은퇴 계산기

은퇴 계산기는 어떻게 작동하나요?

이 은퇴 계산기는 귀하의 재무 여정을 두 가지 단계로 나누어 예측합니다. 자산 축적 단계(근로 기간) 동안에는 저축액과 투자 수익을 통해 자산이 성장하는 모습을 모델링합니다. 자산 분배 단계(은퇴 후)에는 인플레이션이 조정된 지출과 사회 보장 소득을 고려하여 자산을 소진하는 과정을 시뮬레이션합니다. 결과적으로 귀하의 자산이 은퇴 기간보다 오래 지속될지 여부를 명확하게 보여줍니다.

당신의 은퇴 런웨이 이해하기

"은퇴 런웨이" 개념은 은퇴 기간 중 몇 퍼센트가 재정적으로 감당 가능한지를 보여줍니다. 100% 런웨이는 저축액이 은퇴 기간 전체를 감당할 수 있음을 의미합니다. 100% 미만은 기대 수명 전에 저축액이 고갈될 수 있음을 의미하며, 계획 수정이 필요합니다. 애니메이션 연료 게이지는 은퇴 준비 상태를 즉각적으로 시각화하여 보여줍니다.

몬테카를로 시뮬레이션 설명

고정된 연간 수익률을 가정하는 단순한 예측과 달리, 당사의 몬테카를로 시뮬레이션은 현실적인 시장 변동성(표준 편차 12%)을 사용하여 1,000개의 무작위 시나리오를 실행합니다. 이는 "수익 순서 위험"을 고려합니다. 즉, 장기 평균이 괜찮더라도 은퇴 초기 몇 년 동안의 좋지 않은 시장 성과가 포트폴리오를 황폐화시킬 수 있는 위험을 의미합니다. 80% 이상의 성공률은 일반적으로 견고한 계획으로 간주됩니다.

인출 전략 비교

• 4% 규칙 (고정): 은퇴 첫해에 초기 은퇴 잔액의 4%를 인출한 다음, 매년 인플레이션에 맞춰 조정합니다. 트리니티 연구에 따르면, 이는 역사적으로 30년 은퇴 기간을 약 95%의 확률로 유지시켜 줍니다.
• 유동적 5% 규칙: 매년 현재 포트폴리오 가치의 5%를 인출합니다. 지출은 시장 상황에 따라 자동으로 조정됩니다. 좋은 해에는 더 많이, 나쁜 해에는 더 적게 씁니다. 이 방식은 자산을 완전히 고갈시키지는 않지만 소득 변동성이 발생할 수 있습니다.
• 당신의 계획된 지출: 인플레이션이 조정된 고정 지출 목표(현재 가치 기준)입니다. 이는 특정 라이프스타일 목표와 일치하지만 시장 상황에 따라 유연하게 대응하지는 않습니다.

주요 가정 및 한계

• 수익률은 명목 기준입니다: 이 계산기는 명목(인플레이션 전) 수익률을 사용합니다. 실제 구매력은 인플레이션율을 뺀 값으로 계산됩니다.
• 세금은 포함되지 않았습니다: 전통적인 은퇴 계좌에서의 인출은 소득으로 과세됩니다. Roth 계좌 인출은 비과세입니다. 실제 가처분 소득은 귀하의 세금 상황에 따라 달라집니다.
• 의료비 지출: 의료 비용은 일반 인플레이션보다 빠르게 상승하는 경향이 있습니다. 은퇴 후반부의 의료비 예산을 추가로 고려하는 것이 좋습니다.
• 사회 보장 연금 조정: 혜택은 매년 생활비 조정(COLA)을 받습니다. 이 계산기는 단순화를 위해 고정된 금액을 사용합니다.

더 강력한 은퇴 계획을 위한 팁

• 일찍 시작하세요: 복리 성장은 시간이 지남에 따라 저축액을 비약적으로 증가시킵니다. 10년 일찍 시작하는 것만으로도 은퇴 잔액을 두 배로 늘릴 수 있습니다.
• 고용주 매칭을 최대화하세요: 고용주가 401(k) 기입액을 매칭해 준다면, 최소한 매칭 금액 전액을 받을 수 있을 만큼은 기입하세요. 그것은 공짜 돈이나 다름없습니다.
• 투자를 다양화하세요: 주식, 채권 및 기타 자산을 혼합하면 성장 잠재력을 유지하면서 위험을 관리하는 데 도움이 됩니다.
• 장수 위험에 대비하세요: 많은 사람들이 기대 수명을 과소평가합니다. 90-95세까지 계획을 세우는 것이 안전한 여유를 제공합니다.
• 파트타임 근무를 고려해 보세요: 은퇴 초기 몇 년 동안의 적은 수입이라도 은퇴 런웨이를 획기적으로 늘릴 수 있습니다.

자주 묻는 질문