定期存款計算機

定期存款計算機

歡迎使用定期存款計算機，這是一個全面的免費線上工具，可幫助您計算定期存款到期金額、利息收益，並對比不同的複利選項。無論您是在規劃儲蓄策略、對比銀行報價，還是想了解定期存款利息的工作原理，此計算機都能透過互動式圖表和詳細細分提供您所需的一切資訊。

什麼是定期存款 (FD)？

定期存款 (Fixed Deposit - FD)，也稱為定期儲蓄，是銀行和金融機構提供的一种金融工具，您將一筆資金存入其中，在固定的時間內按預先設定的利率賺取收益。與您可以隨時取款的普通活期儲蓄帳戶不同，定期存款透過在約定的期限內鎖定您的資金來換取更高的利率。

定期存款被認為是最安全的投資選擇之一，因為它們提供保證的回報、防止市場波動，並且在許多國家享有一定限額內的存款保險。它們非常適合風險厭惡型投資者、尋求穩定收入的退休人員，或任何想為購房、教育或應急基金等特定目標儲蓄的人。

定期存款的主要特點

• 保證回報： 利率在存款時即固定，在整個期限內不會改變。
• 靈活期限： 根據銀行不同，可選擇 7 天到 10 年不等的期限。
• 更高的利率： 通常比普通活期儲蓄帳戶高出 1-2%。
• 低風險： 無論市場狀況如何，本金金額都是安全的。
• 定期存款質押貸款： 大多數銀行允許以較低利率提取高達定期存款價值 90% 的貸款。
• 老年人福利： 通常為老年人提供更高的利率（額外增加 0.25-0.5%）。

定期存款利息是如何計算的？

單利法

單利在整個期限內僅按本金金額計算。銀行在定期存款中很少使用這種方法，但它對對比很有參考價值：

複利法

大多數銀行使用複利，即按本金和累計利息計算利息。定期複利的公式為：

連續複利

對於連續複利下的理論最大回報：

利息收益

總利息收益簡單計算如下：

了解複利頻率

利息複利的頻率會顯著影響您的最終回報。銀行通常提供季度複利，但了解所有選項有助於您做出明智的決定。

常見的複利頻率

• 單利 (n=0)： 無複利 - 僅按本金計算利息
• 年度複利 (n=1)： 每年複利一次
• 半年複利 (n=2)： 每年複利兩次（每 6 個月一次）
• 季度複利 (n=4)： 每年複利四次（定期存款最常用）
• 月度複利 (n=12)： 每年複利十二次
• 每日複利 (n=365)： 每天複利
• 連續複利 (n=無窮大)： 理論上的最大複利

影響示例

對於 10,000 美元的存款，年利率為 6%，期限為 5 年：

• 單利： $13,000.00 (利息：$3,000.00)
• 年度複利： $13,382.26 (利息：$3,382.26)
• 季度複利： $13,468.55 (利息：$3,468.55)
• 月度複利： $13,488.50 (利息：$3,488.50)
• 每日複利： $13,498.59 (利息：$3,498.59)

在此示例中，年度複利和季度複利之間的差額為 86.29 美元——雖然不算巨大，但對於更大的存款或更長的期限來說意義重大。

如何使用此計算機

1. 輸入存款金額： 輸入您計劃存入定期存款的本金金額。這是您的初始投資。
2. 設置年利率： 輸入銀行提供的年利率百分比（例如，6.5 表示 6.5%）。
3. 選擇投資期限： 指定定期存款期限。您可以根據偏好以年、月或天為單位輸入期限。
4. 選擇複利頻率： 選擇利息的複利方式。季度複利在銀行定期存款中最常見，但請檢查您銀行的具體條款。
5. 嘗試示例： 使用示例按鈕探索常見的定期存款場景，如短期、長期或高利率存款。
6. 查看結果： 點擊「計算」以查看您的到期金額、利息收益、實際年利率、對比表和互動式增長圖表。

解讀您的結果

摘要統計

計算機提供了顯著顯示的各項關鍵指標：

• 到期金額： 您在期限結束時將收到的總價值（本金 + 利息）。
• 利息收益： 在定期存款期間累計的總利息。
• 實際年利率 (EAR)： 考慮複利頻率後的真實年度回報率。
• 總回報率： 本金投資的百分比收益。

複利對比表

對比在相同本金、利率和期限下，不同複利頻率將如何影響您的回報。這有助於您了解更頻繁複利的價值，並與您的銀行協商更好的條款。

互動式圖表

計算機生成了兩個互動式 Chart.js 視覺化圖表：

• 隨時間增長情況： 顯示您的定期存款價值逐年增長情況的折線圖，虛線表示本金作為參考。
• 本金 vs 利息： 顯示您每年投資組成的堆疊柱狀圖——多少是原始存款，多少是累計利息。

