เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้านแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว

เครื่องคำนวณสินเชื่อบ้านแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว แสดงให้เห็นถึงสองด้านที่แตกต่างกันอย่างมากของเงินกู้ซื้อบ้านแบบชำระเฉพาะดอกเบี้ย: ยอดผ่อนชำระรายเดือนที่ต่ำในช่วงที่ จ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว และยอดชำระที่สูงกว่ามากเมื่อสินเชื่อเปลี่ยนเป็นแบบ ตัดทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเต็มจำนวน เครื่องมือนี้จะเปิดเผยให้เห็น ภาวะช็อกจากการผ่อนชำระ ที่แน่นอนเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว ยืนยันว่าคุณยังคงเป็นหนี้ เงินต้นเดิมเต็มจำนวน ณ จุดนั้น และเปรียบเทียบดอกเบี้ยทั้งหมดของคุณกับสินเชื่อแบบตัดเงินต้นมาตรฐาน เพื่อให้คุณเห็นต้นทุนระยะยาวที่แท้จริง

สินเชื่อบ้านแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวคืออะไร?

สินเชื่อบ้านแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว คือสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยที่อนุญาตให้คุณชำระเฉพาะดอกเบี้ยในช่วงแรก ซึ่งโดยทั่วไปคือ 5, 7 หรือ 10 ปี เนื่องจากไม่มีส่วนใดของยอดผ่อนชำระไปหักเงินต้นเลยในช่วงนี้ ยอดชำระรายเดือนของคุณจึงต่ำกว่า และยอดคงเหลือของสินเชื่อจะยังคงเท่าเดิมทุกประการ เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว สินเชื่อจะกลายเป็นสินเชื่อเงินกู้แบบชำระปกติ: คุณจะเริ่มชำระคืนเงินต้นพร้อมดอกเบี้ยตามระยะเวลาที่เหลือ และยอดผ่อนชำระรายเดือนจะกระโดดสูงขึ้น

วิธีการคำนวณทำงานอย่างไร

การคำนวณแบ่งออกเป็นสองช่วง โดยแต่ละช่วงมีสูตรการผ่อนชำระของตัวเอง

ในสูตรนี้ \( P \) คือวงเงินกู้ และ \( i \) คืออัตราดอกเบี้ยรายเดือน (อัตราดอกเบี้ยรายปี ÷ 12) เนื่องจากคุณจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย ยอดคงเหลือ \( P \) จึงไม่เคยเปลี่ยนแปลงในช่วงนี้

เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว ยอดคงเหลือทั้งหมด \( P \) จะถูกชำระคืนในช่วงเวลา \( n \) เดือนที่เหลือ เนื่องจาก \( n \) มีขนาดสั้นกว่าตารางเวลามาตรฐาน 30 ปี ยอดชำระจึงสูงกว่ายอดชำระของสินเชื่อแบบตัดเงินต้นปกติทั่วไปที่เทียบเคียงกันได้

คุณเป็นหนี้เท่าไหร่เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว?

คุณเป็นหนี้ 100% ของจำนวนวงเงินกู้เดิม นี่คือส่วนที่ถูกเข้าใจผิดมากที่สุดเกี่ยวกับสินเชื่อประเภทนี้: การจ่ายเงินผ่อนหลายปีสามารถผ่านไปได้โดยไม่ได้ลดหนี้ของคุณลงเลยแม้แต่ดอลลาร์เดียว นั่นคือเหตุผลที่เครื่องคำนวณนี้ไฮไลต์ยอดคงเหลือที่เหลืออยู่และแสดงให้เห็นว่าต้องชำระคืนอย่างไรในกรอบเวลาที่ถูกบีบให้สั้นลง

สินเชื่อแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว vs สินเชื่อบ้านมาตรฐาน

ข้อดีและข้อเสียของสินเชื่อบ้านแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว

วิธีใช้เครื่องคำนวณนี้

1. กรอกรายละเอียดสินเชื่อของคุณ: พิมพ์จำนวนเงินกู้และอัตราดอกเบี้ยรายปี และเลือกสกุลเงินของคุณ
2. ตั้งค่าระยะเวลา: เลือกอายุสัญญาเงินกู้ทั้งหมด (เช่น 30 ปี) และระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว (เช่น 10 ปี)
3. คลิก คำนวณ: เครื่องมือจะคำนวณยอดผ่อนชำระแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว ยอดผ่อนชำระแบบตัดต้น และภาวะช็อกจากการผ่อนชำระ
4. ตรวจสอบผลลัพธ์ของคุณ: ดูไทม์ไลน์การผ่อนชำระแบบเคลื่อนไหว แผนภูมิยอดคงเหลือตามเวลา เงินต้นที่ยังคงค้างชำระเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว และการเปรียบเทียบดอกเบี้ยรวมกับสินเชื่อแบบมาตรฐาน

คำถามที่พบบ่อย

สินเชื่อบ้านแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวคืออะไร?

