เครื่องคำนวณสินเชื่อที่ดิน

เครื่องคำนวณสินเชื่อที่ดิน ช่วยประมาณการค่างวดรายเดือน ดอกเบี้ยทั้งหมด และต้นทุนรวมทั้งหมดในการจัดหาเงินทุนสำหรับซื้อที่ดิน ไม่ว่าจะเป็นที่ดินว่างเปล่า ที่ดินที่ยังไม่พัฒนา หรือที่ดินที่พัฒนาแล้วและพร้อมสร้างสิ่งปลูกสร้าง สินเชื่อที่ดินมีลักษณะการทำงานที่แตกต่างจากการจำนองบ้านทั่วไป เนื่องจากผู้ให้กู้มองว่าที่ดินเปล่าเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันที่มีความเสี่ยงสูงกว่า ดังนั้นพวกเขาจึงมักจะเรียกเก็บเงินดาวน์จำนวนที่มากกว่า คิดอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า กำหนดระยะเวลาเงินกู้สั้นกว่า และบ่อยครั้งมักจะจบสัญญาเงินกู้ด้วยการจ่ายบอลลูน เครื่องมือนี้จำลองเงื่อนไขเฉพาะตัวเหล่านั้นทั้งหมด พร้อมวาดแผนภูมิแสดงยอดคงเหลือตามเวลา และแบ่งสัดส่วนรายละเอียดอย่างชัดเจนว่าเงินทุกบาทของคุณถูกนำไปใช้ในส่วนใดบ้าง

สินเชื่อที่ดินคืออะไร?

สินเชื่อที่ดิน (หรือเรียกว่าสินเชื่อเพื่อซื้อแปลงที่ดิน) คือการจัดหาเงินทุนที่ใช้ในการซื้อที่ดินเปล่าแทนที่จะเป็นบ้านที่มีอยู่แล้ว เนื่องจากผู้ให้กู้ไม่สามารถยึดสิ่งปลูกสร้างหรือตัวบ้านได้หากคุณผิดนัดชำระหนี้ — อีกทั้งที่ดินเปล่ายังขายต่อได้ช้าและไม่ก่อให้เกิดรายได้ — สินเชื่อที่ดินจึงถูกจัดว่าเป็นสินเชื่อที่มีความเสี่ยงสูงกว่า ความเสี่ยงดังกล่าวส่งผลให้เกิดเงื่อนไขที่เข้มงวดมากขึ้น เช่น เงินดาวน์ที่สูงขึ้น อัตราดอกเบี้ยที่แพงกว่า และกรอบเวลาการชำระคืนที่สั้นลง โดยเงื่อนไขที่แน่นอนจะขึ้นอยู่กับว่าที่ดินผืนนั้นได้รับการพัฒนาไปมากน้อยเพียงใดแล้ว

เปรียบเทียบประเภทที่ดิน

ปัจจัยที่ส่งผลกระทบต่อเงื่อนไขสินเชื่อของคุณมากที่สุดคือความ "พร้อมใช้งาน" ของที่ดิน ตารางด้านล่างแสดงช่วงเงื่อนไขทั่วไปที่ผู้ให้กู้มักจะใช้ ซึ่งข้อเสนอจริงของคุณจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ ประวัติเครดิต และสถานที่ตั้งของที่ดิน

สูตรการคำนวณค่างวดสินเชื่อที่ดิน

ค่างวดรายเดือนจะใช้สูตรการผ่อนชำระแบบงวดเท่าๆ กันเหมือนกับสินเชื่อผ่อนชำระทั่วไป ขั้นแรกให้หักเงินดาวน์ออกจากราคาซื้อเพื่อหาจำนวนเงินกู้ที่คุณต้องกู้ยืมจริง จากนั้นจึงใช้สูตรคำนวณค่างวด

โดยที่ P คือจำนวนเงินกู้, r คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราดอกเบี้ยต่อปี ÷ 12 ÷ 100) และ n คือจำนวนงวดชำระรายเดือนทั้งหมด (จำนวนปี × 12) ในกรณีที่สัญญาเงินกู้มีการจ่ายบอลลูน ค่างวดจะยังคงถูกคำนวณแบบผ่อนชำระกระจายไปตามระยะเวลาเต็มจำนวนเพื่อช่วยให้ค่างวดต่อเดือนต่ำและไม่เป็นภาระเกินไป แต่ยอดคงเหลือทั้งหมดที่เหลืออยู่จะต้องชำระเต็มจำนวนในวันครบกำหนดจ่ายบอลลูน

การจ่ายบอลลูนคืออะไร?

