เครื่องคำนวณเงินรายปีแบบผันแปร

เกี่ยวกับ เครื่องคำนวณเงินรายปีแบบผันแปร

เครื่องคำนวณเงินรายปีแบบผันแปรจำลองวงจรชีวิตทั้งหมดของสัญญาเงินรายปีแบบผันแปร — ตั้งแต่ช่วงการสะสมเงิน, ชุดค่าธรรมเนียมที่เป็นชั้นๆ, ไปจนถึงการจ่ายเงินรายปี — ภายใต้สถานการณ์ตลาดสามแบบพร้อมกัน ในขณะที่เครื่องคำนวณออนไลน์ทั่วไปจะรันการประมาณการแบบจุดเดียว แต่เครื่องมือนี้จะแสดงช่วงของผลลัพธ์ที่เป็นจริงและแยกแยะต้นทุนทบต้นของค่าธรรมเนียมแต่ละชั้น เพื่อให้คุณเห็นในรูปแบบดอลลาร์ว่ากรมธรรม์ประกันภัยกำลังเรียกเก็บเงินจากคุณจริงเท่าไหร่

สิ่งที่ทำให้เครื่องคำนวณนี้แตกต่าง

วิธีใช้งานเครื่องคำนวณเงินรายปีแบบผันแปร

1. แตะค่าที่ตั้งไว้ล่วงหน้าสำหรับการเริ่มต้นด่วน หรือกรอกแบบฟอร์มด้วยตัวเอง เบี้ยประกันเริ่มต้น เงินสมทบรายปี และจำนวนปีที่สะสมจะเป็นตัวกำหนดฝั่งเงินสมทบ
2. ตั้งค่าการจัดสรรบัญชีย่อยด้วยแถบเลื่อนหุ้น/พันธบัตร หุ้นเป็นตัวขับเคลื่อนความผันผวนของสถานการณ์ ส่วนพันธบัตรช่วยพยุงฐานล่าง
3. กรอกสมมติฐานผลตอบแทนหุ้นแบบ bear, base และ bull รวมถึงผลตอบแทนพันธบัตรที่สมมติขึ้น ค่าเริ่มต้นสะท้อนถึงช่วงประวัติศาสตร์ในระยะยาว (bear ติดลบ, base หลักหน่วยกลางๆ, bull หลักสิบต้นๆ)
4. สร้างชุดค่าธรรมเนียม: M&E, การบริหารจัดการ, ค่าใช้จ่ายกองทุนบัญชีย่อย และสัญญาเพิ่มเติม ยอดรวมจะอัปเดตขณะคุณพิมพ์ — มีประโยชน์ในการตรวจสอบความสมเหตุสมผลก่อนกดส่ง
5. ตั้งค่าเงื่อนไขการรับเงินรายปี: คุณต้องการรายได้แบบจ่ายคืนรายงวดที่แน่นอนกี่ปี และสัญญาจะสมมติผลตอบแทนเท่าไหร่ในช่วงการจ่ายเงิน
6. กด "ประมาณการเงินรายปีแบบผันแปรของฉัน" อ่านการ์ดสรุปผล, ตาราง 3 สถานการณ์, เกจวัดแรงหน่วงค่าธรรมเนียม, แผนภูมิพัดลม, แผนภูมิ Donut, ตารางรายปี และรายละเอียดสูตร

คณิตศาสตร์เบื้องหลัง

ผลตอบแทนรวมของบัญชีย่อยสำหรับแต่ละสถานการณ์คือค่าเฉลี่ยถ่วงน้ำหนักของผลตอบแทนหุ้นและพันธบัตร: r_gross = w_s · r_s + w_b · r_b ชุดค่าธรรมเนียมจะถูกนำมารวมกันและหักออกเพื่อให้ได้ผลตอบแทนสุทธิ: r_net = r_gross − (f_M&E + f_admin + f_fund + f_rider) แต่ละปีของการสะสมจะทบต้นผลตอบแทนสุทธิจากยอดคงเหลือเดิมหลังจากบวกเงินสมทบของปีนั้น:

\( FV_y = (FV_{y-1} + C) \cdot (1 + r_{net}) \)

