Calculateur de prestations de sécurité sociale

Comment sont calculées les prestations de retraite de la Sécurité sociale ?

Les prestations de retraite de la Sécurité sociale sont basées sur l'historique de vos revenus à vie. La SSA prend vos 35 années de revenus les plus élevés, les ajuste à l'inflation des salaires (indexation) et calcule votre gain mensuel indexé moyen (AIME). L'AIME passe ensuite par une formule progressive avec trois tranches de taux de remplacement pour produire votre montant d'assurance primaire (PIA) — la prestation mensuelle que vous recevez à l'âge de la retraite à taux plein.

Pour 2025, la formule du PIA utilise ces points d'inflexion :

• 90 % des premiers 1 226 $ d'AIME
• 32 % de l'AIME entre 1 226 $ et 7 391 $
• 15 % de l'AIME au-delà de 7 391 $

Cette structure progressive signifie que les travailleurs à faible revenu remplacent un pourcentage plus élevé de leur revenu d'avant la retraite par rapport aux hauts revenus.

Qu'est-ce que l'âge de la retraite à taux plein (FRA) ?

L'âge de la retraite à taux plein est l'âge auquel vous recevez votre PIA complet sans réductions ni bonus. Le FRA dépend de votre année de naissance :

• Né entre 1943 et 1954 : Le FRA est de 66 ans
• Né entre 1955 et 1959 : Le FRA augmente progressivement de 66 ans et 2 mois à 66 ans et 10 mois
• Né en 1960 ou après : Le FRA est de 67 ans

Comment la demande précoce réduit-elle les prestations ?

Vous pouvez commencer à percevoir la Sécurité sociale dès l'âge de 62 ans, mais votre prestation est réduite de manière permanente. La formule de réduction fonctionne sur deux niveaux :

• 36 premiers mois d'avance : 5/9 de 1 % par mois (environ 6,67 % par an)
• Mois supplémentaires au-delà de 36 : 5/12 de 1 % par mois (environ 5 % par an)

Pour quelqu'un dont le FRA est de 67 ans, faire sa demande à 62 ans entraîne une réduction permanente de 30 %. Cette réduction s'applique pour le reste de votre vie, bien que les ajustements COLA s'appliquent toujours annuellement.

Comment fonctionnent les crédits de retraite différée ?

Pour chaque mois où vous retardez votre demande au-delà du FRA (jusqu'à 70 ans), vous gagnez des crédits de retraite différée de 2/3 de 1 % par mois, soit 8 % par an. Si votre FRA est de 67 ans, attendre jusqu'à 70 ans ajoute 24 % à votre prestation mensuelle. Il n'y a pas de crédit supplémentaire pour l'attente au-delà de 70 ans.

Qu'est-ce que l'analyse de rentabilité ?

L'analyse de rentabilité compare le total des prestations cumulées reçues sous différents âges de réclamation. L'âge de rentabilité est celui où la prestation mensuelle plus élevée due au report rattrape le total reçu d'une réclamation plus précoce. Pour une comparaison 62 ans contre 70 ans, le seuil de rentabilité tombe généralement vers 80–82 ans.

Qu'est-ce que le COLA et comment affecte-t-il les prestations ?

Le COLA (Cost-of-Living Adjustment) est une augmentation annuelle des prestations de la Sécurité sociale conçue pour suivre l'inflation. Il est basé sur l'indice des prix à la consommation (CPI-W). Le COLA 2025 était de 2,5 %. Parce que le COLA s'applique sous forme d'augmentation en pourcentage de manière égale, il ne change pas l'âge de rentabilité entre les stratégies.

Que sont les points d'inflexion (bend points) ?

Les points d'inflexion sont les seuils monétaires de l'AIME qui séparent les trois tranches de taux de remplacement dans la formule du PIA. Ils sont ajustés chaque année en fonction de l'évolution de l'indice moyen national des salaires. Les points d'inflexion 2025 sont 1 226 $ et 7 391 $.

Dois-je demander tôt ou retarder ?

L'âge de réclamation optimal dépend de votre situation personnelle :

• Demander tôt (62–64 ans) : Si vous avez des problèmes de santé, un besoin immédiat de revenus ou prévoyez une durée de vie plus courte.
• Demander au FRA : Une approche équilibrée qui offre votre prestation complète sans réduction.
• Retarder jusqu'à 70 ans : Maximise votre prestation mensuelle et est souvent préférable si vous prévoyez de vivre au-delà de 85 ans.

Avertissement

Ce calculateur fournit des estimations basées sur des hypothèses simplifiées et les paramètres 2025 de la Sécurité sociale. Les prestations réelles dépendent de l'historique complet de vos revenus. Pour une estimation officielle, créez un compte sur ssa.gov et consultez votre relevé de Sécurité sociale.