債務一本化電卓

債務一本化とは？

債務一本化（おまとめローン）とは、クレジットカード、個人ローン、医療費、その他の複数の負債を、一つの新しいローンにまとめるプロセスです。主な目的は、金利を下げて月々の支払額を減らすこと、支払いを一本化して管理を簡素化すること、あるいはその両方を実現することにあります。

債務一本化の仕組み

一本化を行う際、既存の負債の総額と同額の新しいローンを組みます。このローンを使って個別の負債をすべて完済し、以降は（理想的には）より低い金利で毎月1回の支払いを行うことになります。一般的な一本化の手段には以下があります：

• 個人ローン — 固定金利、固定期間で、予測可能な支払いが可能です。
• 残高移行型クレジットカード — 12〜21ヶ月間の導入期金利が0%になるタイプです。
• 不動産担保ローン (HELOC) — 自宅を担保にすることで、より低い金利で借りられます。
• 債務整理プラン — 信用カウンセリング機関を通じて金利交渉を行います。

重要な計算式

債務一本化が有効なケース

• より低い金利が利用可能な場合: 現在の加重平均金利を下回る金利で借りられれば、利息を節約できます。
• 複数の高金利負債がある場合: 平均20%以上のAPRであるクレジットカードなどは、7〜12%程度で一本化できることが多いです。
• 管理を簡素化したい場合: 5つ以上の別々の支払いがあると、払い忘れや遅延損害金のリスクが高まります。
• 安定した収入がある場合: ローン期間中、新しい月々の支払いを確実に行える見込みが必要です。
• 信用スコアが良い場合: スコアが670以上あれば、競争力のある金利で一本化できる可能性が高まります。

債務一本化を避けるべきケース

• 実質金利が高くなる場合: 新しいローンの金利が現在の加重平均を超える場合、支払額は増加します。
• 返済期間を延ばしすぎる場合: 期間が長くなると月々の支払いは減りますが、総利息が増える可能性があります。
• 手数料（オリジネーション・フィー）が高い場合: 融資額の1〜8%程度の手数料がかかることがあり、実質的なコストを押し上げます。
• 支出習慣が変わらない場合: 根本的な原因を解決しないままでは、一本化ローンの上にさらに新しい借金を重ねてしまうリスクがあります。

よくある質問