức hợp lý, nhưng toàn bộ số dư còn lại sẽ đến hạn dưới dạng một khoản thanh toán một lần duy nhất, gọi là bong bóng, sau một khoảng thời gian ngắn hơn như năm đến mười năm. Người vay thường tái cấp vốn, bán hoặc xây dựng trước ngày thanh toán bong bóng.

Tại sao lãi suất vay đất lại cao hơn lãi suất thế chấp nhà?

Đất trống có tính thanh khoản kém và không tạo ra thu nhập cho thuê, và một người vay gặp khó khăn có nhiều khả năng bỏ lại mảnh đất trống hơn là một ngôi nhà họ đang ở. Để bù đắp rủi ro vỡ nợ và bán lại cao hơn đó, các bên cho vay định giá các khoản vay đất với lãi suất cao hơn so với các khoản vay thế chấp nhà do chủ sở hữu cư trú.

Khoản thanh toán vay đất hàng tháng được tính như thế nào?

Số tiền vay bằng giá trừ đi khoản thanh toán trước. Khoản thanh toán sử dụng công thức khấu hao tiêu chuẩn M = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1), trong đó P là số tiền vay, r là lãi suất hàng tháng và n là số lần thanh toán hàng tháng.

Tôi có thể trả hết khoản vay đất sớm không?

Thường là có, mặc dù một số bên cho vay tính phí phạt trả trước, vì vậy hãy kiểm tra các điều khoản khoản vay của bạn. Trả thêm vào tiền gốc giúp giảm cả số dư còn lại và tổng số tiền lãi bạn phải trả, đồng thời nó làm giảm bất kỳ số tiền bong bóng nào trong tương lai.

Tài nguyên bổ sung

• Amortization - Wikipedia
• Balloon Payment Mortgage - Wikipedia