สินเชื่อบ้านแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวช่วยให้คุณจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยในช่วงแรก ซึ่งมักจะเป็นเวลา 5 ถึง 10 ปี ในช่วงเวลานั้นยอดผ่อนชำระรายเดือนของคุณจะต่ำกว่าเนื่องจากไม่มีส่วนใดไปหักเงินต้นเลย เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว สินเชื่อจะเปลี่ยนเป็นสินเชื่อแบบตัดทั้งเงินต้นและดอกเบี้ยเต็มจำนวน และคุณจะเริ่มจ่ายทั้งเงินต้นและดอกเบี้ย ซึ่งทำให้ยอดผ่อนชำระกระโดดขึ้นอย่างมาก

ยอดผ่อนชำระแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวคำนวณอย่างไร?

ยอดผ่อนชำระแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวเท่ากับยอดคงเหลือของสินเชื่อคูณด้วยอัตราดอกเบี้ยรายเดือน ตัวอย่างเช่น เงินกู้ 400,000 ที่ดอกเบี้ย 6% จะมีอัตราดอกเบี้ยรายเดือน 0.5% ดังนั้นยอดผ่อนชำระแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวคือ 400,000 × 0.005 = 2,000 ต่อเดือน เนื่องจากไม่มีการชำระคืนเงินต้น ยอดคงเหลือจึงยังคงเท่าเดิมตลอดระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว

ฉันเป็นหนี้เงินต้นเท่าไหร่เมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว?

คุณเป็นหนี้เต็มจำนวนตามวงเงินกู้เดิม การผ่อนชำระแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวไม่ได้ลดหย่อนยอดคงเหลือเลย ดังนั้นเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว คุณยังคงเป็นหนี้ 100% ของจำนวนเงินที่คุณกู้ยืมมา เครื่องคำนวณนี้จะแสดงยอดคงเหลือที่เหลืออยู่ดังกล่าวและวิธีที่ต้องชำระคืนในช่วงระยะเวลาที่เหลือที่สั้นลง

ทำไมยอดผ่อนชำระของฉันถึงกระโดดขึ้นหลังจากช่วงจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว?

หลังจากระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว เงินต้นเต็มจำนวนจะต้องถูกชำระคืนภายในจำนวนปีที่น้อยกว่าที่สินเชื่อมาตรฐานทั่วไปจะอนุญาต การบีบเงินต้นจำนวนเท่ากันให้ลงในกรอบเวลาการตัดหนี้ที่สั้นลง บวกกับการเพิ่มส่วนของเงินต้นที่เคยข้ามไปก่อนหน้านี้ ทำให้ยอดผ่อนชำระแต่ละงวดสูงขึ้นอย่างเห็นได้ชัด เครื่องคำนวณนี้แสดงจำนวนเงินและเปอร์เซ็นต์ที่เพิ่มขึ้นที่แน่นอน ซึ่งมักเรียกว่า ภาวะช็อกจากการผ่อนชำระ

สินเชื่อบ้านแบบจ่ายเฉพาะดอกเบี้ย (interest-only) มีต้นทุนรวมสูงกว่าหรือไม่?

โดยปกติแล้วใช่ เนื่องจากคุณไม่ได้ลดเงินต้นในช่วงระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว ดอกเบี้ยจึงยังคงพอกพูนจากยอดคงเหลือเต็มจำนวนเป็นเวลานานขึ้น ตลอดอายุของสินเชื่อ โดยทั่วไปคุณจะจ่ายดอกเบี้ยรวมมากกว่าสินเชื่อแบบตัดเงินต้นมาตรฐานที่มีอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาเท่ากัน เครื่องมือนี้แสดงความแตกต่างแบบเคียงข้างกัน

ใครควรพิจารณาสินเชื่อบ้านแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียว?

สินเชื่อบ้านแบบจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวสามารถเหมาะกับผู้กู้ที่มีรายได้ไม่สม่ำเสมอหรือรายได้ที่กำลังเติบโต นักลงทุนอสังหาริมทรัพย์ที่เน้นกระแสเงินสด หรือผู้ที่วางแผนจะขายหรือรีไฟแนนซ์ก่อนที่ระยะเวลาจ่ายดอกเบี้ยอย่างเดียวจะสิ้นสุดลง สินเชื่อประเภทนี้มีความเสี่ยงมากกว่าเนื่องจากยอดคงเหลือไม่ลดลงและยอดผ่อนชำระจะสูงขึ้นในภายหลัง ดังนั้นจึงไม่เหมาะสำหรับผู้ซื้อที่ต้องการยอดผ่อนชำระระยะยาวที่มั่นคงและคาดการณ์ได้

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

• Interest-Only Loan - Wikipedia
• Mortgage Loan - Wikipedia