การจ่ายบอลลูน คือการจ่ายเงินก้อนโตเพียงครั้งเดียวเพื่อปิดยอดคงเหลือที่ค้างชำระทั้งหมดเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาสัญญาที่สั้นลง สินเชื่อที่ดินมักใช้โครงสร้างนี้ โดยค่างวดรายเดือนของคุณจะถูกคำนวณเสมือนว่าเงินกู้นี้มีอายุยาวนานถึง 20 หรือ 30 ปี (เพื่อให้ค่างวดต่ำลง) แต่ยอดคงเหลือทั้งหมดจะครบกำหนดชำระทันทีหลังจากผ่านไปเพียง 5, 7 หรือ 10 ปี โดยทั่วไปผู้กู้มักจะวางแผนที่จะ รีไฟแนนซ์ ขายที่ดิน หรือเปลี่ยนเป็นสินเชื่อเพื่อการก่อสร้าง ก่อนที่จะถึงกำหนดชำระบอลลูนนี้ ควรตรวจสอบวันที่และจำนวนเงินจ่ายบอลลูนให้แน่ชัดก่อนลงนามเสมอ เนื่องจากนี่คือความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดในสินเชื่อที่ดิน

ปัจจัยที่มีผลต่อเงื่อนไขสินเชื่อที่ดินของคุณ

วิธีใช้งานเครื่องคำนวณนี้

1. กรอกราคาซื้อและประเภทที่ดิน: พิมพ์ราคาซื้อและเลือกประเภทที่ดินว่าเป็นที่ดินว่างเปล่า ที่ดินที่ยังไม่พัฒนา หรือพัฒนาแล้ว — คำแนะนำจะแสดงเงื่อนไขทั่วไปที่ผู้ให้กู้คาดหวังสำหรับที่ดินประเภทนั้น
2. ตั้งค่าเงินดาวน์และอัตราดอกเบี้ย: กรอกเงินดาวน์เป็นเปอร์เซ็นต์หรือจำนวนเงินคงที่ จากนั้นตามด้วยอัตราดอกเบี้ยต่อปี (APR) และระยะเวลาเงินกู้เป็นปี
3. เพิ่มการจ่ายบอลลูนหากสินเชื่อของคุณมีข้อกำหนดนี้: เปลี่ยนโครงสร้างสัญญาเป็น "การจ่ายบอลลูน" และเลือกว่าเหลือกี่ปีก่อนที่ยอดคงเหลือทั้งหมดจะครบกำหนดชำระ
4. คลิก คำนวณ: ตรวจสอบค่างวดรายเดือนของคุณ ดอกเบี้ยทั้งหมด แผนภูมิแสดงยอดคงเหลือตามเวลา แผนภูมิโดนัทแบ่งสัดส่วนค่าใช้จ่าย และตารางการผ่อนชำระแบบปีต่อปีเต็มรูปแบบ

สินเชื่อที่ดินเทียบกับการจำนองบ้าน: ความแตกต่างที่สำคัญ

• เงินดาวน์: สินเชื่อที่ดินมักต้องใช้วันดาวน์ 20–50% เมื่อเทียบกับการจำนองบ้านบางประเภทที่ใช้เงินดาวน์เพียง 3–5%
• อัตราดอกเบี้ย: อัตราดอกเบี้ยที่ดินมักจะสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยบ้านทั่วไปประมาณ 1–4 เปอร์เซ็นต์
• ระยะเวลาเงินกู้: สินเชื่อที่ดินโดยทั่วไปมีระยะเวลา 5–20 ปี ซึ่งมักจะสั้นกว่าการจำนองบ้านที่มีระยะเวลายาวนานถึง 30 ปี
• โครงสร้าง: การจ่ายบอลลูนเป็นเรื่องปกติสำหรับสินเชื่อที่ดิน แต่หาได้ยากมากในการจำนองบ้านทั่วไปที่เจ้าของอยู่อาศัยเอง

คำถามที่พบบ่อย

สินเชื่อที่ดินคืออะไร?

