信用卡支付計算機

歡迎使用信用卡支付計算機，這是一款全面的財務規劃工具，可確切顯示清償信用卡債務所需的時間以及您將支付的利息。輸入您的餘額、APR 和每月還款額，即可獲得完整的攤銷表、視覺化還款結構以及可執行的假設分析情境，幫助您更快擺脫債務。

信用卡利息如何運作

信用卡利息是根據您的未償餘額，使用年度百分率 (APR) 除以 12 的月利率來計算的。每個月，剩餘的餘額都會產生利息，這意味著您清償債務的時間越長，累積的利息就越多。這種複利效應就是為什麼最低還款額會讓您陷入多年債務陷阱的原因。

了解您的結果

清償時程

這是在假設每月穩定還款的情況下，您的餘額降至零所需的月數。此計算機考慮了持續產生的利息以及您指定的任何每月新消費。

總利息成本

您在整個清償期間內將支付的利息總額。這通常令人驚訝——在還款額較低的高 APR 信用卡上，總利息甚至可能超過原始餘額。

攤銷表

逐月分析顯示了每筆還款在主要本金（減少餘額）和利息之間的分配情況。早期的還款大部分用於支付利息；隨著餘額減少，更多的部分會用於償還本金。

假設分析情境

計算機會自動生成兩個情境，展示微小行為改變所帶來的影響：

• 停止新支出： 顯示不再增加新消費時，債務清償速度能加快多少。
• 每月額外還款： 顯示每月僅多支付 50 美元所帶來的巨大效果。

更快清償信用卡債務的策略

1. 支付超過最低還款額

最低還款額的設計旨在讓您長期負債。即使只是將最低還款額增加一倍，也能大幅縮短清償時間。

2. 停止使用該卡

每一筆新消費都會增加您的餘額並產生更多利息。在償還債務的同時改用現金或扣帳卡是最有效的策略之一。

3. 考慮餘額轉移

許多信用卡提供 12-21 個月的 0% APR 餘額轉移優惠。轉移餘額可以暫時免除利息，讓每一塊錢都用於償還本金。

4. 使用雪崩法或滾雪球法

如果您有多張信用卡，雪崩法（優先支付 APR 最高的卡）可以使總利息降至最低，而滾雪球法（優先支付餘額最小的卡）則能提供心理上的成就感。

信用卡清償公式

計算清償信用卡餘額所需月數的公式如下（當 APR > 0 且無新消費時）：

當包含每月新消費時，公式會變得更加複雜且需迭代計算——每個月的餘額取決於上個月的剩餘餘額加上新支出和利息。這就是為什麼我們的計算機生成完整的攤銷表，而不是僅給出簡單的公式結果。

APR 與利率的對比

常見問題

清償我的信用卡債務需要多長時間？

清償時間取決於您的餘額、APR、每月還款額以及任何持續的消費。例如，5,000 美元的餘額，年利率為 22.99%，每月還款 200 美元（無新消費），大約需要 32 個月。使用我們的計算機可查看包含完整攤銷表的確切還款時程。

我需要支付多少信用卡利息？

總利息取決於您的餘額、APR 以及還款速度。僅支付最低還款額會大幅增加總利息。我們的計算機顯示確切的總利息成本，並提供每筆還款中利息與本金比例的視覺化分析。

如果我繼續使用信用卡消費會怎樣？

每月新增消費會延長您的清償時程並顯著增加總利息。我們的計算機包含「每月新增消費」欄位，並顯示有與無持續消費的假設情境對比，讓您確切了解停止新購物能節省多少錢。

每月額外多還一點錢對解決信用卡債務有什麼幫助？

即使只是少量的額外還款也能大幅縮短清償時間並減少總利息。我們的計算機包含一個假設情境，顯示每月額外支付 50 美元的影響。越早進行額外還款，節省的利息就越多，因為它降低了產生未來利息的餘額。

什麼是最低還款陷阱？

最低還款陷阱發生在您每月僅支付要求的最低金額（通常為餘額的 1-3%）時。由於最低還款額的大部分用於支付利息而非本金，即使是少量的餘額也可能需要數十年才能清償。例如，5,000 美元的餘額，年利率 20%，若僅支付 2% 的最低還款額，將需要超過 30 年才能還清。

什麼是 APR，它如何影響我的信用卡還款？

APR（年度百分率）是您信用卡餘額收取的年利率。它除以 12 來計算每月利息。較高的 APR 意味著每筆還款中更多的部分用於支付利息，而不是減少您的本金。通過餘額轉移或協商降低您的 APR 可以顯著加快清償速度並減少總利息支出。

其他資源

• 信用卡利息 - 維基百科
• 年度百分率 (APR) - 維基百科