Calculadora de Benefícios da Previdência Social

Como São Calculados os Benefícios de Aposentadoria do Social Security?

Os benefícios de aposentadoria do Social Security são baseados no seu histórico de ganhos ao longo da vida. A Administração do Social Security (SSA) considera seus 35 anos de maiores ganhos, ajusta-os pela inflação salarial (indexação) e calcula seus Ganhos Mensais Indexados Médios (AIME). O AIME é então processado por uma fórmula progressiva com três faixas de taxa de substituição para produzir o seu Valor de Seguro Primário (PIA) — o benefício mensal que você recebe na Idade de Aposentadoria Plena.

Para 2025, a fórmula do PIA utiliza estes pontos de flexão:

• 90% dos primeiros $1.226 do AIME
• 32% do AIME entre $1.226 e $7.391
• 15% do AIME acima de $7.391

Esta estrutura progressiva significa que trabalhadores de menor renda substituem uma porcentagem maior de sua renda pré-aposentadoria em comparação com aqueles de maior renda.

O Que É a Idade de Aposentadoria Plena (FRA)?

A Idade de Aposentadoria Plena é a idade em que você recebe o seu PIA integral, sem reduções ou bônus. A FRA depende do seu ano de nascimento:

• Nascidos entre 1943–1954: a FRA é 66 anos
• Nascidos entre 1955–1959: a FRA aumenta gradualmente de 66 anos e 2 meses para 66 anos e 10 meses
• Nascidos em 1960 ou depois: a FRA é 67 anos

Como a Solicitação Antecipada Reduz os Benefícios?

Você pode começar a receber o Social Security aos 62 anos, mas seu benefício será reduzido permanentemente. A fórmula de redução funciona em dois níveis:

• Primeiros 36 meses de antecipação: 5/9 de 1% por mês (cerca de 6,67% por ano)
• Meses adicionais além dos 36: 5/12 de 1% por mês (cerca de 5% por ano)

Para alguém com FRA de 67 anos, solicitar aos 62 anos resulta em uma redução permanente de 30%. Esta redução aplica-se pelo resto da sua vida, embora os ajustes de COLA ainda ocorram anualmente.

Como Funcionam os Créditos de Aposentadoria Atrasada?

Para cada mês que você adia a solicitação após a FRA (até os 70 anos), você ganha créditos de aposentadoria atrasada de 2/3 de 1% por mês, ou 8% por ano. Se a sua FRA for 67, esperar até os 70 adiciona 24% ao seu benefício mensal. Não há crédito adicional por esperar após os 70 anos.

O Que É a Análise de Ponto de Equilíbrio?

A análise de ponto de equilíbrio compara o total de benefícios acumulados recebidos sob diferentes idades de solicitação. A idade do ponto de equilíbrio é quando o benefício mensal mais alto da solicitação atrasada alcança o total recebido da solicitação antecipada. Para uma comparação entre 62 e 70 anos, o ponto de equilíbrio geralmente ocorre por volta dos 80–82 anos. Se você espera viver além da idade do ponto de equilíbrio, adiar tende a maximizar seus benefícios totais vitalícios.

O Que É COLA e Como Ele Afeta os Benefícios?

COLA (Ajuste de Custo de Vida) é um aumento anual nos benefícios do Social Security projetado para acompanhar a inflação. Ele é baseado no Índice de Preços ao Consumidor para Trabalhadores Urbanos (CPI-W). O COLA de 2025 foi de 2,5%. Como o COLA se aplica como um aumento percentual a todos os benefícios igualmente, ele não altera a idade do ponto de equilíbrio entre as estratégias de solicitação — tanto quem solicita cedo quanto tarde recebe o mesmo aumento percentual a cada ano.

O Que São Pontos de Flexão e Por Que Importam?

Os pontos de flexão são os limites de dólares do AIME que separam as três faixas de taxa de substituição na fórmula do PIA. Eles são ajustados anualmente com base nas mudanças no índice salarial médio nacional. Os pontos de flexão de 2025 são $1.226 e $7.391. Os pontos de flexão que se aplicam a você são os do ano em que você completa 62 anos, independentemente de quando você realmente solicita os benefícios.

Devo Solicitar Antecipadamente ou Adiar?

A idade ideal de solicitação depende das suas circunstâncias pessoais:

• Solicitar cedo (62–64): Se você tiver problemas de saúde, precisar de renda imediatamente ou esperar uma vida mais curta.
• Solicitar na FRA: Uma abordagem equilibrada que fornece seu benefício integral sem redução.
• Adiar até os 70: Maximiza seu benefício mensal e é frequentemente melhor se você espera viver até meados dos 80 anos ou mais.

Casais também devem considerar estratégias de benefícios para cônjuges, benefícios para sobreviventes e a decisão de solicitação do cônjuge com maior renda, pois isso pode afetar significativamente os benefícios vitalícios combinados.

Aviso Legal

Esta calculadora fornece estimativas baseadas em suposições simplificadas e parâmetros do Social Security de 2025. Os benefícios reais dependem do seu histórico completo de ganhos, dos pontos de flexão específicos para o ano em que você completa 62 anos e de outros fatores. Para uma estimativa oficial, crie uma conta em ssa.gov e revise seu Extrato do Social Security.