Kalkulator świadczeń ubezpieczenia społecznego

Jak obliczane są świadczenia emerytalne Social Security?

Świadczenia emerytalne Social Security opierają się na historii Twoich zarobków w ciągu całego życia. Social Security Administration (SSA) bierze pod uwagę 35 lat o najwyższych zarobkach, koryguje je o inflację płac (indeksowanie) i oblicza Twoje Średnie Indeksowane Miesięczne Zarobki (AIME). Następnie AIME jest poddawane progresywnej formule z trzema przedziałami stopy zastąpienia, aby uzyskać Kwotę Ubezpieczenia Podstawowego (PIA) — miesięczne świadczenie, które otrzymujesz w Pełnym Wieku Emerytalnym.

W roku 2025 formuła PIA wykorzystuje następujące punkty przegięcia (bend points):

• 90% z pierwszych 1 226 USD kwoty AIME
• 32% kwoty AIME między 1 226 USD a 7 391 USD
• 15% kwoty AIME powyżej 7 391 USD

Ta progresywna struktura oznacza, że pracownicy o niższych dochodach zastępują wyższy procent swojego dochodu przedemerytalnego w porównaniu do osób o wyższych zarobkach.

Co to jest Pełny Wiek Emerytalny (FRA)?

Pełny Wiek Emerytalny (Full Retirement Age) to wiek, w którym otrzymujesz pełną kwotę PIA bez żadnych redukcji ani bonusów. FRA zależy od roku urodzenia:

• Urodzeni w latach 1943–1954: FRA wynosi 66 lat
• Urodzeni w latach 1955–1959: FRA stopniowo wzrasta z 66 lat i 2 miesięcy do 66 lat i 10 miesięcy
• Urodzeni w 1960 roku lub później: FRA wynosi 67 lat

Jak wczesne zgłoszenie zmniejsza świadczenia?

Pobieranie Social Security można rozpocząć już w wieku 62 lat, ale świadczenie zostanie na stałe zredukowane. Formuła redukcji działa w dwóch etapach:

• Pierwsze 36 miesięcy przed czasem: 5/9 z 1% miesięcznie (około 6,67% rocznie)
• Dodatkowe miesiące powyżej 36: 5/12 z 1% miesięcznie (około 5% rocznie)

Dla osoby, której FRA wynosi 67 lat, zgłoszenie się w wieku 62 lat skutkuje trwałą redukcją o 30%. Redukcja ta obowiązuje do końca życia, choć coroczne waloryzacje COLA nadal mają zastosowanie.

Jak działają kredyty za opóźnienie emerytury?

Za każdy miesiąc opóźnienia w złożeniu wniosku po osiągnięciu FRA (aż do 70. roku życia) zyskujesz kredyty za opóźnienie emerytury w wysokości 2/3 z 1% miesięcznie, czyli 8% rocznie. Jeśli Twoje FRA wynosi 67 lat, czekanie do 70. roku życia zwiększa Twoje miesięczne świadczenie o 24%. Po osiągnięciu wieku 70 lat nie przysługują już żadne dodatkowe kredyty za zwłokę.

Co to jest analiza progu rentowności?

Analiza progu rentowności (break-even analysis) porównuje całkowitą sumę otrzymanych świadczeń przy różnych wiekach rozpoczęcia ich pobierania. Wiek progu rentowności to moment, w którym wyższe miesięczne świadczenie wynikające z opóźnienia "dogania" łączną kwotę otrzymaną przy wcześniejszym zgłoszeniu. W porównaniu wieku 62 i 70 lat próg rentowności przypada zazwyczaj około 80–82 roku życia. Jeśli spodziewasz się żyć dłużej, opóźnienie zwykle maksymalizuje Twoje całkowite dożywotnie świadczenia.

Co to jest COLA i jak wpływa na świadczenia?

COLA (Cost-of-Living Adjustment) to coroczna waloryzacja świadczeń Social Security, mająca na celu dotrzymanie kroku inflacji. Opiera się ona na wskaźniku cen towarów i usług konsumpcyjnych dla pracowników miejskich (CPI-W). W 2025 roku wskaźnik COLA wyniósł 2,5%. Ponieważ COLA jest stosowana jako procentowy wzrost wszystkich świadczeń po równo, nie zmienia ona wieku progu rentowności między różnymi strategiami.

Czym są punkty przegięcia i dlaczego są ważne?

Punkty przegięcia (bend points) to progi kwotowe AIME, które oddzielają trzy przedziały stopy zastąpienia w formule PIA. Są one corocznie korygowane w oparciu o zmiany w ogólnokrajowym wskaźniku średniego wynagrodzenia. Punkty przegięcia na rok 2025 to 1 226 USD i 7 391 USD. Punkty przegięcia, które mają zastosowanie do Ciebie, to te z roku, w którym kończysz 62 lata, niezależnie od tego, kiedy faktycznie złożysz wniosek o świadczenia.

Czy powinienem ubiegać się o świadczenia wcześniej czy poczekać?

Optymalny wiek zgłoszenia zależy od Twojej indywidualnej sytuacji:

• Wcześniejsze zgłoszenie (62–64): Jeśli masz problemy zdrowotne, potrzebujesz dochodu natychmiast lub przewidujesz krótszą długość życia
• Zgłoszenie w wieku FRA: Zrównoważone podejście, które zapewnia pełne świadczenie bez redukcji
• Opóźnienie do 70: Maksymalizuje miesięczne świadczenie i jest często najlepsze, jeśli spodziewasz się żyć do połowy lat 80. lub dłużej

Małżeństwa powinny również wziąć pod uwagę strategie świadczeń dla małżonków, renty rodzinne oraz decyzję o przejściu na emeryturę małżonka o wyższych zarobkach, ponieważ może to znacząco wpłynąć na łączną sumę świadczeń.

Zastrzeżenie

Ten kalkulator dostarcza szacunkowych danych w oparciu o uproszczone założenia i parametry Social Security z 2025 roku. Rzeczywiste świadczenia zależą od pełnej historii zarobków, konkretnych punktów przegięcia dla roku, w którym kończysz 62 lata, oraz innych czynników. Aby uzyskać oficjalne wyliczenie, załóż konto na stronie ssa.gov i przejrzyj swoje zestawienie Social Security Statement.