สินเชื่อที่ดินคือการจัดหาเงินทุนที่ใช้ในการซื้อที่ดินแทนการซื้อบ้าน เนื่องจากที่ดินว่างเปล่าขายยากกว่าและไม่ก่อให้เกิดรายได้ ผู้ให้กู้จึงถือว่าที่ดินเป็นหลักทรัพย์ค้ำประกันที่มีความเสี่ยงสูงกว่า และมักจะกำหนดให้มีเงินดาวน์จำนวนมากกว่า คิดอัตราดอกเบี้ยสูงกว่า และเสนอระยะเวลาเงินกู้ที่สั้นกว่าการจำนองบ้านทั่วไป

ฉันต้องใช้เงินดาวน์เท่าไหร่สำหรับสินเชื่อที่ดิน?

ขึ้นอยู่กับว่าที่ดินได้รับการพัฒนามากน้อยเพียงใด ที่ดินที่พัฒนาแล้วและพร้อมสร้างสิ่งปลูกสร้างอาจต้องใช้วันดาวน์ประมาณ 15 ถึง 25 เปอร์เซ็นต์ ที่ดินที่ยังไม่พัฒนามักใช้ 25 ถึง 35 เปอร์เซ็นต์ ส่วนที่ดินว่างเปล่าที่ไม่มีสาธารณูปโภคหรือทางเข้าออกถนน บ่อยครั้งอาจต้องใช้ 35 เปอร์เซ็นต์ขึ้นไป ยิ่งที่ดินผืนนั้นได้รับการพัฒนาน้อยเท่าใด ผู้ให้กู้ก็ยิ่งต้องการเงินสดล่วงหน้ามากขึ้นเท่านั้น

การจ่ายบอลลูนในสินเชื่อที่ดินคืออะไร?

สินเชื่อที่ดินจำนวนมากจะคิดค่างวดรายเดือนตามตารางเวลาที่ยาวนานเพื่อให้ค่างวดนั้นไม่สูงเกินไป แต่ยอดคงเหลือทั้งหมดที่เหลืออยู่จะครบกำหนดชำระเป็นเงินก้อนเดียว (ที่เรียกว่า บอลลูน) หลังจากระยะเวลาที่สั้นกว่า เช่น 5 ถึง 10 ปี โดยทั่วไปผู้กู้มักจะรีไฟแนนซ์ ขาย หรือสร้างสิ่งปลูกสร้างก่อนที่จะถึงกำหนดชำระบอลลูน

ทำไมอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่ดินจึงสูงกว่าอัตราดอกเบี้ยบ้านทั่วไป?

ที่ดินว่างเปล่ามีสภาพคล่องต่ำและไม่ก่อให้เกิดรายได้จากการเช่า และผู้กู้ที่มีปัญหาด้านการเงินมีแนวโน้มที่จะทิ้งที่ดินเปล่ามากกว่าบ้านที่พวกเขาอยู่อาศัย เพื่อชดเชยความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้และการขายทอดตลาดที่สูงขึ้นนั้น ผู้ให้กู้จึงตั้งราคาอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่ดินให้สูงกว่าการจำนองบ้านที่มีเจ้าของอยู่อาศัย

ค่างวดสินเชื่อที่ดินรายเดือนคำนวณอย่างไร?

จำนวนเงินกู้จะเท่ากับราคาหักด้วยเงินดาวน์ การคำนวณค่างวดจะใช้สูตรการผ่อนชำระมาตรฐาน M = P × r × (1 + r)ⁿ ÷ ((1 + r)ⁿ − 1) โดยที่ P คือจำนวนเงินกู้, r คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน และ n คือจำนวนงวดที่ต้องชำระรายเดือน

ฉันสามารถปิดยอดสินเชื่อที่ดินก่อนกำหนดได้หรือไม่?

โดยปกติสามารถทำได้ แต่อาจมีผู้ให้กู้บางรายคิดค่าปรับการชำระคืนก่อนกำหนด ดังนั้นโปรดตรวจสอบเงื่อนไขสินเชื่อของคุณ การจ่ายเงินเพิ่มในส่วนของเงินต้นจะช่วยลดทั้งยอดคงเหลือที่เหลืออยู่และดอกเบี้ยทั้งหมดที่คุณต้องจ่าย อีกทั้งยังช่วยลดจำนวนเงินจ่ายบอลลูนในอนาคตด้วย

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

• Amortization - Wikipedia
• Balloon Payment Mortgage - Wikipedia