เครื่องคำนวณ I Bond

เครื่องคำนวณ i bond นี้จะช่วยคำนวณ อัตราผลตอบแทนรวม (Composite Rate), การสะสมดอกเบี้ยรอบครึ่งปี และ เบี้ยปรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด 3 เดือน สำหรับพันธบัตรออมทรัพย์ Series I ของสหรัฐฯ เพียงคุณกรอกจำนวนเงินที่ซื้อ อัตราดอกเบี้ยคงที่ และอัตราเงินเฟ้อรอบครึ่งปี เครื่องมือนี้จะจำลองภาพการเติบโตของพันธบัตรของคุณอย่างแม่นยำ แสดงจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะสูญเสียไปหากถอนเงินออกก่อนครบ 5 ปี รวมถึงคำนวณ อัตราผลตอบแทนที่ปรับลดเบี้ยปรับแล้ว ที่คุณจะได้รับจริง พร้อมทั้งแสดงรายละเอียดแยกย่อยให้เข้าใจง่ายแบบทีละขั้นตอน

พันธบัตรออมทรัพย์ Series I คืออะไร?

I Bond คือพันธบัตรออมทรัพย์ความเสี่ยงต่ำที่ออกโดยกระทรวงการคลังของสหรัฐฯ ซึ่งได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องเงินของคุณจากภาวะเงินเฟ้อ อัตราดอกเบี้ยของพันธบัตรประเภทนี้ประกอบด้วยสองส่วนหลักด้วยกัน คือ อัตราดอกเบี้ยคงที่ (Fixed Rate) ซึ่งจะมีค่าเท่าเดิมตลอดอายุสัญญา 30 ปีของพันธบัตร และ อัตราเงินเฟ้อ (Inflation Rate) ที่กระทรวงการคลังจะทำการประกาศปรับใหม่ทุกๆ เดือนพฤษภาคมและพฤศจิกายน โดยอ้างอิงจากดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) และเนื่องจากมีส่วนหนึ่งของอัตราดอกเบี้ยที่คอยวิ่งตามเงินเฟ้อนี้เอง I Bond จึงช่วยรักษาอำนาจซื้อของเงินทุนไว้ได้ดีกว่าผลิตภัณฑ์การออมประเภทดอกเบี้ยคงที่ส่วนใหญ่ในตลาด

สูตรคำนวณอัตราผลตอบแทนรวม (Composite Rate) ของ I Bond

ตัวเลข "อัตราผลตอบแทนรวม" หลักที่เห็นประกาศกันทั่วไปนั้น ไม่ใช่แค่การนำเอาอัตราดอกเบี้ยคงที่มาบวกเข้ากับอัตราเงินเฟ้อดื้อๆ แต่กระทรวงการคลังได้นำมารวมกันโดยมีส่วนเพิ่มของตัวคูณร่วม (Cross Term) เล็กน้อยด้วย ดังนี้:

สาเหตุที่ต้องนำอัตราเงินเฟ้อรอบครึ่งปีมาคูณสอง ก็เพราะว่าตัวเลขดังกล่าวถูกประกาศสำหรับช่วงเวลา 6 เดือน ในขณะที่อัตราดอกเบี้ยปกติจะต้องแสดงเป็นตัวเลขเทียบเท่าต่อปี ส่วนตัวคูณร่วมสุดท้าย (อัตราดอกเบี้ยคงที่คูณด้วยอัตราเงินเฟ้อรอบครึ่งปี) แม้จะเป็นตัวเลขที่ค่อนข้างน้อย แต่ก็เกิดขึ้นจริงในทางปฏิบัติ และเป็นส่วนที่เครื่องคำนวณแบบคร่าวๆ ทั่วไปมักจะละเลยไป นอกจากนี้ อัตราผลตอบแทนรวมจะถูก กำหนดขั้นต่ำไว้ที่ 0% เสมอ ดังนั้นแม้จะเกิดภาวะเงินฝืด พันธบัตร I Bond ก็จะไม่มีวันสูญเสียมูลค่าเงินต้นไป

การสะสมดอกเบี้ยของ I Bond

I Bond มี การทบต้นดอกเบี้ยทุกรอบครึ่งปี ทุกๆ 6 เดือน ดอกเบี้ยที่คุณได้รับจะถูกนำไปรวมเข้ากับเงินต้นเดิม และในรอบ 6 เดือนถัดไป ตัวเลขดอกเบี้ยก็จะถูกคำนวณจากยอดเงินรวมที่เพิ่มขึ้นนั้น ทั้งนี้ มูลค่าของพันธบัตรจะได้รับ การอัปเดตเป็นรายเดือน ระหว่างทางก่อนที่จะไปถึงวันทบต้นจริงของแต่ละรอบครทธิ์ปี ทำให้คุณสามารถมองเห็นการเติบโตของเงินออมได้อย่างสม่ำเสมอ แทนที่จะกระโดดเพิ่มขึ้นเพียงปีละครั้ง โดยดอกเบี้ยจะสะสมต่อเนื่องยาวนานได้สูงสุดถึง 30 ปี หลังจากนั้นพันธบัตรจะหยุดสร้างผลตอบแทนและถือว่าครบกำหนดอายุสูงสุดอย่างสมบูรณ์

