債務與收入比率計算機

債務與收入比率計算機 可幫助您確定每月稅前總收入中用於償還經常性債務的百分比。它提供詳細的債務類別分析、帶有健康評級的視覺化 DTI 儀表、常規貸款、FHA、VA、USDA 和巨額貸款的抵押貸款資格評估、分步計算過程以及假設情境分析，以便您了解減少債務或增加收入如何改善您的財務狀況。

什麼是債務與收入比率 (DTI)？

債務與收入比率 (DTI) 是一種個人財務指標，用於比較您的每月總債務支出與每月稅前總收入。它以百分比表示，告訴貸款機構（以及您自己）每張工資單中有多少已經被債務義務佔用。較低的 DTI 象徵著更好的財務健康狀況，並使您成為更具吸引力的借款人。

DTI 公式

前端 vs. 後端 DTI

貸款機構通常會評估兩種類型的 DTI：

• 前端 DTI (住房比率)： 僅包含與住房相關的成本（抵押貸款/租金、財產稅、保險）除以總收入。大多數貸款機構希望此比率低於 28%。
• 後端 DTI (總體比率)： 包含所有每月債務支出（住房 + 汽車 + 學生貸款 + 信用卡 + 等）除以總收入。這是更常被參考的比率，大多數貸款機構希望它低於 36–43%。

DTI 評級區間

您的 DTI 將落在財務顧問和貸款機構使用的這些標準評估區間之一：

按貸款類型劃分的抵押貸款資格

不同的貸款計劃有不同的 DTI 限制：

• 常規貸款 (Conventional Loans): 偏好 DTI ≤ 36%，在有強大補償因素的情況下最高通常為 45%
• FHA 貸款: 標準最高 43%，在高信用分數和現金儲備的情況下可放寬至 50%
• VA 貸款: 指導準則最高 41%，但透過剩餘收入資格評估可高達 60%
• USDA 貸款: 標準最高 41%，可放寬至 44%
• 巨額貸款 (Jumbo Loans): 通常較嚴格，標準為 36%，最高為 43%

DTI 中包含哪些債務？

包含在 DTI 中

• 抵押貸款或租金支出
• 汽車貸款和租賃款項
• 學生貸款還款
• 信用卡最低還款額
• 個人貸款還款
• 子女撫養費和贍養費
• 任何其他經常性債務義務

不包含在 DTI 中

• 公用事業費（電、水、瓦斯、網路）
• 食品雜貨和膳食
• 醫療保險費
• 訂閱服務
• 所得稅（已從總收入計算中排除）
• 交通費用（汽油、保養）

如何降低您的 DTI

1. 償還現有債務： 首先專注於每月還款額最高的債務，或使用雪崩法/滾雪球法
2. 避免新債務： 在 DTI 改善前推遲大型採購
3. 增加收入： 尋求加薪、兼職或自由職業收入來增加分母
4. 重新辦理貸款融資： 降低利率或延長期限以減少每月還款額
5. 合併債務： 將多項還款合併為一個較低的每月義務

常見問題解答

什麼是債務與收入比率 (DTI)？

債務與收入比率 (DTI) 是指用於支付每月債務義務的每月稅前總收入百分比。計算方法是將每月經常性債務支出總額除以每月稅前總收入，然後乘以 100。貸款機構使用 DTI 來評估您管理每月付款和償還借款的能力。

多少的債務收入比才算好？

DTI 為 36% 或更低通常被認為是良好的。DTI 低於 20% 則是優秀的。大多數常規抵押貸款機構偏好 DTI 不超過 36%，儘管有些會放寬到 43–45%。FHA 貸款在有補償因素的情況下可接受高達 50% 的 DTI。DTI 越低，您獲得貸款的條件就越有利。

前端 DTI 和後端 DTI 有什麼區別？

前端 DTI（也稱為住房比率）僅包含住房成本，如抵押貸款還款、財產稅和保險，除以每月稅前總收入。大多數貸款機構希望前端 DTI 低於 28%。後端 DTI 包含所有每月債務義務（住房、汽車貸款、學生貸款、信用卡等）除以每月稅前總收入。大多數貸款機構希望後端 DTI 低於 36–43%。

我該如何降低我的債務收入比？

您可以透過以下方式降低 DTI：(1) 償還現有債務，尤其是高利率信用卡；(2) 避免增加新債務；(3) 透過加薪、副業或自由職業增加收入；(4) 為貸款重新辦理融資以降低每月還款額；(5) 將多項債務合併為一項較低的還款額。即使是每月債務的小幅減少也能顯著改善您的 DTI。

DTI 會影響我的信用分數嗎？

DTI 本身並不直接影響您的信用分數，因為收入資訊不會回報給信用局。然而，DTI 和信用分數有間接關係。導致高 DTI 的高債務餘額也可能提高您的信用利用率，而這會影響信用分數。貸款機構在做出貸款決策時，會獨立評估 DTI 和信用分數。

DTI 計算中包含哪些債務？

DTI 包含經常性的每月債務還款，如：抵押貸款或租金、汽車貸款、學生貸款、信用卡最低還款額、個人貸款、子女撫養費或贍養費，以及任何其他每月債務義務。它不包含公用事業費、食品杂貨、保險費（除非包含在抵押貸款中）、訂閱服務或不屬於債務支出的稅款。

額外資源

• 債務收入比 - 維基百科
• 什麼是 DTI？ - 美國消費者金融保護局