เครื่องคำนวณสิทธิประโยชน์ประกันสังคม

สิทธิประโยชน์การเกษียณอายุของประกันสังคมคำนวณอย่างไร?

สิทธิประโยชน์การเกษียณอายุของประกันสังคมจะพิจารณาจากประวัติรายได้ตลอดชีวิตของคุณ สํานักงานประกันสังคม (SSA) จะนำรายได้สูงสุด 35 ปีของคุณมาปรับตามอัตราเงินเฟ้อของค่าจ้าง (indexing) และคำนวณรายได้รายเดือนเฉลี่ยที่ปรับดัชนีแล้ว (AIME) จากนั้น AIME จะถูกนำไปผ่านสูตรแบบก้าวหน้าที่มีสามช่วงอัตราการทดแทนเพื่อสร้างจำนวนเงินประกันหลัก (PIA) ของคุณ ซึ่งเป็นสิทธิประโยชน์รายเดือนที่คุณจะได้รับเมื่ออายุเกษียณเต็มเกณฑ์

สำหรับปี 2025 สูตร PIA ใช้จุดหักเห (bend points) ดังนี้:

• 90% ของ 1,226 ดอลลาร์แรกของ AIME
• 32% ของ AIME ระหว่าง 1,226 ดอลลาร์ ถึง 7,391 ดอลลาร์
• 15% ของ AIME ที่สูงกว่า 7,391 ดอลลาร์

โครงสร้างแบบก้าวนี้หมายความว่าผู้ที่มีรายได้น้อยจะได้รับการทดแทนในสัดส่วนที่สูงกว่าเมื่อเทียบกับรายได้ก่อนเกษียณ เมื่อเทียบกับผู้ที่มีรายได้สูง

อายุเกษียณเต็มเกณฑ์ (FRA) คืออะไร?

อายุเกษียณเต็มเกณฑ์คืออายุที่คุณจะได้รับ PIA เต็มจำนวนโดยไม่มีการลดหย่อนหรือโบนัส FRA ขึ้นอยู่กับปีเกิดของคุณ:

• เกิดปี 1943–1954: FRA คือ 66 ปี
• เกิดปี 1955–1959: FRA ค่อยๆ เพิ่มขึ้นจาก 66 ปี 2 เดือน เป็น 66 ปี 10 เดือน
• เกิดปี 1960 หรือหลังจากนั้น: FRA คือ 67 ปี

การขอรับสิทธิ์ก่อนกำหนดช่วยลดสิทธิประโยชน์อย่างไร?

คุณสามารถเริ่มรับเงินประกันสังคมได้เร็วที่สุดที่อายุ 62 ปี แต่สิทธิประโยชน์ของคุณจะลดลงอย่างถาวร สูตรการลดหย่อนทำงานในสองระดับ:

• 36 เดือนแรกที่ขอรับก่อนกำหนด: 5/9 ของ 1% ต่อเดือน (ประมาณ 6.67% ต่อปี)
• เดือนเพิ่มเติมที่เกินจาก 36 เดือน: 5/12 ของ 1% ต่อเดือน (ประมาณ 5% ต่อปี)

สำหรับผู้ที่มี FRA ที่ 67 การขอรับสิทธิ์ที่อายุ 62 จะส่งผลให้มีการลดหย่อนถาวร 30% การลดหย่อนนี้จะมีผลตลอดชีวิตที่เหลือของคุณ แม้ว่าการปรับ COLA จะยังคงมีผลทุกปีก็ตาม

เครดิตการเกษียณอายุล่าช้าทำงานอย่างไร?

สำหรับแต่ละเดือนที่คุณชะลอการขอรับสิทธิ์เกิน FRA (จนถึงอายุ 70) คุณจะได้รับเครดิตการเกษียณอายุล่าช้า 2/3 ของ 1% ต่อเดือน หรือ 8% ต่อปี หาก FRA ของคุณคือ 67 การรอจนถึงอายุ 70 จะเพิ่มสิทธิประโยชน์รายเดือนของคุณอีก 24% ไม่มีการเพิ่มเครดิตสำหรับการรอเกินอายุ 70 ปี

การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนคืออะไร?

การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนจะเปรียบเทียบสิทธิประโยชน์สะสมรวมที่ได้รับภายใต้อายุการขอรับสิทธิ์ที่แตกต่างกัน อายุจุดคุ้มทุนคือเมื่อสิทธิประโยชน์รายเดือนที่สูงกว่าจากการชะลอรับสิทธิ์ตามทันยอดรวมที่ได้รับจากการขอรับสิทธิ์ก่อนหน้านี้ สำหรับการเปรียบเทียบระหว่างอายุ 62 เทียบกับ 70 จุดคุ้มทุนมักจะอยู่ที่ประมาณอายุ 80–82 ปี หากคุณคาดว่าจะมีอายุยืนยาวเกินอายุจุดคุ้มทุน การชะลอรับสิทธิ์มักจะช่วยเพิ่มสิทธิประโยชน์ตลอดชีพรวมของคุณให้สูงสุด

COLA คืออะไรและส่งผลต่อสิทธิประโยชน์อย่างไร?

COLA (การปรับค่าครองชีพ) คือการเพิ่มขึ้นของสิทธิประโยชน์ประกันสังคมประจำปีที่ออกแบบมาเพื่อให้ทันกับอัตราเงินเฟ้อ โดยอิงตามดัชนีราคาผู้บริโภคสำหรับผู้มีรายได้ที่เป็นค่าจ้างในเมืองและพนักงานธุรการ (CPI-W) COLA ปี 2025 อยู่ที่ 2.5% เนื่องจาก COLA ใช้เป็นเปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้นกับสิทธิประโยชน์ทั้งหมดอย่างเท่าเทียมกัน จึงไม่เปลี่ยนอายุจุดคุ้มทุนระหว่างกลยุทธ์การรับสิทธิ์ — ทั้งผู้ที่รับสิทธิ์เร็วและช้าจะได้รับเปอร์เซ็นต์การเพิ่มขึ้นเท่ากันทุกปี

จุดหักเห (Bend Points) คืออะไรและเหตุใดจึงสำคัญ?

จุดหักเหคือเกณฑ์ดอลลาร์ AIME ที่แบ่งช่วงอัตราการทดแทนสามช่วงในสูตร PIA จุดเหล่านี้จะถูกปรับทุกปีตามการเปลี่ยนแปลงของดัชนีค่าจ้างเฉลี่ยของประเทศ จุดหักเหปี 2025 คือ 1,226 ดอลลาร์ และ 7,391 ดอลลาร์ จุดหักเหที่จะใช้กับคุณคือจุดหักเหของปีที่คุณอายุครบ 62 ปี โดยไม่คำนึงว่าคุณจะยื่นขอรับสิทธิ์จริงเมื่อใด

ฉันควรขอรับสิทธิ์เร็วหรือชะลอออกไป?

อายุการรับสิทธิ์ที่เหมาะสมที่สุดขึ้นอยู่กับสถานการณ์ส่วนตัวของคุณ:

• ขอรับสิทธิ์เร็ว (62–64): หากคุณมีปัญหาสุขภาพ ต้องการรายได้ทันที หรือคาดว่าจะมีอายุขัยไม่ยาวนาน
• ขอรับสิทธิ์ที่ FRA: แนวทางที่สมดุลซึ่งให้สิทธิประโยชน์เต็มจำนวนโดยไม่มีการลดหย่อน
• ชะลอไปจนถึงอายุ 70: เพิ่มสิทธิประโยชน์รายเดือนของคุณให้สูงสุด และมักจะดีที่สุดหากคุณคาดว่าจะมีอายุยืนยาวจนถึงช่วงกลาง 80 หรือมากกว่านั้น

คู่สมรสควรพิจารณากลยุทธ์สิทธิประโยชน์สำหรับคู่สมรส สิทธิประโยชน์สำหรับผู้รอดชีวิต และการตัดสินใจรับสิทธิ์ของคู่สมรสที่มีรายได้สูงกว่า เนื่องจากสิ่งนี้สามารถส่งผลกระทบอย่างมากต่อสิทธิประโยชน์ตลอดชีพรวมกัน

ข้อสงวนสิทธิ์

เครื่องคำนวณนี้ให้การประมาณการตามข้อสมมติฐานที่เรียบง่ายและพารามิเตอร์ประกันสังคมปี 2025 สิทธิประโยชน์ที่แท้จริงขึ้นอยู่กับประวัติรายได้ที่สมบูรณ์ของคุณ จุดหักเหเฉพาะสำหรับปีที่คุณอายุครบ 62 ปี และปัจจัยอื่นๆ สำหรับการประมาณการอย่างเป็นทางการ โปรดสร้างบัญชีที่ ssa.gov และตรวจสอบใบแจ้งยอดประกันสังคมของคุณ