Calcolatore Prestazioni Previdenza Sociale

Come vengono calcolate le prestazioni pensionistiche della previdenza sociale?

Le prestazioni pensionistiche della previdenza sociale si basano sulla storia dei tuoi guadagni vitalizi. La Social Security Administration (SSA) prende i tuoi 35 anni di guadagno più elevato, li adegua all'inflazione salariale (indicizzazione) e calcola i tuoi guadagni mensili medi indicizzati (AIME). L'AIME viene quindi elaborato attraverso una formula progressiva con tre scaglioni di tassi di sostituzione per produrre il tuo Primary Insurance Amount (PIA), ovvero la prestazione mensile che ricevi all'età pensionabile piena.

Per il 2025, la formula PIA utilizza questi punti di flesso (bend points):

• 90% dei primi $1.226 di AIME
• 32% dell'AIME tra $1.226 e $7.391
• 15% dell'AIME oltre $7.391

Questa struttura progressiva significa che i lavoratori a basso reddito sostituiscono una percentuale più elevata del loro reddito pre-pensionamento rispetto ai lavoratori a reddito più elevato.

Qual è l'età pensionabile piena (FRA)?

L'età pensionabile piena è l'età alla quale ricevi il tuo PIA completo senza riduzioni o bonus. La FRA dipende dal tuo anno di nascita:

• Nati tra il 1943 e il 1954: la FRA è 66 anni
• Nati tra il 1955 e il 1959: la FRA aumenta gradualmente da 66 anni e 2 mesi a 66 anni e 10 mesi
• Nati dal 1960 in poi: la FRA è 67 anni

In che modo la richiesta anticipata riduce le prestazioni?

Puoi iniziare a riscuotere la previdenza sociale già a 62 anni, ma la tua prestazione sarà ridotta in modo permanente. La formula di riduzione funziona su due livelli:

• Primi 36 mesi di anticipo: 5/9 dell'1% al mese (circa il 6,67% all'anno)
• Mesi aggiuntivi oltre i 36: 5/12 dell'1% al mese (circa il 5% all'anno)

Per una persona con FRA di 67 anni, la richiesta a 62 anni comporta una riduzione permanente del 30%. Questa riduzione si applica per il resto della vita, sebbene gli adeguamenti COLA continuino ad applicarsi annualmente.

Come funzionano i crediti pensionistici differiti?

Per ogni mese di ritardo nella richiesta oltre la FRA (fino ai 70 anni), guadagni crediti pensionistici differiti pari ai 2/3 dell'1% al mese, ovvero l'8% all'anno. Se la tua FRA è 67, aspettare fino a 70 anni aggiunge il 24% alla tua prestazione mensile. Non sono previsti crediti aggiuntivi per l'attesa oltre i 70 anni.

Cos'è l'analisi del punto di pareggio?

L'analisi del punto di pareggio confronta i benefici cumulativi totali ricevuti con diverse età di richiesta. L'età di pareggio è il momento in cui la prestazione mensile più elevata derivante dalla richiesta ritardata raggiunge il totale ricevuto dalla richiesta anticipata. Per un confronto tra 62 e 70 anni, il pareggio cade tipicamente intorno agli 80-82 anni. Se prevedi di vivere oltre l'età di pareggio, il differimento tende a massimizzare i benefici vitalizi totali.

Cos'è il COLA e come influisce sulle prestazioni?

Il COLA (Cost-of-Living Adjustment) è un aumento annuale delle prestazioni di previdenza sociale progettato per tenere il passo con l'inflazione. Si basa sull'Indice dei Prezzi al Consumo per i Lavoratori Dipendenti Urbani e gli Impiegati (CPI-W). Il COLA del 2025 è stato del 2,5%. Poiché il COLA si applica come aumento percentuale a tutte le prestazioni in modo uguale, non modifica l'età di pareggio tra le strategie di richiesta: sia chi richiede presto che chi richiede tardi riceve lo stesso aumento percentuale ogni anno.

Cosa sono i bend point e perché sono importanti?

I bend point sono le soglie in dollari dell'AIME che separano i tre scaglioni del tasso di sostituzione nella formula PIA. Vengono adeguati annualmente in base alle variazioni dell'indice salariale medio nazionale. I bend point del 2025 sono $1.226 e $7.391. I bend point che ti riguardano sono quelli dell'anno in cui compi 62 anni, indipendentemente da quando presenti effettivamente la domanda per i benefici.

Dovrei richiedere i benefici in anticipo o ritardare?

L'età ottimale per la richiesta dipende dalle tue circostanze personali:

• Richiesta anticipata (62–64 anni): se hai problemi di salute, hai bisogno di entrate immediate o prevedi una durata di vita più breve
• Richiesta alla FRA: un approccio equilibrato che fornisce la prestazione completa senza riduzioni
• Ritardo fino a 70 anni: massimizza la prestazione mensile ed è spesso la scelta migliore se prevedi di vivere fino alla metà degli 80 anni o oltre

Le coppie sposate dovrebbero anche considerare le strategie per i benefici del coniuge, i benefici per i superstiti e la decisione di richiesta del coniuge con il guadagno più elevato, poiché ciò può influire significativamente sui benefici vitalizi combinati.

Dichiarazione di non responsabilità

Questo calcolatore fornisce stime basate su presupposti semplificati e sui parametri della previdenza sociale del 2025. Le prestazioni effettive dipendono dalla tua storia lavorativa completa, dai bend point specifici per l'anno in cui compi 62 anni e da altri fattori. Per una stima ufficiale, crea un account su ssa.gov e consulta il tuo Estratto Conto della Previdenza Sociale.