貸款存款比率計算機

歡迎使用貸款存款比率計算機，這是一款專業的銀行分析工具，可計算 LDR 並提供視覺化儀表顯示、全面的健康評估、監管基準比較以及逐步計算分解。無論您是銀行分析師、投資者、監管者還是金融系學生，本計算機都能為您提供有關銀行流動性和貸款行為的具體洞察。

什麼是貸款存款比率 (LDR)？

貸款存款比率 (LDR)，也稱為 LTD 比率或存貸比，是一項基本的銀行指標，用於比較金融機構的未償還貸款總額與其客戶存款總額。該比率以百分比表示，是衡量銀行流動性狀況和貸款策略的關鍵指標。

LDR 揭示了銀行如何有效地利用其存款基礎通過貸款活動產生收入，同時保持足夠的流動性以滿足提款需求和監管要求。

LDR 公式

了解 LDR 基準

不同的 LDR 範圍指示不同的銀行策略和風險狀況：

為什麼 LDR 很重要？

對銀行而言

• 流動性管理： 幫助銀行在盈利能力（通過放貸）與滿足提款需求的能力之間取得平衡
• 盈利優化： 較高的 LDR 通常意味著更多的利息收入，但風險也更高
• 監管合規： 許多監管機構設置最高 LDR 限制以確保金融穩定
• 戰略規劃： 指導有關存款獲取和貸款增長的決策

對投資者和分析師而言

• 風險評估： 高 LDR 可能預示流動性風險；低 LDR 可能表示資本利用效率低下
• 同業比較： 比較同一市場或行業內的銀行
• 趨勢分析： 追蹤隨時間變化的情況以識別戰略轉移
• 信貸質量指標： 結合其他指標，幫助評估銀行的整體健康狀況

對監管機構而言

• 系統性風險監控： 行業範圍內的高 LDR 可能預示過度放貸
• 個別銀行監督： 識別可能面臨流動性壓力的銀行
• 政策有效性： 衡量貨幣和監管政策的影響

如何使用此計算機

1. 輸入總貸款： 從資產負債表中輸入銀行的未償還貸款總額。這包括所有貸款類型（商業、消費、抵押貸款等）
2. 輸入總存款： 輸入銀行的客戶存款總額，包括支票賬戶、儲蓄賬戶、定存 (CD) 和貨幣市場賬戶
3. 計算： 點擊按鈕查看 LDR 百分比以及健康評估和基準
4. 分析結果： 查看視覺儀表、健康狀況以及與行業標準的比較

了解您的結果

主要指標

• LDR 百分比： 顯示已貸出存款百分比的主比率
• 健康評估： 基於標準銀行業門檻的風險評級
• 超額存款： 存款與貸款之間的差額（正值表示流動性過剩）
• 覆蓋倍數： 存款覆蓋貸款的倍數（存款 ÷ 貸款）

視覺分析

• 儀表顯示： LDR 處於風險光譜何處的快速視覺指標
• 平衡條： 貸款與存款的對比視圖
• 基準量尺： 查看該比率與行業標準的對比情況

LDR 的監管觀點

國際標準

雖然巴塞爾協議 III 沒有直接規定 LDR，但它引入了補充指標：

• 流動性覆蓋率 (LCR)： 確保銀行持有足夠的流動資產以度過 30 天的壓力期
• 淨穩定資金比率 (NSFR)： 促進長期穩定的融資

各國法規

• 中國： 曾要求 LDR 最高為 75%（歷史上，現在更具靈活性）
• 韓國： LDR 限制在 100% 左右
• 印度： 無直接限制，但受印度儲備銀行 (RBI) 密切監控
• 美國： 無特定限制，但會為了安全和穩健進行監控

影響 LDR 的因素

經濟因素

• 利率環境： 低利率可能刺激貸款需求，提高 LDR
• 經濟增長： 強勁的經濟推動貸款活動
• 消費者信心： 同時影響存款和借貸行為

銀行特定因素

• 業務模式： 零售銀行通常與投資銀行的 LDR 不同
• 風險偏好： 保守型 vs. 進取型增長戰略
• 地理焦點： 存款/貸款偏好的區域差異
• 融資組合： 替代融資渠道的可獲得性

LDR 的局限性

• 快照視角： LDR 是特定時間點的衡量標準，可能無法反映季節性波動
• 定義差異： 不同機構對貸款和存款的定義可能有所不同
• 需要背景： 應與貸款質量、資本比率和融資穩定性等其他指標一同分析
• 行業差異： “正常”的 LDR 因銀行類型和地區而異

常見問題解答

什麼是貸款存款比率 (LDR)？

貸款存款比率 (LDR)，也稱為 LTD 比率，是一種銀行指標，用於比較銀行的總貸款與總存款。它衡量存款基礎中有多少被用於貸款活動，並指示銀行的流動性狀況。公式為 LDR = (總貸款 / 總存款) × 100%。

銀行理想的貸款存款比率是多少？

健康的貸款存款比率通常在 70% 到 90% 之間。低於 70% 可能表示存款未得到充分利用，而高於 90% 可能預示著流動性風險。許多監管機構認為 80-90% 是最佳區間，在盈利能力與審慎的流動性管理之間取得平衡。然而，理想的比率因銀行類型、經濟狀況和監管環境而異。

為什麼貸款存款比率很重要？

LDR 對於評估銀行健康狀況至關重要，因為：(1) 它衡量流動性風險 - 銀行滿足提款需求的能力，(2) 它指示盈利潛力 - 較高的比率意味著來自貸款的利息收入更多，(3) 它指導監管合規 - 許多司法管轄區監控 LDR，(4) 它幫助投資者評估銀行的穩定性和增長戰略。

如果銀行的 LDR 超過 100% 會怎樣？

當 LDR 超過 100% 時，表示銀行的放款額已超過其擁有的存款額。這意味著銀行依賴批發融資、銀行同業拆借或其他客戶存款以外的資金來源。雖然這可以提高利潤，但會增加流動性風險和融資成本，尤其是在市場緊張期間。處於這種位置的銀行必須仔細管理其融資結構。

監管機構如何使用貸款存款比率？

監管機構使用 LDR 來監控銀行流動性和貸款行為。一些國家設置了最高 LDR 限制（例如 80-90%）以防止過度放貸。在 2008 年金融危機期間，高 LDR 導致了流動性問題，進而引發了更嚴格的監督。巴塞爾協議 III 引入了流動性覆蓋率 (LCR) 和淨穩定資金比率 (NSFR) 作為補充衡量標準。

相關財務比率

• 資本充足率 (CAR)： 衡量銀行資本相對於風險加權資產的比例
• 淨息差 (NIM)： 衡量貸款活動盈利能力的指標
• 不良貸款 (NPL) 率： 指示貸款組合的質量
• 資產回報率 (ROA)： 使用資產產生利潤的整體效率

其他資源

• 貸款存款比率 - 維基百科
• 貸款存款比率 - Investopedia