逐年細分

詳細表格顯示了每年年底您的定期存款價值，幫助您了解增長軌跡並在需要時規劃部分取款。

定期存款的類型

標準定期存款

最常見的類型，您在固定期限內存儲資金並在結束時收到到期金額。利率根據期限長短和當前市場狀況而變化。

累積定期存款

利息按複利計算，並在到期時與本金一起支付。這是長期儲蓄 transition 的理想選擇，因為您可以在整個期限內受益於複利。

非累積定期存款

利息按固定間隔（每月、每季度或每年）支付，而不是重新投資。非常適合退休人員或需要固定收入的人群。

稅收減免定期存款

• 具有 5 年鎖定期且符合各種稅務法律下的稅收減免條件的特殊定期存款。這些存款不能提前支取。

靈活 (Flexi) 定期存款

與儲蓄帳戶關聯，在保持流動性的同時讓您賺取定期存款級別的利率。多餘的儲蓄會自動轉入定期存款。

最大化定期存款回報的建議

1. 對比各銀行利率

不同銀行之間的利率差異可能很大。小型金融銀行通常提供比大型商業銀行高 0.5-1% 的利率。投資前務必進行對比。

2. 考慮梯次投資策略 (Laddering)

不要把所有錢都存入一筆定期存款，而是將其拆分到多筆具有不同到期日的定期存款中。這在賺取良好回報的同時提供了流動性。

3. 選擇季度複利

如果有選擇餘地，請務必選擇更頻繁的複利。在名義利率相同的情況下，季度複利的收益高於年度複利。

4. 查看老年人福利

大多數銀行為老年人（通常 60 歲以上）提供高出 0.25-0.5% 的利率。如果符合條件，請務必申請此項福利。

5. 避免提前支取

提前支取定期存款會導致罰款（通常利率降低 0.5-1%）。選擇符合您財務目標的期限以避免這種情況。

6. 考慮稅務影響

定期存款利息通常被視為收入徵稅。如果您處於較高的納稅等級，請考慮稅收減免型定期存款或其他稅務優化型投資。

定期存款 vs 其他投資

定期存款 vs 活期儲蓄帳戶

• 回報： 定期存款利率高出 1-2%。
• 流動性： 活期儲蓄帳戶勝出 - 即時支取 vs 鎖定資金。
• 最佳用途： 定期存款適合近期不需要的資金；活期儲蓄適合應急基金。

定期存款 vs 零存整取 (RD)

• 投資方式： 定期存款是躉交（一次性）；零存整取是按月存入。
• 回報： 利率相似，但定期存款賺得更多，因為全額資金從第一天起就開始計息。
• 最佳用途： 有一筆閒置資金時選定期存款；想透過時間累積儲蓄時選零存整取。

定期存款 vs 共同基金

• 回報： 共同基金可能提供更高的回報，但伴隨風險。
• 安全性： 定期存款有保證的回報；共同基金存在波動。
• 最佳用途： 定期存款適合資本保值；共同基金適合資本增長。

常見問題解答

什麼是定期存款 (FD)？

定期存款 (Fixed Deposit) 是一種金融工具，您將一筆資金存入銀行或金融機構，在預定的時間內按預先設定的利率賺取利息。與普通活期存款帳戶不同，定期存款提供更高的利率，但要求您在約定的期限內鎖定資金。到期時，您將收到本金加上累計利息。

定期存款利息是如何計算的？

定期存款利息可以使用單利 (A = P(1+rt)) 或複利 (A = P(1+r/n)^nt) 公式計算。大多數銀行採用季度複利，即每 3 個月計算一次利息並計入本金。複利頻率會影響總回報——複利越頻繁，利息收益越高。

定期存款中的季度複利是什麼意思？

季度複利意味著利息每年計算四次（每 3 個月一次）並計入您的本金。例如，年利率為 6%，季度利率則為 1.5%。這種複利頻率在銀行定期存款中最常見。按 6% 季度複利計算的實際年利率約為 6.14%，略高於簡單的年度複利。

定期存款中單利和複利有什麼區別？

單利在整個期限內僅按本金金額計算，而複利則按本金和累計利息計算。對於 6% 利率的 5 年期定期存款，單利的回報率為本金的 30%，而季度複利的回報率約為 34.69%——這對於長期存款來說差別很大。

如果我在到期前提取定期存款會怎樣？

提前支取定期存款通常會導致罰款。銀行通常會從實際存款期限適用的利率中扣除 0.5% 至 1% 的利率。一些銀行也可能收取固定的罰款費。最好選擇符合您財務目標的期限，以避免提前支取罰款。

定期存款利息要納稅嗎？

是的，在大多數國家，定期存款利息通常被視為收入納稅。賺取的利息將計入您的總收入，並按您適用的所得稅稅率徵稅。某些地區會對超過一定門檻的利息進行扣繳。請查看您當地的稅務法律以了解具體細節。

定期存款的最短和最長期限是多少？

大多數銀行提供的定期存款期限從 7 天到 10 年不等。最受歡迎的期限是 1 年、2 年和 5 年。長期限通常符合更高利率的條件，儘管情況並不總是如此——請查看目前的利率表，因為中期期限有時會提供最佳利率。

更多資源

了解更多關於定期存款和儲蓄策略的資訊：

• 定期存款 - 維基百科
• Time Deposit Explained - Investopedia (英文)

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