การเปลี่ยนเป็นเงินรายปีจะแปลงยอดเงินสุดท้ายเป็นกระแสรายได้รายงวดที่แน่นอนโดยใช้สูตรมูลค่าปัจจุบันของเงินรายปี:

\( \text{PMT} = P \cdot \dfrac{r}{1 - (1+r)^{-n}} \)

แรงหน่วงค่าธรรมเนียมคำนวณโดยการรันเส้นทางการเติบโตแบบ "ไม่มีค่าธรรมเนียม" ควบคู่กันและรายงานส่วนต่างเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาสะสม เนื่องจากค่าธรรมเนียมมีการทบต้นปีต่อปี แรงหน่วงในรูปแบบดอลลาร์จึงมีขนาดใหญ่กว่าการคำนวณแบบง่ายๆ อย่างอัตราค่าธรรมเนียมคูณจำนวนปีอย่างมาก

ทำความเข้าใจชุดค่าธรรมเนียม

ค่าธรรมเนียมเงินรายปีแบบผันแปรมักจะซ้อนกันเป็นชั้นๆ และมักจะสูงกว่าที่นักลงทุนคาดหวัง:

• ค่าธรรมเนียมความเสี่ยงจากการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย (M&E) — โดยทั่วไปอยู่ที่ 1.00% ถึง 1.50% ต่อปี จ่ายให้บริษัทประกันสำหรับการรับประกันผลประโยชน์การเสียชีวิตและความเสี่ยงจากค่าใช้จ่ายส่วนเกิน
• ค่าธรรมเนียมการบริหารจัดการ — โดยทั่วไปอยู่ที่ 0.10% ถึง 0.30% ครอบคลุมการจัดทำบันทึก, ใบแจ้งยอด และการบริการสัญญา
• ค่าใช้จ่ายบัญชีย่อย (กองทุน) — โดยทั่วไปอยู่ที่ 0.50% ถึง 1.50% เช่นเดียวกับอัตราค่าใช้จ่ายกองทุนรวม ซึ่งแตกต่างกันไปตามบัญชีย่อย
• ค่าธรรมเนียมสัญญาเพิ่มเติม — โดยทั่วไปอยู่ที่ 0.50% ถึง 1.50% ต่อหนึ่งสัญญาเพิ่มเติม เป็นทางเลือกเสริมสำหรับรับประกันผลประโยชน์ขณะมีชีวิต เช่น GMIB หรือ GLWB
• ค่าธรรมเนียมการถอนเงินก่อนกำหนด (Surrender charge) — ไม่ได้ถูกนำมาจำลองที่นี่เนื่องจากจะมีผลต่อเมื่อคุณถอนเงินเร็วเกินไป ตารางมักจะลดลงจาก 7% ในปีที่ 1 จนเหลือ 0% ภายในปีที่ 7-10

คำถามที่พบบ่อย

เครื่องคำนวณเงินรายปีแบบผันแปรคืออะไร?

เครื่องคำนวณเงินรายปีแบบผันแปรจะจำลองมูลค่าในอนาคตและกระแสรายได้ของสัญญาเงินรายปีแบบผันแปร ซึ่งแตกต่างจากเงินรายปีแบบคงที่ เนื่องจากบัญชีย่อยภายในเงินรายปีแบบผันแปรจะพฤติกรรมเหมือนกองทุนรวม ดังนั้นผลตอบแทนจึงขึ้นอยู่กับผลการดำเนินงานของตลาด เครื่องคำนวณจะรันช่วงการสะสมเงินภายใต้สถานการณ์ตลาดที่หลากหลาย หักค่าธรรมเนียม M&E, การบริหารจัดการ, กองทุน และสัญญาเพิ่มเติมในแต่ละปี และประมาณการรายได้รายปีในตอนท้าย

ค่าธรรมเนียม M&E ในเงินรายปีแบบผันแปรคืออะไร?

