เครื่องคำนวณเงินบำนาญ

🧮 เครื่องคำนวณเงินบำนาญทำงานอย่างไร

เครื่องคำนวณนี้จะประมาณการจ่ายเงินบำนาญแบบกำหนดผลประโยชน์โดยใช้สูตรมาตรฐาน: จำนวนปีที่ทำงาน × ตัวคูณผลประโยชน์ × เงินเดือนเฉลี่ยสุดท้าย โดยจะคำนวณรวมถึงค่าปรับการเกษียณอายุก่อนกำหนด, การลดลงจากผลประโยชน์ผู้เหลืออยู่ และการคาดการณ์ COLA (การปรับค่าครองชีพ) ตลอดช่วงปีเกษียณของคุณ

ตัวคูณผลประโยชน์จะแตกต่างกันไปตามประเภทแผน — เงินบำนาญของรัฐบาลมักใช้ 1.5-2.5% ในขณะที่แผนขององค์กรเอกชนอาจใช้ 1-1.5% สำหรับเงินบำนาญทหารมักใช้ 2.5% โดยมีเกณฑ์การทำงานขั้นต่ำ 20 ปี

📋 อธิบายประเภทแผนบำนาญ

• รัฐบาล / ภาครัฐ: สำหรับพนักงานรัฐบาลกลาง รัฐ และท้องถิ่น โดยปกติจะมีตัวคูณ 2% พร้อม COLA ตัวอย่างเช่น ระบบบำเหน็จบำรุงข้าราชการ หรือระบบบำนาญของรัฐ
• องค์กร / ภาคเอกชน: แผนกำหนดผลประโยชน์แบบดั้งเดิมจากบริษัทเอกชน มักมีตัวคูณ 1-1.5% และอาจมีการระงับหรือเปลี่ยนเป็นยอดเงินสด
• ทหาร: ตัวคูณ 2.5% หลังจากทำงาน 20 ปีขึ้นไป อายุเกษียณจะขึ้นอยู่กับจำนวนปีที่รับราชการ ไม่ใช่อายุตามปีปฏิทิน รวมถึงมี COLA ตามดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI)
• ครู / การศึกษา: ระบบบำนาญครูของรัฐ โดยปกติจะมีตัวคูณ 2% พร้อมเกณฑ์ Rule of 80/85 (อายุ + อายุงาน = 80 หรือ 85 เพื่อรับผลประโยชน์เต็มจำนวน)

⚖️ การตัดสินใจเลือกระหว่างเงินก้อน vs เงินรายปี

แผนบำนาญหลายแห่งมีตัวเลือกระหว่างเงินรายปี (จ่ายตลอดชีพ) และเงินก้อน ปัจจัยสำคัญที่ควรพิจารณา:

• ข้อดีของเงินรายปี: รายได้ที่รับประกันตลอดชีพ ป้องกันความเสี่ยงจากการใช้เงินหมดก่อนเสียชีวิต ไม่มีความเสี่ยงจากการลงทุน และมักรวม COLA
• ข้อดีของเงินก้อน: ควบคุมการลงทุนได้เอง มีโอกาสได้รับผลตอบแทนที่สูงกว่า สามารถส่งต่อเงินที่เหลือให้ทายาทได้ และมีความยืดหยุ่นในการใช้จ่าย
• ข้อควรพิจารณาด้านสุขภาพ: หากคุณมีปัญหาสุขภาพที่อาจทำให้อายุขัยสั้นลง การรับเงินก้อนอาจให้มูลค่าที่คุ้มค่ากว่า
• รายได้ทางอื่น: หากคุณมีรายได้ที่รับประกันทางอื่นอยู่แล้ว (เช่น ประกันสังคม หรือบำนาญของคู่สมรส) การรับเงินก้อนอาจช่วยกระจายความเสี่ยงได้ดี

📅 ค่าปรับการเกษียณอายุก่อนกำหนด

แผนบำนาญส่วนใหญ่จะลดผลประโยชน์สำหรับการเกษียณก่อนกำหนดเพื่อชดเชยระยะเวลาการจ่ายเงินที่ยาวนานขึ้น ค่าปรับทั่วไปจะอยู่ที่ 3-7% ต่อปีที่เกษียณก่อนอายุปกติ ตัวอย่างเช่น:

• ระบบของรัฐบาลกลาง: 5% ต่อปีหากเกษียณก่อนอายุ 62 ปี โดยมีอายุงานน้อยกว่า 20 ปี
• ระบบทั่วไป: มีการลดหย่อนแบบขั้นบันไดตามอายุ ประมาณ 5% ต่อปีก่อนอายุ 62 ปี
• ทหาร: ไม่มีค่าปรับเกษียณเร็ว — ใช้เกณฑ์ตามอายุงาน (20 ปีขึ้นไป)

การวิเคราะห์จุดคุ้มทุนจะแสดงให้เห็นว่าต้องใช้เวลากี่ปีหลังอายุเกษียณปกติ เพื่อให้ผลประโยชน์เต็มจำนวนมียอดรวมแซงหน้ายอดรวมจากการเกษียณก่อนกำหนด

🔄 COLA: การปรับค่าครองชีพ

COLA ช่วยปกป้องอำนาจซื้อของเงินบำนาญจากเงินเฟ้อ หากไม่มี COLA เงินบำนาญ $3,000/เดือน จะสูญเสียมูลค่าไปประมาณ 26% หลังจากผ่านไป 10 ปีที่อัตราเงินเฟ้อ 3% โครงสร้าง COLA ที่พบบ่อย ได้แก่:

• เปอร์เซ็นต์คงที่: เพิ่มขึ้น 2-3% ต่อปีโดยไม่คำนึงถึงอัตราเงินเฟ้อ (พบมากในแผนของรัฐบาล)
• เชื่อมโยงกับ CPI: ผูกกับดัชนีราคาผู้บริโภค (เช่น บำนาญทหาร, ประกันสังคม)
• เฉพาะกิจ (Ad hoc): เพิ่มขึ้นเป็นครั้งคราวตามการพิจารณาของผู้ดูแลแผน (พบในแผนของเอกชนบางแห่ง)
• ไม่มี COLA: แผนบำนาญภาคเอกชนจำนวนมากไม่มีการปรับตามเงินเฟ้อ

❓ คำถามที่พบบ่อย