Máy Tính Khoản Vay Xe Máy

Máy tính Khoản vay Xe máy chuyển đổi giá xe, khoản trả trước, giá trị xe cũ đổi mới, thuế bán hàng, APR và thời hạn vay thành số tiền thanh toán hàng tháng, tổng tiền lãi và tổng chi phí chính xác của bạn. Điều làm cho công cụ này khác biệt so với các máy tính khoản vay thông thường là nó cũng lập biểu đồ số dư khoản vay của bạn so với giá trị ước tính của xe máy, để bạn có thể thấy chính xác khi nào mình bị âm vốn (nợ nhiều hơn giá trị của xe) và khi nào bạn cuối cùng cũng chuyển sang mức vốn chủ sở hữu dương.

Cách thức hoạt động của một khoản vay xe máy

Khoản vay xe máy là một khoản vay trả góp được phân bổ dần: bạn vay một số tiền cố định và hoàn trả thành các khoản thanh toán hàng tháng bằng nhau. Các khoản thanh toán sớm chủ yếu là tiền lãi; khi số dư giảm xuống, số tiền của mỗi khoản thanh toán sẽ được phân bổ nhiều hơn vào tiền gốc. Số tiền thực tế bạn tài trợ là giá xe cộng với thuế bán hàng, trừ đi khoản trả trước và bất kỳ khoản tín dụng đổi xe cũ lấy mới nào.

Công thức vay mua xe máy

Hai bước: tìm số tiền được tài trợ, sau đó áp dụng công thức tính khoản thanh toán phân bổ tiêu chuẩn.

Ở đây P là số tiền được tài trợ, r là lãi suất hàng tháng (APR của bạn chia cho 12) và n là số khoản thanh toán hàng tháng (thời hạn tính bằng tháng). Khi APR là 0%, khoản thanh toán chỉ đơn giản là P ÷ n.

Thế nào là vốn chủ sở hữu âm (Bị "Âm vốn")?

Do xe máy mất giá nhanh chóng, thông thường bạn sẽ nợ nhiều hơn giá trị thực tế của chiếc xe trong phần đầu của khoản vay. Điều này được gọi là bị âm vốn hoặc nợ ngược. Điều này rất quan trọng vì nếu xe bị mất cắp, hư hỏng hoàn toàn hoặc bạn muốn bán sớm, số tiền bồi thường có thể không đủ để trang trải số dư khoản vay — bạn sẽ phải tự bỏ tiền túi ra trả phần chênh lệch. Biểu đồ trong kết quả của bạn sẽ tô bóng những tháng bạn bị âm vốn và đánh dấu khi nào vốn chủ sở hữu của bạn chuyển sang mức dương. Khoản trả trước lớn hơn và thời hạn ngắn hơn đều giúp thu hẹp khoảng thời gian bị âm vốn đó.

Khấu hao xe máy điển hình theo loại

Các ước tính khấu hao hàng năm trung bình này là cơ sở để vẽ đường giá trị trong biểu đồ. Khấu hao thực tế thay đổi rộng rãi tùy thuộc vào thương hiệu, số dặm đã đi và tình trạng xe, vì vậy hãy coi chúng như một tài liệu tham khảo.

Điều gì ảnh hưởng đến khoản thanh toán xe máy của bạn?

Cách sử dụng máy tính này

1. Chọn loại xe máy và nhập giá xe: Loại xe sẽ thiết lập mức ước tính khấu hao được sử dụng cho biểu đồ vốn chủ sở hữu.
2. Thêm khoản trả trước và giá trị xe đổi cũ lấy mới của bạn: Cả hai đều giúp giảm số tiền bạn cần tài trợ.
3. Nhập thuế suất thuế bán hàng, APR và thời hạn: Sử dụng mức APR mà bên cho vay báo cho bạn và chọn thời hạn tính bằng tháng.
4. Nhấp vào Tính toán: Xem lại khoản thanh toán hàng tháng của bạn, tỷ lệ chia gốc so với lãi, lịch trình phân bổ số tiền nợ và biểu đồ số dư so với giá trị hiển thị khoảng thời gian bị âm vốn của bạn.