M&E ย่อมาจากค่าธรรมเนียมความเสี่ยงจากการเสียชีวิตและค่าใช้จ่าย เป็นค่าใช้จ่ายรายปีที่จ่ายให้บริษัทประกันสำหรับการรับประกันผลประโยชน์การเสียชีวิตและการรับความเสี่ยงที่ค่าใช้จ่ายในการดำเนินงานจะสูงกว่าที่คาดไว้ เป็นส่วนที่ใหญ่ที่สุดของค่าธรรมเนียม VA ส่วนใหญ่

แรงหน่วงจากค่าธรรมเนียมคำนวณอย่างไร?

แรงหน่วงจากค่าธรรมเนียมคือส่วนต่างระหว่างสิ่งที่คุณจะได้รับหากลงทุนในสินทรัพย์เดียวกันโดยไม่มีค่าธรรมเนียม กับสิ่งที่คุณได้รับจริงหลังหักค่าธรรมเนียมทั้งหมด เนื่องจากค่าธรรมเนียมเหล่านี้ทบต้นไปเรื่อยๆ ผลกระทบในระยะยาวจึงสูงมาก

บัญชีย่อยคืออะไร?

บัญชีย่อยคือพอร์ตการลงทุนภายในเงินรายปีแบบผันแปรที่ผู้ถือสัญญาเลือกได้ เช่น กองทุนหุ้นหรือพันธบัตร ซึ่งมูลค่าจะขึ้นลงตามสภาวะตลาด

ฉันควรซื้อเงินรายปีแบบผันแปรหรือไม่?

ขึ้นอยู่กับแผนการเงินของคุณ VA มีประโยชน์เรื่องการประวิงภาษีและการรับประกันรายได้ แต่มีค่าธรรมเนียมสูงกว่าการลงทุนโดยตรง ควรเปรียบเทียบผลลัพธ์จากเครื่องคำนวณนี้กับทางเลือกอื่นๆ เช่น บัญชีลงทุนทั่วไปที่มีค่าธรรมเนียมต่ำ

สัญญาเพิ่มเติมรายได้คืออะไร?

เป็นสัญญาเสริมที่รับประกันรายได้ขั้นต่ำแม้ตลาดจะตกต่ำ โดยมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม 0.5% ถึง 1.5% ต่อปี เพื่อแลกกับความอุ่นใจเรื่องรายได้ยามเกษียณ

ทำไม 3 สถานการณ์ถึงดีกว่าสถานการณ์เดียว?

การประมาณการผลตอบแทนเฉลี่ยเพียงอย่างเดียวอาจทำให้เข้าใจผิดเพราะเส้นทางของตลาดมีความสำคัญ สถานการณ์ Bear, Base และ Bull ช่วยให้คุณเห็นช่วงที่กว้างขึ้นและทดสอบแผนของคุณกับกรณีที่แย่ที่สุดก่อนตัดสินใจจ่ายเบี้ยประกันเป็นเวลานานหลายทศวรรษ

เครื่องมือนี้ต่างจากเครื่องคำนวณเงินรายปีแบบคงที่อย่างไร?

เครื่องคำนวณเงินรายปีแบบคงที่จะใช้ดอกเบี้ยคงที่ที่รับประกัน แต่เงินรายปีแบบผันแปรจะเชื่อมโยงกับตลาดซึ่งไม่มีการรับประกันเงินต้นในช่วงสะสม มีโอกาสได้ผลตอบแทนสูงกว่าแต่ก็มีค่าธรรมเนียมที่สูงกว่ามากและความเสี่ยงจากการขาดทุนในตลาด

เครื่องมืออื่นๆ ที่เกี่ยวข้อง:

เครื่องคำนวณเงินปันผล:

• เครื่องคิดราคาบำนาญทันที
• เครื่องคำนวณมูลค่าปัจจุบันรายปีแบบเติมเงิน
• เครื่องคำนวณมูลค่าปัจจุบันของเงินงวด
• เครื่องคำนวณมูลค่าปัจจุบันของเงินงวดที่เพิ่มขึ้น (PVGA)
• เครื่องคิดเลข PVIFA ความแม่นยำสูง
• เครื่องคำนวณการจ่ายเงินบำนาญ ใหม่
• เครื่องคำนวณเงินรายปีแบบผันแปร ใหม่
• เครื่องคำนวณเงินบำนาญดัชนีคงที่ ใหม่