เครื่องคำนวณ Roth IRA

Roth IRA คืออะไร?

Roth IRA (บัญชีเพื่อการเกษียณส่วนบุคคล) เป็นบัญชีออมเพื่อการเกษียณที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษี ซึ่งก่อตั้งโดยพระราชบัญญัติบรรเทาทุกข์ผู้เสียภาษีปี 1997 และตั้งชื่อตามวุฒิสมาชิก William Roth แตกต่างจาก Traditional IRA การสมทบเงินเข้า Roth IRA จะทำด้วยเงินหลังหักภาษี ซึ่งหมายความว่าคุณจ่ายภาษีสำหรับเงินนั้นก่อนที่จะนำเข้าบัญชี ประโยชน์หลักคือเงินลงทุนของคุณจะเติบโตแบบปลอดภาษี และการถอนเงินที่เข้าเงื่อนไขทั้งหมดในช่วงเกษียณจะปลอดภาษีโดยสมบูรณ์ รวมถึงกำไรจากการลงทุนทั้งหมดด้วย

Roth IRA vs Traditional IRA: ความแตกต่างที่สำคัญ

• จังหวะเวลาของภาษี: การสมทบ Roth IRA เป็นเงินหลังหักภาษี (ไม่มีการหักลดหย่อนในตอนนี้ แต่ถอนเงินได้แบบปลอดภาษี) การสมทบ Traditional IRA อาจนำไปหักลดหย่อนภาษีได้ (ประหยัดภาษีในตอนนี้ แต่การถอนเงินจะถูกเก็บภาษี)
• การแจกจ่ายขั้นต่ำที่จำเป็น (RMDs): Roth IRA ไม่มี RMDs ในช่วงชีวิตของเจ้าของบัญชี ส่วน Traditional IRA กำหนดให้ต้องมีการถอนเงินเริ่มตั้งแต่อายุ 73 ปี
• ความยืดหยุ่นในการถอนเงิน: เงินสมทบ Roth IRA (ไม่ใช่กำไร) สามารถถอนออกได้ทุกเมื่อโดยไม่มีค่าปรับ การถอนเงิน Traditional IRA ก่อนอายุ 59 ปีครึ่งจะมีค่าปรับ 10%
• ขีดจำกัดรายได้: Roth IRA มีขีดจำกัดรายได้สำหรับผู้ที่มีสิทธิสมทบ ($146,000-$161,000 สำหรับผู้ยื่นภาษีเดี่ยวในปี 2024) ส่วน Traditional IRA ไม่มีขีดจำกัดรายได้สำหรับการสมทบ แต่สิทธิในการลดหย่อนอาจถูกจำกัด
• การวางแผนมรดก: โดยทั่วไป Roth IRA จะเป็นผลดีต่อทายาทมากกว่า เนื่องจากทายาทสามารถรับมรดกในบัญชีนี้ได้โดยไม่ต้องเสียภาษี

ขีดจำกัดการสมทบ Roth IRA ปี 2024

• อายุต่ำกว่า 50 ปี: 7,000 ดอลลาร์ต่อปี
• อายุ 50 ปีขึ้นไป: 8,000 ดอลลาร์ต่อปี (7,000 + 1,000 สำหรับการสมทบเพิ่ม)
• ช่วงการลดสิทธิสำหรับผู้ยื่นภาษีเดี่ยว: MAGI 146,000 - 161,000 ดอลลาร์
• ช่วงการลดสิทธิสำหรับผู้แต่งงานและยื่นภาษีร่วมกัน: MAGI 230,000 - 240,000 ดอลลาร์

เมื่อไหร่ที่ Roth IRA ดีกว่า?

• คุณยังอายุน้อยและอยู่ในฐานภาษีต่ำ: จ่ายภาษีต่ำในตอนนี้ และเพลิดเพลินกับการเติบโตแบบปลอดภาษีเป็นเวลาหลายทศวรรษ
• คุณคาดว่าจะมีภาษีสูงขึ้นในช่วงเกษียณ: หากอัตราภาษีเพิ่มขึ้นหรือรายได้ของคุณจะสูงขึ้น
• คุณต้องการความยืดหยุ่นในการถอนเงิน: เข้าถึงเงินสมทบได้ทุกเมื่อโดยไม่มีค่าปรับ
• คุณต้องการหลีกเลี่ยง RMDs: การไม่ต้องถูกบังคับให้ถอนเงินหมายถึงการควบคุมรายได้หลังเกษียณได้ดีกว่า
• คุณกำลังวางแผนสำหรับทายาท: การรับมรดกแบบปลอดภาษีเป็นข้อดีอย่างมากในการวางแผนมรดก

พลังของการทบต้นแบบปลอดภาษี

พลังที่แท้จริงของ Roth IRA จะเห็นได้ชัดเจนในระยะยาว เนื่องจากการลงทุนของคุณเติบโตแบบปลอดภาษี ผลกระทบของการทบต้นจึงถูกขยายให้มากขึ้น ตัวอย่างเช่น คนอายุ 25 ปีที่สมทบเงิน 7,000 ดอลลาร์ต่อปีด้วยผลตอบแทน 7% จะมีเงินประมาณ 1.5 ล้านดอลลาร์เมื่ออายุ 65 ปี ซึ่งทั้งหมดนี้สามารถถอนออกมาได้โดยไม่ต้องเสียภาษี ในขณะที่ Traditional IRA ที่มีพารามิเตอร์เดียวกัน ภาษี 22% จากการถอนเงินจะลดจำนวนเงินที่ใช้งานได้ลงกว่า 330,000 ดอลลาร์

คำถามที่พบบ่อย