Kalkulator emerytury

🧮 Jak działa kalkulator emerytury

Ten kalkulator szacuje wypłaty z emerytury o zdefiniowanym świadczeniu przy użyciu standardowego wzoru: Lata pracy × Mnożnik świadczenia × Średnie wynagrodzenie końcowe. Uwzględnia on kary za wcześniejszą emeryturę, redukcję z tytułu świadczeń dla pozostałych przy życiu oraz prognozy COLA (waloryzacja kosztów utrzymania) na lata emerytalne.

Mnożnik świadczenia różni się w zależności od typu planu — emerytury rządowe zazwyczaj stosują 1,5-2,5%, podczas gdy plany korporacyjne mogą stosować 1-1,5%. Emerytury wojskowe często stosują 2,5% przy minimum 20 latach służby.

📋 Objaśnienie rodzajów planów emerytalnych

• Rządowy / Sektor publiczny: Pracownicy administracji federalnej, stanowej i lokalnej. Zazwyczaj mnożnik 2% z waloryzacją COLA. Przykłady: FERS, CalPERS, systemy emerytalne pracowników państwowych.
• Korporacyjny / Sektor prywatny: Tradycyjne plany o zdefiniowanym świadczeniu od prywatnych firm. Często mnożnik 1-1,5%, mogą zostać zamrożone lub przekształcone w konta gotówkowe.
• Wojskowy: Mnożnik 2,5% po 20+ latach służby. Wiek emerytalny oparty na latach służby, a nie wieku biologicznym. Obejmuje COLA opartą na wskaźniku CPI.
• Nauczyciel / Edukacja: Systemy emerytalne nauczycieli. Zazwyczaj mnożnik 2% z zasadą Rule of 80/85 (wiek + staż pracy = 80 lub 85 dla pełnych świadczeń).

⚖️ Decyzja: Wypłata jednorazowa czy renta

Wiele planów emerytalnych oferuje wybór między miesięczną rentą (płatnościami dożywotnimi) a wypłatą jednorazową. Kluczowe czynniki do rozważenia:

• Zalety renty: Gwarantowany dochód do końca życia, ochrona przed przeżyciem własnych oszczędności, brak ryzyka inwestycyjnego, często zawiera COLA.
• Zalety wypłaty jednorazowej: Kontrola nad inwestycjami, potencjał wyższych zysków, możliwość przekazania pozostałych środków spadkobiercom, elastyczność w wydatkach.
• Względy zdrowotne: Jeśli masz problemy zdrowotne, które mogą skrócić przewidywaną długość życia, wypłata jednorazowa może mieć większą wartość.
• Inne dochody: Jeśli masz inne gwarantowane dochody (ubezpieczenie społeczne, emerytura małżonka), wypłata jednorazowa może stanowić korzystną dywersyfikację.

📅 Kary za wcześniejszą emeryturę

Większość planów emerytalnych obniża świadczenia w przypadku wcześniejszego przejścia na emeryturę, aby zrekompensować dłuższy okres wypłat. Typowe kary wahają się od 3-7% za każdy rok przed normalnym wiekiem emerytalnym. Na przykład:

• FERS (Federalny): 5% rocznie w przypadku przejścia na emeryturę przed 62 rokiem życia przy mniej niż 20 latach pracy
• CalPERS: Stopniowa redukcja oparta na wieku, około 5% rocznie przed 62 rokiem życia
• Wojskowy: Brak kary za wcześniejsze przejście — uprawnienia oparte na stażu służby (20+ lat)

Analiza progu rentowności pokazuje, ile lat po normalnym wieku emerytalnym zajęłoby pełnym świadczeniom przewyższenie skumulowanych wypłat z wcześniejszej emerytury.

🔄 COLA: Waloryzacja kosztów utrzymania

COLA chroni siłę nabywczą Twojej emerytury przed inflacją. Bez COLA emerytura w wysokości 3000 USD miesięcznie traci około 26% swojej wartości po 10 latach przy inflacji 3%. Typowe struktury COLA obejmują:

• Stały procent: 2-3% rocznego wzrostu niezależnie od inflacji (większość planów rządowych)
• Powiązany z CPI: Powiązany ze wskaźnikiem cen towarów i usług konsumpcyjnych (emerytury wojskowe)
• Ad hoc: Okazjonalne podwyżki według uznania planu (niektóre plany korporacyjne)
• Brak COLA: Wiele emerytur z sektora prywatnego nie zapewnia korekty inflacyjnej

❓ Najczęściej zadawane pytania