เครื่องคำนวณอัตราการใช้วงเงินเครดิต

เครื่องคำนวณอัตราการใช้วงเงินเครดิต แสดงให้เห็นว่าคุณกำลังใช้วงเงินเครดิตที่มีอยู่เป็นจำนวนเท่าใด ทั้งในส่วนของบัตรแต่ละใบและภาพรวมของบัตรทั้งหมดของคุณรวมกัน อัตราการใช้วงเงินเครดิตเป็นหนึ่งในปัจจัยที่สำคัญที่สุดในคะแนนเครดิตของคุณ และเครื่องมือนี้ก้าวไปอีกขั้นมากกว่าการคำนวณอัตราส่วนทั่วไป: โดยจะรายงานอัตราการใช้วงเงินของบัตรเดี่ยวที่มีการใช้งานสูงสุด และบอกจำนวนเงินที่แน่นอนที่คุณต้องชำระคืนเพื่อลดระดับลงมาให้ถึงเกณฑ์ 30% ("ระดับดี") และ 10% ("ระดับดีเยี่ยม")

อัตราการใช้วงเงินเครดิตคืออะไร?

อัตราการใช้วงเงินเครดิต (หรือเรียกว่า อัตราส่วนการใช้วงเงินเครดิต หรือ CUR) คือเปอร์เซ็นต์ของวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนที่มีอยู่ซึ่งคุณกำลังใช้งานอยู่ในปัจจุบัน คำนวณมาจากยอดคงเหลือในบัตรและวงเงินเครดิตของคุณ เนื่องจากสิ่งนี้มีสัดส่วนขนาดใหญ่ในโมเดลการคิดคะแนนเครดิตส่วนใหญ่ — คิดเป็นประมาณ 30% ของคะแนน FICO — มันจึงมีความสำคัญเป็นอันดับสองรองจากประวัติการชำระเงินเท่านั้น และแตกต่างจากประวัติการชำระเงินตรงที่คุณสามารถเปลี่ยนแปลงมันได้แทบจะในทันทีด้วยการชำระเงินเพื่อลดหนี้คงเหลือ

สูตรคำนวณอัตราการใช้วงเงินเครดิต

มีตัวเลขอัตราการใช้วงเงินสองตัวที่มีความสำคัญ ตัวแรกคือสำหรับบัตรเดี่ยวใบเดียว และตัวที่สองคือการรวมบัตรทุกใบที่คุณถืออยู่เข้าด้วยกัน

โปรดสังเกตว่าอัตราการใช้วงเงินโดยรวมจะรวมยอดคงเหลือทั้งหมดและวงเงินทั้งหมดเข้าด้วยกันก่อนทำการหาร — มันไม่ได้นำเปอร์เซ็นต์ของบัตรแต่ละใบมาหาค่าเฉลี่ย ยอดคงเหลือจำนวนเล็กน้อยบนบัตรที่มีวงเงินสูงแทบจะไม่ทำให้ตัวเลขโดยรวมของคุณขยับ ในขณะที่บัตรที่มีวงเงินต่ำแต่ถูกใช้จนเกือบเต็มวงเงินสามารถส่งผลกระทบหลักต่อตัวเลขนี้ได้

การคำนวณยอดชำระคืนเพื่อให้บรรลุเป้าหมาย

หากต้องการให้อัตราการใช้วงเงินอยู่ในระดับเป้าหมายสำหรับบัตรใดๆ ให้รักษายอดคงเหลือให้อยู่ที่หรือต่ำกว่าเปอร์เซ็นต์เป้าหมายของวงเงินบัตรใบนั้น การปรับสูตรคำนวณใหม่จะได้จำนวนเงินที่ต้องชำระคืนดังนี้:

ตัวอย่างเช่น สำหรับบัตรที่มีวงเงิน $10,000 เป้าหมาย 30% หมายถึงการรักษายอดคงเหลือให้อยู่ที่หรือต่ำกว่า $3,000 และเป้าหมาย 10% หมายถึง $1,000 หรือน้อยกว่า เครื่องคำนวณนี้จะรันการคำนวณทางคณิตศาสตร์นั้นให้กับบัตรทุกใบและสำหรับกระเป๋าเงินของคุณในภาพรวม

อัตราการใช้วงเงินเครดิตที่ดีคือเท่าใด?

