社会保障給付金計算電卓

社会保障の退職給付金はどのように計算されますか？

社会保障退職給付金は、生涯の所得履歴に基づいています。社会保障局（SSA）は、あなたの最も所得の高かった35年間を抽出し、賃金インフレに合わせて調整（指数化）し、平均指数化月収（AIME）を計算します。次に、AIMEを3つの代替率ブラケットを持つ進歩的な計算式に当てはめて、満額退職年齢で受け取る月間給付額である基本保険金額（PIA）を算出します。

2025年のPIA計算式では、以下のベンドポイントを使用します：

• AIMEの最初の $1,226 の 90%
• $1,226 から $7,391 までの AIME の 32%
• $7,391 を超える AIME の 15%

この進歩的な構造により、低所得者は高所得者に比べて、退職前の収入に対する代替率が高くなるようになっています。

満額退職年齢（FRA）とは何ですか？

満額退職年齢とは、減額や加算なしでPIAの全額を受け取ることができる年齢です。FRAは出生年によって異なります：

• 1943年–1954年生まれ： FRAは66歳
• 1955年–1959年生まれ： FRAは66歳2ヶ月から66歳10ヶ月まで段階的に引き上げられます
• 1960年以降の生まれ： FRAは67歳

早期受給によって給付額はどのくらい減額されますか？

社会保障は早ければ62歳から受給を開始できますが、給付額は恒久的に減額されます。減額計算式は2段階になっています：

• 最初の36ヶ月間の早期受給： 1ヶ月あたり 5/9 の 1%（年間約 6.67%）
• 36ヶ月を超える追加期間： 1ヶ月あたり 5/12 の 1%（年間約 5%）

FRAが67歳の人が62歳で受給を開始すると、30%の恒久的な減額となります。この減額は一生適用されますが、COLA調整は毎年行われます。

繰下げ受給加算はどのように機能しますか？

FRAを過ぎて受給を遅らせる1ヶ月ごとに（最大70歳まで）、1ヶ月あたり 2/3 の 1%（年間 8%）の繰下げ受給加算が得られます。FRAが67歳の場合、70歳まで待つと月間給付額が24%増加します。70歳を過ぎて待っても追加の加算はありません。

損益分岐点分析とは何ですか？

損益分岐点分析は、異なる受給開始年齢における生涯の累計給付総額を比較するものです。損益分岐点年齢とは、受給を遅らせて高い月額を受け取る場合の総額が、早くから受給を開始した場合の総額に追いつく年齢を指します。62歳と70歳の比較では、損益分岐点は通常80歳から82歳前後になります。損益分岐点を超えて生存すると予想される場合は、受給を遅らせることで生涯の総受給額を最大化できる傾向があります。

COLAとは何ですか？給付にどのように影響しますか？

COLA（生活費調整）は、インフレに遅れないように設計された社会保障給付の年次引き上げです。これは都市労働者消費者物価指数（CPI-W）に基づいています。2025年のCOLAは2.5%でした。COLAはすべての給付に対して同じ割合で適用されるため、受給戦略間の損益分岐点年齢を変えることはありません。早期受給者も遅延受給者も、毎年同じ割合の引き上げを受けます。

ベンドポイントとは何ですか？なぜ重要なのですか？

ベンドポイントは、PIA計算式における3つの所得代替率ブラケットを分けるAIMEのしきい値です。これらは全国平均賃金指数の変化に基づき毎年調整されます。2025年のベンドポイントは $1,226 と $7,391 です。あなたに適用されるベンドポイントは、実際に受給を申請する時期にかかわらず、62歳になる年の数値となります。

早く受給すべきか、遅らせるべきか？

最適な受給開始年齢は、個人の状況によって異なります：

• 早期受給（62–64歳）： 健康に不安がある場合、すぐに収入が必要な場合、または平均余命が短いと予想される場合
• FRAでの受給： 減額なしで満額の給付を受け取れるバランスの取れたアプローチ
• 70歳まで遅らせる： 月間給付額を最大化でき、80代半ば以降まで長生きすると予想される場合に最適

既婚者の場合は、配偶者給付戦略や遺族給付、高所得の配偶者の受給判断なども考慮する必要があります。これらは夫婦合算の生涯給付額に大きく影響する可能性があるためです。

免責事項

この電卓は、簡略化された仮定と2025年の社会保障パラメータに基づく推定値を提供します。実際の給付額は、完全な所得履歴、62歳になる年の特定のベンドポイント、およびその他の要因によって異なります。公式な推定については、ssa.gov でアカウントを作成し、社会保障明細書を確認してください。