Kalkulator kosztów zamknięcia

Zrozumienie kosztów zamknięcia

Koszty zamknięcia to opłaty i wydatki, które płacisz przy finalizowaniu transakcji na rynku nieruchomości, bez względu na to, czy kupujesz dom, czy refinansujesz istniejący kredyt hipoteczny. Koszty te są oddzielne od wkładu własnego i zazwyczaj wynoszą od 2% do 5% ceny zakupu domu.

Nasz kalkulator kosztów zamknięcia zapewnia kompleksowe szacunki, dzieląc koszty na cztery główne kategorie:

• Opłaty kredytodawcy: Opłaty od instytucji finansowej za przetwarzanie, underwriting i udzielenie kredytu.
• Tytuł prawny i depozyt (Escrow): Opłaty za ubezpieczenie tytułu, sprawdzenie ksiąg wieczystych, usługi powiernicze i notarialne poświadczenie dokumentów.
• Opłaty rządowe: Opłaty rejestracyjne i podatki od transferu nakładane przez władze stanowe i lokalne.
• Pozycje płatne z góry: Płatności dokonywane z góry za ubezpieczenie właściciela domu, podatki od nieruchomości i odsetki hipoteczne.

Koszty zamknięcia: Zakup vs. Refinansowanie

Koszty zamknięcia przy refinansowaniu są zazwyczaj niższe niż przy zakupie z dwóch kluczowych powodów:

• Brak podatków od transferu: Ponieważ własność nieruchomości nie przechodzi w inne ręce, znaki opłaty skarbowej od transferu nie mają zastosowania.
• Brak ubezpieczenia tytułu właściciela: Posiadasz już ochronę właściciela od momentu zakupu nieruchomości.

Jednak przy refinansowaniu nadal będziesz płacić opłaty kredytodawcy, wycenę, ubezpieczenie tytułu kredytodawcy oraz pozycje płatne z góry.

Jak podatki od transferu różnią się w zależności od stanu

Podatki od transferu (zwane również podatkami od aktu własności, znakami skarbowymi lub podatkami akcyzowymi) mogą znacząco wpłynąć na koszty zamknięcia. Wahają się one od 0 USD w stanach takich jak Alaska, Arizona i Teksas do ponad 10 USD na każde 1000 USD ceny sprzedaży w Pensylwanii i Waszyngtonie D.C. Zawsze sprawdzaj stawki dla konkretnego stanu i hrabstwa, ponieważ lokalne jurysdykcje mogą nakładać dodatkowe podatki.

Wskazówki, jak obniżyć koszty zamknięcia

1. Negocjuj opłaty kredytodawcy: Opłaty za udzielenie kredytu, opłaty aplikacyjne i koszty underwritingu często podlegają negocjacji. Poproś wielu pożyczkodawców o konkurencyjne oferty.
2. Porównaj ubezpieczenie tytułu: Masz prawo wybrać własną firmę ubezpieczeniową. Porównaj wyceny od co najmniej 2-3 dostawców.
3. Poproś o ustępstwa ze strony sprzedającego: Na rynku kupującego sprzedający mogą zgodzić się na pokrycie części kosztów zamknięcia (zazwyczaj do 3-6% ceny sprzedaży).
4. Zamknij transakcję pod koniec miesiąca: Minimalizuje to koszty odsetek płaconych z góry, ponieważ pozostaje mniej dni między zamknięciem a pierwszym dniem następnego miesiąca.
5. Rozważ kredyty od pożyczkodawcy: Niektórzy kredytodawcy oferują środki na poczet kosztów zamknięcia w zamian za nieco wyższą stopę procentową. Może to mieć sens, jeśli planujesz refinansowanie lub sprzedaż w ciągu kilku lat.
6. Zapytaj o kredyty hipoteczne bez kosztów zamknięcia: Kredytodawca dolicza koszty zamknięcia do salda kredytu lub stopy procentowej — przydatne, jeśli brakuje Ci gotówki, ale droższe w dłuższym terminie.

Co to jest PMI i kiedy jest wymagane?

Prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) jest wymagane przy kredytach konwencjonalnych, gdy wkład własny jest mniejszy niż 20%. PMI chroni pożyczkodawcę (nie Ciebie) przed niewypłacalnością. Stawki zazwyczaj wahają się od 0,3% do 1,2% kwoty kredytu rocznie, w zależności od oceny kredytowej i procentu wkładu własnego. Możesz poprosić o usunięcie PMI, gdy wskaźnik kredytu do wartości (LTV) osiągnie 80%, a kończy się ono automatycznie przy 78%.