โดยทั่วไปแล้วยิ่งต่ำยิ่งดี แต่ไม่จำเป็นต้องเป็นศูนย์ — การมียอดคงเหลือรายงานไว้เล็กน้อยแสดงให้เห็นถึงการใช้เครดิตอย่างสม่ำเสมอและมีความรับผิดชอบ คำแนะนำที่ใช้กันอย่างแพร่หลายคือการควบคุมให้อยู่ต่ำกว่า 30% และถ้าจะให้ดีที่สุดคือต่ำกว่า 10% ทั้งในส่วนของอัตราส่วนรวมและบัตรเดี่ยวใบใดๆ

ทำไมอัตราการใช้วงเงินต่อบัตรและภาพรวมถึงมีความสำคัญทั้งคู่

โมเดลการคิดคะแนนเครดิตจะดูที่อัตราการใช้วงเงินโดยรวมในบัตรทุกใบของคุณ และดูที่อัตราการใช้วงเงินของบัตรเดี่ยวที่มีการใช้งานสูงสุดด้วย นี่คือเหตุผลว่าทำไมบัตรที่รูดเต็มวงเงินเพียงใบเดียวสามารถส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณได้ แม้ว่าอัตราส่วนรวมของคุณจะดูดีก็ตาม การกระจายยอดคงเหลือไปยังบัตรต่างๆ หรือการเลือกชำระเงินคืนสำหรับบัตรที่ถูกใช้งานหนักที่สุดก่อน สามารถช่วยปรับปรุงตัวเลขรายบัตรที่บางโมเดลให้น้ำหนักความสำคัญอย่างมาก เครื่องคำนวณนี้จะเน้นย้ำบัตรที่มียอดใช้งานสูงสุดของคุณเพื่อให้คุณทราบได้อย่างชัดเจนว่าควรโฟกัสที่จุดใดก่อน

สิ่งที่มีผลต่ออัตราการใช้วงเงินเครดิตของคุณ

วิธีใช้งานเครื่องคำนวณนี้

1. เลือกสกุลเงินของคุณ: เลือกสกุลเงินที่ตรงกับใบแจ้งยอดบัญชีของคุณ
2. เพิ่มบัตรแต่ละใบ: ป้อนยอดคงเหลือปัจจุบันและวงเงินเครดิตสำหรับบัตรทุกใบ ใช้ปุ่ม "เพิ่มบัตรอีกใบ" สำหรับเพิ่มบัตรจำนวนมากตามที่คุณต้องการ
3. คลิก คำนวณ: เครื่องมือจะคำนวณอัตราการใช้วงเงินสำหรับบัตรแต่ละใบและทุกใบรวมกัน
4. ตรวจสอบแผนการชำระคืนของคุณ: ดูอัตราการใช้วงเงินโดยรวมของคุณบนเกจวัด อัตราการใช้วงเงินของบัตรเดี่ยวที่สูงที่สุด และจำนวนเงินที่แน่นอนที่ต้องชำระคืนเพื่อให้บรรลุเกณฑ์ 30% และ 10%

คำถามที่พบบ่อย

อัตราการใช้วงเงินเครดิตคืออะไร?

อัตราการใช้วงเงินเครดิต คือเปอร์เซ็นต์ของวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนที่มีอยู่ซึ่งคุณกำลังใช้งานอยู่ในปัจจุบัน คำนวณโดยนำยอดคงเหลือทั้งหมดหารด้วยวงเงินเครดิตทั้งหมด แล้วคูณด้วย 100 ซึ่งเป็นหนึ่งในปัจจัยที่ใหญ่ที่สุดในคะแนนเครดิตส่วนใหญ่

อัตราการใช้วงเงินเครดิตคำนวณอย่างไร?

สำหรับบัตรใบเดียว อัตราการใช้วงเงินจะเท่ากับยอดคงเหลือหารด้วยวงเงินเครดิต คูณด้วย 100 สำหรับอัตราการใช้วงเงินโดยรวม ให้นำยอดคงเหลือของบัตรทุกใบและวงเงินของบัตรทุกใบมารวมกัน จากนั้นหารยอดคงเหลือทั้งหมดด้วยวงเงินทั้งหมดแล้วคูณด้วย 100 โมเดลการคิดคะแนนเครดิตไม่ได้นำเปอร์เซ็นต์ของบัตรแต่ละใบมาหาค่าเฉลี่ย

อัตราการใช้วงเงินเครดิตที่ดีคือเท่าใด?

การรักษาอัตราการใช้วงเงินรวมให้ต่ำกว่า 30% เป็นกฎพื้นฐานที่อ้างอิงกันอย่างแพร่หลาย และต่ำกว่า 10% ถือว่ายอดเยี่ยม โดยทั่วไปแล้วยิ่งต่ำยิ่งดี แต่การมียอดคงเหลือรายงานเป็นบวกเล็กน้อยก็ยังช่วยแสดงให้เห็นถึงการใช้เครดิตอย่างสม่ำเสมอและมีความรับผิดชอบ

อัตราการใช้วงเงินรวมหรืออัตราการใช้วงเงินต่อบัตรมีความสำคัญมากกว่ากัน?

