Calculadora de Bonos I

La Calculadora de Bonos I calcula la tasa compuesta, la acumulación de intereses semestrales y la penalización por redención anticipada de 3 meses para un bono de ahorro de la Serie I de EE. UU. Introduzca el monto de su compra, la tasa fija y la tasa de inflación semestral, y la herramienta proyectará exactamente cómo crece su bono, qué cantidad de intereses perderá si lo cobra antes de los 5 años y su verdadero rendimiento ajustado por penalización, todo ello con un desglose claro paso a paso.

¿Qué es un bono de ahorro de la Serie I?

Un bono I es un bono de ahorro de bajo riesgo emitido por el Tesoro de los EE. UU. que está diseñado para proteger su dinero de la inflación. Su tasa de interés combina dos partes: una tasa fija que permanece igual durante los 30 años de vida del bono, y una tasa de inflación que el Tesoro reajusta cada mayo y noviembre en función del Índice de Precios al Consumidor. Dado que una parte de la tasa sigue la inflación, los bonos I preservan el poder adquisitivo mejor que la mayoría de los productos de ahorro con tasa fija.

Fórmula de la tasa compuesta de los bonos I

La "tasa compuesta" principal que ve cotizada no es simplemente la tasa fija más la inflación. El Tesoro las combina con un pequeño término cruzado:

La tasa de inflación semestral se duplica porque se anuncia para un periodo de 6 meses, mientras que la tasa se expresa como una cifra anual. El término cruzado final (la tasa fija multiplicada por la tasa de inflación semestral) es pequeño pero real, y es la parte que la mayoría de las calculadoras imprecisas omiten. La tasa compuesta también tiene un límite inferior de 0%, de modo que incluso durante la deflación un bono I nunca pierde valor.

Cómo se acumulan los intereses de los bonos I

Los bonos I se capitalizan semestralmente. Cada 6 meses, los intereses que ha ganado se suman al capital, y los siguientes 6 meses generan intereses sobre ese saldo mayor. El valor del bono se actualiza mensualmente de camino a cada fecha de capitalización, de modo que se puede ver un crecimiento constante en lugar de un salto una vez al año. Los intereses se acumulan hasta por 30 años, después de los cuales el bono deja de generar rendimientos y alcanza su vencimiento final.

La penalización por redención anticipada de 3 meses

Los bonos I tienen dos reglas de tiempo que esta calculadora modela con precisión:

• Bloqueo de 12 meses: No puede cobrar un bono I en absoluto durante los primeros 12 meses posteriores a la compra.
• Penalización de 5 años: Si redime el bono después de los 12 meses pero antes de los 5 años, perderá los 3 meses de interés más recientes. En efecto, recibirá el valor que tenía el bono 3 meses antes.

Una vez pasado el límite de los 5 años (60 meses), la penalización desaparece por completo y usted conserva cada centavo de los intereses acumulados. En el gráfico de crecimiento de arriba, la diferencia entre la línea sólida de valor acumulado y la línea discontinua de valor redimible es esa penalización variable, y puede ver cómo se reduce a cero justo al alcanzar el hito de los 5 años.

Rendimiento ajustado por penalización

La mayoría de las calculadoras muestran la tasa nominal, pero lo que realmente importa es lo que se conserva después de la penalización. Esta herramienta calcula su rendimiento anual efectivo (APY) utilizando la cantidad que realmente se embolsaría en el periodo de retención elegido:

Cobrar el bono antes de tiempo puede reducir notablemente su rendimiento real por debajo de la tasa compuesta, mientras que mantenerlo durante 5 años o más le permite obtener la tasa completa.

Tratamiento fiscal de los bonos I

El interés de los bonos I está sujeto al impuesto federal sobre la renta pero está exento de los impuestos sobre la renta estatales y locales, lo que los hace atractivos en estados con impuestos elevados. Puede diferir el impuesto federal hasta que redima el bono o este alcance su vencimiento final a los 30 años. Los intereses pueden incluso estar exentos de impuestos si se utilizan para gastos calificados de educación superior, sujeto a límites de ingresos; el llamado Programa de Bonos de Ahorro para la Educación.

¿Qué afecta al rendimiento de su bono I?

Cómo utilizar esta calculadora

1. Introduzca el monto de su compra: Cuánto invirtió, por ejemplo $10,000 (el límite electrónico anual).
2. Introduzca la tasa fija: La tasa fija para el periodo de emisión de su bono, disponible en TreasuryDirect.
3. Introduzca la tasa de inflación semestral: La tasa de inflación de 6 meses que el Tesoro anunció para ese periodo.
4. Elija su periodo de retención: Seleccione los años y meses que planea mantener el bono.
5. Haga clic en Calcular: Revise su tasa compuesta, el valor acumulado, cualquier penalización por redención anticipada, su rendimiento ajustado por penalización y un desglose completo paso a paso.

Preguntas frecuentes

¿Cómo se calcula la tasa compuesta de los bonos I?

La tasa compuesta combina una tasa fija que dura toda la vida del bono con una tasa de inflación variable. La fórmula es: tasa compuesta = tasa fija + (2 × la tasa de inflación semestral) + (tasa fija × la tasa de inflación semestral). El resultado tiene un límite inferior de 0%, por lo que un bono I nunca puede perder valor debido a la deflación.

¿Cuál es la penalización por redención anticipada en los bonos I?

Si cambia un bono I antes de haberlo mantenido durante 5 años, perderá los 3 meses de interés más recientes. Por ejemplo, si lo redime después de 2 años, recibirá el valor que tenía el bono 3 meses antes. Después de 5 años no hay penalización y conserva todos los intereses acumulados.

¿Cuándo puedo retirar el dinero de un bono I?

No puede redimir un bono I durante los primeros 12 meses. Después de 12 meses puede cobrarlo en cualquier momento, pero redimirlo antes de los 5 años le costará los últimos 3 meses de interés. Los bonos I siguen devengando intereses hasta por 30 años.

¿Con qué frecuencia se capitalizan los bonos I?

Los bonos I capitalizan intereses semestralmente, lo que significa que cada 6 meses el interés ganado se suma al capital y el siguiente periodo genera intereses sobre el saldo mayor. El valor se actualiza mensualmente de camino a cada fecha de capitalización semestral.

¿Tienen impuestos los bonos I?

El interés de los bonos I está sujeto al impuesto federal sobre la renta, pero está exento de los impuestos sobre la renta estatales y locales. Puede diferir el impuesto federal hasta que redima el bono o alcance su vencimiento final a los 30 años. Los intereses pueden estar exentos de impuestos si se utilizan para gastos calificados de educación superior, sujeto a límites de ingresos.

¿Cuánto puedo comprar en bonos I cada año?

Cada persona puede comprar hasta $10,000 en bonos I electrónicos por año calendario a través de TreasuryDirect, más hasta $5,000 en bonos I de papel utilizando una devolución de impuestos federales, para un máximo combinado de $15,000 al año.

Recursos adicionales

• United States Savings Bonds - Wikipedia
• Series I Savings Bonds - TreasuryDirect