Calculadora SWP

La Calculadora SWP muestra cuánto tiempo durará su dinero bajo un Plan de Retiro Sistemático — una estrategia en la que usted retira una cantidad fija cada mes de una suma global que sigue generando rendimiento. Ingrese su capital, retiro mensual y rendimiento esperado, y la herramienta le indicará el número exacto de años y meses que sobrevive su capital, su saldo a lo largo del tiempo y si su retiro es sostenible o si está reduciendo su saldo principal.

¿Qué es un Plan de Retiro Sistemático (SWP)?

Un Plan de Retiro Sistemático (SWP, por sus siglas en inglés) es la imagen reflejada de un SIP (Plan de Inversión Sistemático). En lugar de aportar dinero, usted lo retira: invierte una suma global una vez y luego retira un monto fijo a intervalos regulares — generalmente mensuales — mientras el saldo restante continúa creciendo. Los SWP son populares para convertir un capital de jubilación, una herencia o una inversión en fondos mutuos ya madurada en un flujo de ingresos predecible, manteniendo invertido el saldo no utilizado.

Fórmula del SWP

La pregunta clave es cuántos meses dura un capital. Con un retiro mensual constante, el saldo después de \( n \) meses sigue la fórmula de reducción de anualidades:

donde \( P \) es el capital, \( W \) es el retiro mensual e \( i \) es la tasa de rendimiento mensual (rendimiento anual ÷ 12). Al establecer el saldo en cero y resolver para \( n \), se obtiene el número de meses que dura el capital:

Esta fórmula solo funciona cuando el retiro es mayor que los ingresos que genera el capital (es decir, \( W > P \times i \)). Cuando \( W \le P \times i \), el capital nunca se agota — los retiros están totalmente cubiertos por los rendimientos, por lo que el plan es autosostenible. Cuando agrega un incremento anual, el retiro aumenta cada año, por lo que esta calculadora simula el plan mes a mes para ofrecer una respuesta exacta.

El umbral de retiro sostenible

El número más importante en un SWP es el retiro sostenible: los ingresos mensuales que su capital genera por sí mismo. Es aproximadamente el capital multiplicado por la tasa de rendimiento mensual.

Si retira a este nivel o por debajo de él, los rendimientos cubrirán sus retiros y su capital principal se mantendrá intacto; el dinero puede durar indefinidamente. Si retira por encima de este nivel, comenzará a consumir el capital, por lo que este eventualmente se agotará. El indicador en los resultados muestra exactamente dónde se sitúa su retiro en relación con este umbral.

Ejemplo: ¿Cuánto tiempo durarán 1,000,000?

Suponga que invierte un capital de 1,000,000 y retira 8,000 al mes, esperando un rendimiento anual del 8%. La tasa de rendimiento mensual es del 8% ÷ 12 ≈ 0.667%, por lo que el capital genera unos 6,667 al mes al principio. Debido a que su retiro de 8,000 es mayor que esa cifra, está reduciendo el capital principal, y la fórmula anterior da una duración de aproximadamente 22 años y 6 meses. Si baja el retiro a 5,000 (por debajo de los 6,667 que genera el capital), el plan se vuelve autosostenible: el saldo de hecho crece con el tiempo.

SWP vs SIP: ¿Cuál es la diferencia?

¿Qué afecta a la duración de su capital?

Cómo usar esta calculadora

1. Ingrese su capital y retiro: Elija su moneda, luego ingrese la suma global que ha invertido y el monto fijo que desea cada mes.
2. Ingrese su rendimiento esperado: Añada el rendimiento anual que espera y, opcionalmente, un incremento anual para que sus retiros aumenten con la inflación.
3. Elija un período de proyección: Seleccione cuántos años desea proyectar y haga clic en Calcular.
4. Revise sus resultados: Vea cuánto tiempo dura su capital, el gráfico de saldo a lo largo del tiempo, el indicador de retiro sostenible, los totales retirados y ganados, y un desglose año por año.

Preguntas frecuentes

¿Qué es un Plan de Retiro Sistemático (SWP)?

Un Plan de Retiro Sistemático le permite retirar una cantidad fija de dinero a intervalos regulares (generalmente mensuales) de una suma global que ha invertido, mientras que el saldo restante sigue generando rendimiento. Se utiliza comúnmente para convertir un capital de jubilación o una inversión en fondos mutuos en un flujo de ingresos constante.

¿Cuánto tiempo durará mi capital con un SWP?

Depende del tamaño de su capital, su retiro mensual y el rendimiento que obtenga. Si su retiro es menor que los ingresos que genera el capital cada mes, este puede durar indefinidamente. Si su retiro es mayor, el capital se reduce gradualmente y eventualmente se agota. Esta calculadora muestra el número exacto de años y meses.

¿Cómo se calcula la duración del SWP?

Con un retiro constante, el número de meses es n = ln(W / (W − P × i)) / ln(1 + i), donde P es el capital, W es el retiro mensual e i es la tasa de rendimiento mensual. Cuando W es menor o igual a P × i, el capital nunca se agota. Con un incremento anual, el plan se simula mes a mes.

¿Qué es un retiro SWP sostenible?

Un retiro es sostenible cuando es igual o inferior a los ingresos que genera su capital, lo cual es aproximadamente el capital multiplicado por la tasa de rendimiento mensual. A ese nivel, los rendimientos cubren totalmente sus retiros y el capital principal se preserva, por lo que el dinero puede durar indefinidamente.

¿Qué es un SWP con incremento anual?

Un SWP con incremento aumenta el monto de su retiro en un porcentaje fijo cada año para que sus ingresos sigan el ritmo de la inflación. Debido a que los retiros aumentan con el tiempo, un SWP con incremento agota el capital más rápido que un retiro plano del mismo monto inicial.

¿Los ingresos por SWP están sujetos a impuestos?

El tratamiento fiscal de los retiros de SWP depende de su país y del tipo de inversión. En muchos lugares, solo se gravan las ganancias de capital de cada retiro, no el monto total. Esta calculadora muestra cifras antes de impuestos, por lo que debe verificar las reglas que se aplican a usted para obtener una estimación después de impuestos.

Recursos adicionales

• Systematic Investment Plan - Wikipedia
• Annuity - Wikipedia