Mẹo để tránh rơi vào tình trạng nợ ngược

• Trả trước ít nhất 10–20% để số dư ban đầu của bạn gần hơn với giá trị của xe.
• Chọn thời hạn ngắn nhất có khoản thanh toán mà bạn có thể chi trả một cách thoải mái.
• Tham khảo và so sánh APR — một sự phê duyệt trước từ ngân hàng hoặc tổ chức tín dụng là cơ sở đàm phán mạnh mẽ.
• Cân nhắc bảo hiểm khoảng trống (gap insurance) nếu bạn tài trợ với khoản trả trước ít cho một chiếc xe khấu hao nhanh.
• Ưu tiên các mẫu xe và danh mục giữ giá tốt nếu việc bán lại quan trọng đối với bạn.

Câu hỏi thường gặp

Khoản thanh toán khoản vay xe máy được tính như thế nào?

Khoản vay xe máy sử dụng công thức vay phân bổ tiêu chuẩn. Đầu tiên, số tiền được tài trợ được tìm thấy: giá cộng với thuế bán hàng trừ đi khoản trả trước trừ đi giá trị xe đổi cũ lấy mới. Sau đó, khoản thanh toán hàng tháng là M = P × r × (1 + r)ⁿ / ((1 + r)ⁿ − 1), trong đó P là số tiền được tài trợ, r là lãi suất hàng tháng (APR chia cho 12) và n là số khoản thanh toán hàng tháng.

Mức APR điển hình cho một khoản vay xe máy là bao nhiêu?

Mức APR vay mua xe máy thường dao động từ khoảng 6% đến 15% hoặc hơn tùy thuộc vào điểm tín dụng của bạn, bên cho vay, thời hạn vay và xe là mới hay đã qua sử dụng. Người vay có tín dụng xuất sắc đôi khi có thể tìm thấy mức lãi suất ưu đãi gần 0% cho các mẫu xe mới, trong khi các khoản vay mua xe cũ và tín dụng thấp hơn sẽ cao hơn.

Bị âm vốn (underwater) đối với một khoản vay xe máy có nghĩa là gì?

Bạn bị âm vốn, hoặc nợ ngược, khi bạn nợ khoản vay nhiều hơn giá trị hiện tại của chiếc xe máy. Do xe máy mất giá nhanh chóng, đặc biệt là trong một đến hai năm đầu tiên, các khoản trả trước nhỏ và thời hạn dài có thể khiến bạn bị âm vốn trong phần lớn thời gian vay. Máy tính này lập biểu đồ số dư khoản vay của bạn so với giá trị ước tính của xe để bạn có thể thấy chính xác khi nào mình trở lại mức vốn chủ sở hữu dương.

Xe máy khấu hao nhanh như thế nào?

Hầu hết các xe máy giảm khoảng 8% đến 16% giá trị mỗi năm, với mức giảm mạnh nhất là trong năm đầu tiên. Xe cruiser và xe đường trường có xu hướng giữ giá tốt nhất, trong khi xe thể thao, xe tay ga và các mẫu xe điện khấu hao nhanh hơn. Khấu hao thay đổi rộng rãi theo thương hiệu, số dặm đã đi và tình trạng xe, vì vậy hãy coi đường giá trị của biểu đồ như một ước tính.

Tôi có nên trả trước khi mua xe máy không?

Một khoản trả trước lớn hơn sẽ làm giảm số tiền được tài trợ, khoản thanh toán hàng tháng và tổng tiền lãi bạn phải trả. Nó cũng thu hẹp hoặc loại bỏ khoảng thời gian bạn phải chịu tình trạng âm vốn đối với khoản vay. Một nguyên tắc chung là trả trước ít nhất 10% đến 20% và đủ để giữ số dư khoản vay của bạn thấp hơn giá trị của xe khi nó khấu hao.

Thời hạn vay ngắn hơn có tiết kiệm tiền không?

Có. Thời hạn ngắn hơn đồng nghĩa với khoản thanh toán hàng tháng cao hơn nhưng tổng tiền lãi ít hơn nhiều, và bạn xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn nên thời gian bị âm vốn ít hơn. Thời hạn dài hơn làm giảm khoản thanh toán hàng tháng nhưng tăng tổng tiền lãi và giữ bạn ở tình trạng nợ ngược đối với khoản vay lâu hơn. Hãy so sánh một vài thời hạn trong máy tính này để thấy sự đánh đổi.

Tài nguyên bổ sung

• Khấu hao - Wikipedia
• Vốn chủ sở hữu âm - Wikipedia