เบี้ยปรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด 3 เดือน

I Bond มีกฎเกณฑ์ด้านเงื่อนไขเวลาสำคัญสองข้อที่เครื่องคำนวณนี้ได้จำลองแบบไว้อย่างเที่ยงตรง:

• ระยะเวลาห้ามถอน 12 เดือน (Lock-up): คุณไม่สามารถทำการขายคืนหรือไถ่ถอนเงินจาก I Bond ได้เลยในช่วง 12 เดือนแรกนับจากวันที่ซื้อ
• เบี้ยปรับช่วง 5 ปีแรก: หากคุณต้องการไถ่ถอนพันธบัตรหลังจากผ่านปีแรกไปแล้วแต่ยังถือครองไม่ครบ 5 ปี คุณจะต้อง ยอมสละดอกเบี้ยของ 3 เดือนล่าสุด ซึ่งหมายความว่า คุณจะได้รับเงินคืนเท่ากับมูลค่าที่พันธบัตรนั้นเคยมีอยู่เมื่อ 3 เดือนก่อนหน้าการถอนจริงนั่นเอง

เมื่อคุณถือครองพันธบัตรเลยหมวดเวลา 5 ปี (60 เดือน) ไปแล้ว เบี้ยปรับดังกล่าวจะหายไปโดยสิ้นเชิง และคุณจะได้รับดอกเบี้ยสะสมครบถ้วนทุกเซนต์ ในแผนภูมิการเติบโตด้านบน ช่องว่างระหว่างเส้นทึบสี มูลค่าสะสม (บนหน้ากระดาษ) กับเส้นประสี มูลค่าที่ไถ่ถอนได้ ก็คือ มูลค่าของเบี้ยปรับ ที่ขยับตามช่วงเวลา — และคุณจะเห็นว่าช่องว่างนี้จะค่อยๆ หดเล็กลงจนกลายเป็นศูนย์พอดี ณ จุดหมุดหมายปีที่ 5

อัตราผลตอบแทนที่ปรับลดเบี้ยปรับแล้ว

เครื่องคำนวณส่วนใหญ่มักแสดงเฉพาะอัตราผลตอบแทนหลักที่ประกาศ แต่สิ่งที่สำคัญต่อกระเป๋าเงินของคุณจริงๆ คือจำนวนเงินสุทธิหลังจากหักเบี้ยปรับแล้ว เครื่องมือนี้จึงช่วยคำนวณ อัตราผลตอบแทนต่อปีที่แท้จริง (APY) โดยอิงจากจำนวนเงินที่คุณจะได้รับเข้าบัญชีจริงๆ ณ ช่วงเวลาถือครองที่คุณเลือก:

การถอนเงินออกมาก่อนกำหนดสามารถทำให้อัตราผลตอบแทนที่แท้จริงของคุณลดลงต่ำกว่าอัตราผลตอบแทนรวมอย่างเห็นได้ชัด ในขณะที่การถือครองไว้ครบ 5 ปีขึ้นไปจะช่วยให้คุณเก็บเกี่ยวผลตอบแทนได้เต็มเม็ดเต็มหน่วย

สิทธิประโยชน์ทางภาษีของ I Bond

ดอกเบี้ยจาก I Bond ต้องนำไปคำนวณ ภาษีเงินได้ระดับรัฐบาลกลาง (Federal Income Tax) แต่ได้รับ ยกเว้นภาษีเงินได้ระดับรัฐและระดับท้องถิ่น (State and Local Income Tax) ซึ่งทำให้พันธบัตรนี้มีความน่าสนใจเป็นพิเศษสำหรับผู้ที่อยู่อาศัยในรัฐที่มีอัตราภาษีท้องถิ่นสูง คุณสามารถเลือกชะลอการยื่นเสียภาษีระดับรัฐบาลกลางออกไปได้จนกว่าจะถึงตอนที่กดไถ่ถอนเงินจริง หรือเมื่อพันธบัตรครบกำหนดอายุ 30 ปี ยิ่งไปกว่านั้น ดอกเบี้ยอาจได้รับสิทธิ์ ยกเว้นภาษีทั้งหมด หากนำเงินดังกล่าวไปใช้จ่ายเพื่อการศึกษาในระดับอุดมศึกษาที่เข้าเงื่อนไขตามเกณฑ์จำกัดรายได้ ซึ่งเป็นไปตามโครงการที่เรียกว่า Education Savings Bond Program

ปัจจัยใดบ้างที่มีผลต่อผลตอบแทน I Bond ของคุณ?

