Kalkulator pożyczki osobistej

Co to jest kalkulator pożyczki osobistej?

Kalkulator pożyczki osobistej pomaga oszacować miesięczne raty, całkowite odsetki i ogólny koszt niezabezpieczonej pożyczki osobistej. Wprowadzając kwotę pożyczki, stopę procentową i okres, możesz szybko porównać scenariusze i podjąć świadome decyzje o pożyczaniu — niezależnie od tego, czy konsolidujesz zadłużenie, finansujesz remont domu, czy pokrywasz nieoczekiwane wydatki.

Jak obliczane są raty pożyczki osobistej

Pożyczki osobiste zazwyczaj wykorzystują stałą formułę amortyzacji do określenia równych miesięcznych rat:

Gdzie M to miesięczna rata, P to kapitał pożyczki, r to miesięczna stopa procentowa (roczna stopa podzielona przez 12), a n to całkowita liczba miesięcznych płatności. W pierwszych miesiącach większość każdej raty pokrywa odsetki. Z czasem coraz większa część trafia na spłatę kapitału.

Średnie oprocentowanie pożyczek osobistych według oceny kredytowej

Twoja ocena kredytowa jest najważniejszym czynnikiem określającym stopę procentową:

• Doskonała (720+): 6% – 8% RRSO
• Dobra (680–719): 9% – 12% RRSO
• Średnia (640–679): 13% – 17% RRSO
• Słaba (poniżej 640): 18% – 36% RRSO

Średnia krajowa dla pożyczek osobistych wynosi około 12% RRSO. Sprawdzenie i porównanie ofert wielu pożyczkodawców może zaoszczędzić tysiące.

Pożyczka osobista vs. karta kredytowa: kiedy co wybrać

Pożyczki osobiste są lepsze przy dużych, jednorazowych wydatkach, ponieważ oferują niższe stałe oprocentowanie (zazwyczaj 6–18%) w porównaniu do kart kredytowych (15–25%+). Stały harmonogram spłat pomaga również spłacić dług w określonym czasie.

Karty kredytowe są lepsze przy mniejszych, powtarzających się wydatkach, które możesz spłacać co miesiąc. Jeśli co miesiąc spłacasz saldo w całości, nie płacisz żadnych odsetek.

Jak dodatkowe wpłaty oszczędzają pieniądze

Każdy dodatkowy dolar wpłacony powyżej minimum trafia bezpośrednio na zmniejszenie salda kapitału. Ma to efekt kumulacji: niższe saldo oznacza naliczanie mniejszej ilości odsetek w każdym miesiącu, co oznacza, że jeszcze większa część następnej raty trafi na kapitał. Nawet dodatkowe 50–100 USD miesięcznie może zaoszczędzić setki na odsetkach i skrócić pożyczkę o miesiące.

Wskazówki, jak uzyskać najlepszą pożyczkę osobistą

• Najpierw sprawdź swoją ocenę kredytową — dowiedz się, na czym stoisz przed złożeniem wniosku.
• Uzyskaj wstępną kwalifikację — większość pożyczkodawców oferuje wstępną weryfikację (soft-pull), która nie wpływa na Twoją ocenę.
• Porównaj co najmniej 3–5 pożyczkodawców — stawki różnią się znacznie między bankami, spółdzielczymi kasami oszczędnościowo-kredytowymi a pożyczkodawcami internetowymi.
• Zwróć uwagę na opłaty — prowizje za udzielenie (1–8%), opłaty za spóźnienie i kary za wcześniejszą spłatę mogą się sumować.
• Wybierz najkrótszy okres, na jaki Cię stać — krótsze okresy oznaczają mniejsze całkowite odsetki, nawet jeśli miesięczne raty są wyższe.
• Unikaj pożyczania więcej niż potrzebujesz — kuszące jest pożyczenie dodatkowej gotówki, ale zapłacisz odsetki od każdego dolara.

Często zadawane pytania

Jak obliczana jest miesięczna rata pożyczki osobistej?

Raty pożyczki osobistej oblicza się za pomocą wzoru na amortyzację: M = P × r(1+r)^n / [(1+r)^n - 1], gdzie M to miesięczna rata, P to kapitał pożyczki, r to miesięczna stopa procentowa (roczna stopa / 12), a n to całkowita liczba płatności. Zapewnia to równe raty przez cały okres kredytowania.

Jakie oprocentowanie pożyczki osobistej jest korzystne?

Dobre oprocentowanie pożyczki osobistej zależy od Twojej oceny kredytowej. Doskonała zdolność kredytowa (720+) zazwyczaj kwalifikuje do 6–8%, dobra (680–719) do 9–12%, średnia (640–679) do 13–17%, a słaba (poniżej 640) do 18–36%. Średnia krajowa wynosi około 12%.

Czy lepiej wybrać krótszy czy dłuższy okres pożyczki?

Krótszy okres pożyczki oznacza wyższe raty miesięczne, ale mniejszą całkowitą kwotę zapłaconych odsetek. Dłuższy okres obniża miesięczną ratę, ale zwiększa całkowity koszt. Na przykład pożyczka w wysokości 15 000 USD przy 10% kosztuje 2 375 USD odsetek przez 3 lata, ale 4 497 USD przez 5 lat — niemal dwukrotnie więcej.

Jak dodatkowe wpłaty pomagają obniżyć koszty pożyczki?

Dodatkowe wpłaty idą bezpośrednio na poczet spłaty kapitału, zmniejszając kwotę, od której naliczane są odsetki. Nawet małe dodatkowe wpłaty rzędu 50–100 USD miesięcznie mogą zaoszczędzić setki lub tysiące na odsetkach i skrócić okres pożyczki o kilka miesięcy.

Jaka jest różnica między stopą procentową a RRSO dla pożyczek osobistych?

Stopa procentowa to koszt pożyczenia kapitału. RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) obejmuje stopę procentową oraz wszelkie opłaty (np. prowizję za udzielenie). W przypadku pożyczek bez dodatkowych opłat, RRSO jest równe stopie procentowej. Zawsze porównuj RRSO, aby poznać prawdziwy koszt.