Calculadora de Custos de Fechamento

Entendendo os Custos de Fechamento

Os custos de fechamento são as taxas e despesas que você paga ao finalizar uma transação imobiliária, seja ao comprar uma casa ou ao refinanciar uma hipoteca existente. Esses custos são separados da sua entrada e normalmente variam de 2% a 5% do preço de compra do imóvel.

Nossa Calculadora de Custos de Fechamento fornece uma estimativa abrangente, dividindo os custos em quatro categorias principais:

• Taxas do Credor: Encargos do seu credor hipotecário para processamento, análise e originação do seu empréstimo
• Título e Garantia (Escrow): Taxas para seguro de título, busca de título, serviços de garantia e notarização de documentos
• Taxas Governamentais: Taxas de registro e impostos de transferência impostos pelos governos estaduais e locais
• Itens Pré-pagos: Pagamentos adiantados de seguro residencial, impostos prediais e juros hipotecários

Custos de Fechamento: Compra vs. Refinanciamento

Os custos de fechamento de refinanciamento são geralmente inferiores aos custos de compra por dois motivos principais:

• Sem impostos de transferência: Como a propriedade do imóvel não muda de mãos, os selos de imposto de transferência não se aplicam
• Sem seguro de título do proprietário: Você já possui a cobertura de proprietário de quando comprou o imóvel

No entanto, você ainda pagará taxas do credor, avaliação, seguro de título do credor e itens pré-pagos ao refinanciar.

Como os Impostos de Transferência Variam por Estado

Os impostos de transferência (também chamados de impostos de transferência de escritura, selos documentais ou impostos de consumo) podem impactar significativamente seus custos de fechamento. Eles variam de $0 em estados como Alasca, Arizona e Texas a mais de $10 por $1.000 do preço de venda na Pensilvânia e Washington D.C. Sempre verifique as taxas específicas do seu estado e condado, pois as jurisdições locais podem adicionar impostos adicionais.

Dicas para Reduzir seus Custos de Fechamento

1. Negocie as taxas do credor: Taxas de originação, taxas de aplicação e taxas de análise são frequentemente negociáveis. Peça a vários credores para competirem pelo seu negócio.
2. Pesquise o seguro de título: Você tem o direito de escolher sua própria empresa de título. Compare cotações de pelo menos 2 a 3 provedores.
3. Solicite concessões do vendedor: Em um mercado favorável ao comprador, os vendedores podem concordar em pagar uma parte dos seus custos de fechamento (normalmente até 3-6% do preço de venda).
4. Feche no final do mês: Isso minimiza as cobranças de juros pré-pagos, já que você terá menos dias entre o fechamento e o primeiro dia do mês seguinte.
5. Considere créditos do credor: Alguns credores oferecem créditos para os custos de fechamento em troca de uma taxa de juros ligeiramente superior. Isso pode fazer sentido se você planeja refinanciar ou vender em poucos anos.
6. Pergunte sobre hipotecas sem custo de fechamento: O credor incorpora os custos de fechamento no saldo do seu empréstimo ou na taxa de juros — útil se você estiver com pouco dinheiro, mas custa mais ao longo do tempo.

O que é PMI e Quando é Necessário?

O Seguro Hipotecário Privado (PMI) é exigido em empréstimos convencionais quando sua entrada é inferior a 20%. O PMI protege o credor (não você) contra inadimplência. As taxas normalmente variam de 0,3% a 1,2% do valor do empréstimo anualmente, dependendo da sua pontuação de crédito e da porcentagem de entrada. Você pode solicitar a remoção do PMI assim que sua relação empréstimo-valor atingir 80%, e ele termina automaticamente em 78%.