วิธีใช้งานเครื่องคำนวณนี้

1. กรอกจำนวนเงินที่ซื้อ: ระบุจำนวนเงินลงทุนของคุณ เช่น $10,000 (ซึ่งเป็นโควตาสูงสุดต่อปีสำหรับระบบอิเล็กทรอนิกส์)
2. กรอกอัตราดอกเบี้ยคงที่: ใส่ตัวเลขอัตราดอกเบี้ยคงที่สำหรับงวดการออกพันธบัตรของคุณ ซึ่งตรวจสอบได้จากเว็บ TreasuryDirect
3. กรอกอัตราเงินเฟ้อรอบครึ่งปี: ใส่อัตราเงินเฟ้อรอบ 6 เดือนที่กระทรวงการคลังประกาศไว้สำหรับงวดนั้น
4. เลือกระยะเวลาถือครอง: เลือกจำนวนปีและจำนวนเดือนที่คุณตั้งใจจะถือครองพันธบัตรนี้ไว้
5. คลิก คำนวณ: ตรวจสอบอัตราผลตอบแทนรวม มูลค่าสะสม มูลค่าเบี้ยปรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด อัตราผลตอบแทนที่แท้จริง และตารางแจกแจงรายละเอียดแบบทีละขั้นตอน

คำถามที่พบบ่อย

อัตราผลตอบแทนรวม (Composite Rate) ของ I Bond คำนวณอย่างไร?

อัตราผลตอบแทนรวมเป็นการรวมกันระหว่างอัตราดอกเบี้ยคงที่ซึ่งมีผลตลอดอายุของพันธบัตร กับอัตราเงินเฟ้อที่ปรับเปลี่ยนได้ โดยใช้สูตร: อัตราผลตอบแทนรวม = อัตราดอกเบี้ยคงที่ + (2 × อัตราเงินเฟ้อรอบครึ่งปี) + (อัตราดอกเบี้ยคงที่ × อัตราเงินเฟ้อรอบครึ่งปี) โดยผลลัพธ์ขั้นต่ำจะถูกกำหนดไว้ที่ 0% เสมอ ดังนั้น I Bond จึงไม่มีทางสูญเสียมูลค่าจากภาวะเงินฝืด

เบี้ยปรับการไถ่ถอนก่อนกำหนดของ I Bond คืออะไร?

หากคุณไถ่ถอน I Bond ก่อนถือครองครบ 5 ปี คุณจะสูญเสียดอกเบี้ยของ 3 เดือนล่าสุด ตัวอย่างเช่น หากคุณไถ่ถอนหลังจากถือครองครบ 2 ปี คุณจะได้รับมูลค่าเท่ากับที่พันธบัตรนั้นเคยมีเมื่อ 3 เดือนก่อนหน้า หลังจากถือครองครบ 5 ปีแล้ว จะไม่มีเบี้ยปรับและคุณจะได้รับดอกเบี้ยสะสมทั้งหมด

ฉันสามารถไถ่ถอน I Bond ได้เมื่อใด?

คุณไม่สามารถไถ่ถอน I Bond ได้ในช่วง 12 เดือนแรก หลังจากผ่านไป 12 เดือนแล้ว คุณสามารถไถ่ถอนเมื่อใดก็ได้ แต่การไถ่ถอนก่อนครบ 5 ปี จะทำให้คุณเสียดอกเบี้ย 3 เดือนล่าสุด ทั้งนี้ I Bond จะยังคงได้รับดอกเบี้ยต่อเนื่องสูงสุดถึง 30 ปี

I Bond ทบต้นบ่อยแค่ไหน?

I Bond ทบต้นดอกเบี้ยทุกรอบครึ่งปี หมายความว่าทุกๆ 6 เดือน ดอกเบี้ยที่ได้รับจะถูกนำไปรวมเข้ากับเงินต้น และในงวดถัดไปจะคำนวณดอกเบี้ยจากยอดเงินคงเหลือที่ใหญ่ขึ้น โดยมูลค่าจะได้รับการอัปเดตทุกเดือนระหว่างทางไปสู่การทบต้นในแต่ละรอบครึ่งปี

I Bond ต้องเสียภาษีหรือไม่?

ดอกเบี้ยของ I Bond ต้องเสียภาษีเงินได้ระดับรัฐบาลกลาง แต่ได้รับการยกเว้นภาษีเงินได้ระดับรัฐและระดับท้องถิ่น คุณสามารถชะลอการเสียภาษีระดับรัฐบาลกลางได้จนกว่าจะไถ่ถอนพันธบัตรหรือเมื่อพันธบัตรครบกำหนดอายุสูงสุดที่ 30 ปี ดอกเบี้ยอาจได้รับยกเว้นภาษีหากนำไปใช้จ่ายเพื่อการอุดมศึกษาที่เข้าเกณฑ์ โดยขึ้นอยู่กับเงื่อนไขจำกัดด้านรายได้

ฉันสามารถซื้อ I Bond ได้สูงสุดเท่าใดในแต่ละปี?

แต่ละบุคคลสามารถซื้อ I Bond แบบอิเล็กทรอนิกส์ได้สูงสุด $10,000 ต่อปีปฏิทินผ่าน TreasuryDirect และซื้อ I Bond แบบกระดาษเพิ่มเติมได้สูงสุด $5,000 โดยใช้เงินคืนภาษีเงินได้ระดับรัฐบาลกลาง รวมเป็นยอดซื้อสูงสุดไม่เกิน $15,000 ต่อปี

แหล่งข้อมูลเพิ่มเติม

• United States Savings Bonds - Wikipedia
• Series I Savings Bonds - TreasuryDirect