มีความสำคัญทั้งสองอย่าง โมเดลการคิดคะแนนเครดิตจะดูที่อัตราการใช้วงเงินโดยรวมของคุณในบัตรทุกใบ และดูที่อัตราการใช้วงเงินของบัตรเดี่ยวที่มีการใช้งานสูงที่สุดด้วย บัตรที่รูดเต็มวงเงินเพียงใบเดียวสามารถส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณได้ แม้ว่าอัตราส่วนโดยรวมของคุณจะดูดีก็ตาม นี่คือเหตุผลที่เครื่องคำนวณนี้รายงานตัวเลขทั้งสองประเภท

ฉันควรชำระเงินเท่าใดเพื่อลดอัตราการใช้วงเงินเครดิต?

หากต้องการให้อัตราการใช้วงเงินเป็นไปตามเป้าหมาย ให้ชำระยอดคงเหลือลงมาให้เหลือตามเปอร์เซ็นต์เป้าหมายของวงเงิน สำหรับเป้าหมาย 30% ของบัตรที่มีวงเงิน 10,000 ให้รักษายอดคงเหลือให้อยู่ที่หรือต่ำกว่า 3,000 สำหรับ 10% ให้รักษายอดคงเหลือให้อยู่ที่หรือต่ำกว่า 1,000 เครื่องคำนวณนี้จะคำนวณยอดชำระคืนที่แน่นอนสำหรับบัตรแต่ละใบและสำหรับกระเป๋าเงินของคุณในภาพรวม

การชำระเงินคืนเพื่อลดหนี้บัตรจะช่วยเพิ่มคะแนนเครดิตของฉันได้เร็วแค่ไหน?

อัตราการใช้วงเงินเครดิตไม่มีการบันทึกประวัติย้อนหลัง ดังนั้นมันจะอัปเดตทันทีที่ยอดคงเหลือที่ต่ำลงของคุณถูกรายงานไปยังสำนักงานข้อมูลเครดิต ซึ่งมักจะอยู่ภายในรอบการแจ้งยอดบัญชีเดียว การชำระเงินคืนเพื่อลดหนี้ที่มียอดสูงเป็นหนึ่งในวิธีที่เร็วที่สุดในการเพิ่มคะแนนเครดิต

หลังจ่าย $800 จากยอดค้าง $2,000 บนบัตรวงเงิน $5,000 อัตราการใช้วงเงินจะเป็นเท่าใด?

หลังชำระเงิน ยอดค้างจะเหลือ $1,200 นำไปหารด้วยวงเงิน $5,000 แล้วคูณด้วย 100 จะได้อัตราการใช้วงเงิน 24% การคำนวณนี้สมมติว่าการชำระเงินลงบัญชีแล้ว และไม่มีการซื้อสินค้า ดอกเบี้ย หรือค่าธรรมเนียมใหม่ที่เปลี่ยนยอดค้าง หากมีบัตรเครดิตใบอื่น อัตราการใช้วงเงินรวมจะคำนวณจากยอดค้างรวมของทุกใบหารด้วยวงเงินรวม จึงอาจต่างจากเปอร์เซ็นต์ของบัตรใบนี้

อัตราการใช้วงเงินบัตรเครดิตเกิน 100% ได้ไหม?

ได้ หากยอดค้างที่รายงานสูงกว่าวงเงินบัตร อัตราการใช้วงเงินของบัตรจะเกิน 100% ตัวอย่างเช่น ยอดค้าง $1,050 บนวงเงิน $1,000 เท่ากับ 105% ดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม หรือการซื้อหลังจากใช้วงเงินเต็มอาจทำให้เกิดกรณีนี้ได้ ยอดค้างและวงเงินที่รายงานต่อเครดิตบูโรเป็นตัวกำหนดอัตราส่วน ดังนั้นการจ่ายยอดให้ต่ำกว่าวงเงินก่อนที่ผู้ออกบัตรจะรายงานอาจเปลี่ยนตัวเลขที่ถูกรายงาน

การเปิดบัตรเครดิตใบใหม่ช่วยลดอัตราการใช้วงเงินรวมได้ไหม?

ช่วยได้ หากบัตรใหม่เพิ่มวงเงินที่ใช้ได้และมียอดค้างต่ำ ตัวอย่างเช่น ยอดค้าง $2,000 เทียบกับวงเงินรวม $10,000 คิดเป็น 20% เมื่อเพิ่มบัตรวงเงิน $5,000 ที่ไม่มียอดค้าง อัตราส่วนจะลดเหลือประมาณ 13.3% บัญชีใหม่อาจส่งผลต่อส่วนอื่นของคะแนนเครดิตด้วย และไม่มีการรับประกันว่าจะได้รับอนุมัติ วงเงินของบัตรจะช่วยในการคำนวณเมื่อข้อมูลเครดิตที่ใช้ประเมินสะท้อนวงเงินดังกล่าวแล้ว