Calcolatore di I Bond

Il Calcolatore di I Bond calcola il tasso composto, la maturazione degli interessi semestrali e la penale per il riscatto anticipato di 3 mesi per un buono di risparmio Serie I degli Stati Uniti. Inserisci l'importo dell'acquisto, il tasso fisso e il tasso di inflazione semestrale e lo strumento proietterà esattamente come cresce il tuo buono, quanti interessi perdi se disinvesti prima di 5 anni e il tuo vero rendimento rettificato per la penale — il tutto con una ripartizione chiara e dettagliata passo dopo passo.

Che cos'è un buono di risparmio Serie I?

Un I Bond è un buono di risparmio a basso rischio emesso dal Tesoro degli Stati Uniti, progettato per proteggere il tuo denaro dall'inflazione. Il suo tasso di interesse combina due parti: un tasso fisso che rimane lo stesso per i 30 anni di vita del buono e un tasso di inflazione che il Tesoro reimposta ogni maggio e novembre in base all'Indice dei Prezzi al Consumo (CPI). Poiché una parte del tasso segue l'inflazione, gli I Bonds preservano il potere d'acquisto meglio della maggior parte dei prodotti di risparmio a tasso fisso.

Formula del tasso composto degli I Bond

Il "tasso composto" principale che vedi quotato non è semplicemente il tasso fisso più l'inflazione. Il Tesoro li combina con un piccolo termine incrociato:

Il tasso di inflazione semestrale viene raddoppiato perché viene annunciato per un periodo di 6 mesi, mentre il tasso è espresso come dato annuale. Il termine incrociato finale — il tasso fisso moltiplicato per il tasso di inflazione semestrale — è piccolo ma reale, ed è l'elemento che la maggior parte dei calcolatori approssimativi tralascia. Il tasso composto ha inoltre un limite minimo dello 0%, quindi anche durante la deflazione un I Bond non perde mai valore.

Come maturano gli interessi degli I Bond

Gli I Bonds capitalizzano semestralmente. Ogni 6 mesi gli interessi guadagnati vengono aggiunti al capitale e i 6 mesi successivi maturano interessi su quel saldo maggiore. Il valore del buono viene aggiornato mensilmente nel percorso verso ciascuna data di capitalizzazione, in modo da poter vedere una crescita costante anziché un salto annuale. Gli interessi maturano per un massimo di 30 anni, dopodiché il buono smette di fruttare e raggiunge la scadenza finale.

La penale per il riscatto anticipato di 3 mesi

Gli I Bonds hanno due regole temporali che questo calcolatore modella esattamente:

• Blocco di 12 mesi: Non è possibile riscattare un I Bond in alcun modo durante i primi 12 mesi successivi all'acquisto.
• Penale di 5 anni: Se riscatti il buono dopo 12 mesi ma prima di 5 anni, perdi gli interessi degli ultimi 3 mesi. In effetti, ricevi il valore che il buono aveva 3 mesi prima.

Una volta superata la soglia dei 5 anni (60 mesi), la penale scompare completamente e trattieni ogni centesimo di interesse maturato. Nel grafico di crescita qui sopra, il divario tra la linea continua del valore maturato e la linea tratteggiata del valore di riscatto è proprio quella penale mobile — e puoi vederla ridursi a zero proprio al traguardo dei 5 anni.

Rendimento rettificato per la penale

La maggior parte dei calcolatori mostra il tasso nominale, ma ciò che conta davvero è ciò che ti resta in tasca dopo la penale. Questo strumento calcola il tuo rendimento annuale effettivo (APY) utilizzando l'importo che incasseresti effettivamente nel periodo di detenzione scelto:

Il riscatto anticipato può ridurre sensibilmente il tuo rendimento reale al di sotto del tasso composto, mentre detenerlo per 5 anni o più ti consente di ottenere il tasso pieno.

Trattamento fiscale degli I Bond

L'interesse degli I Bond è soggetto all'imposta federale sul reddito ma è esente dalle imposte sul reddito statali e locali, il che li rende interessanti negli stati a tassazione elevata. È possibile differire l'imposta federale fino al riscatto del buono o fino alla sua scadenza finale a 30 anni. Gli interessi possono persino essere esenti da imposte se utilizzati per spese di istruzione superiore qualificate, in base a limiti di reddito — il cosiddetto Education Savings Bond Program.

Cosa influisce sul rendimento del tuo I Bond?

Come utilizzare questo calcolatore

1. Inserisci l'importo dell'acquisto: Quanto hai investito, ad esempio $10.000 (il limite elettronico annuale).
2. Inserisci il tasso fisso: Il tasso fisso per il periodo di emissione del tuo buono, reperibile su TreasuryDirect.
3. Inserisci il tasso di inflazione semestrale: Il tasso di inflazione semestrale di 6 mesi annunciato dal Tesoro per quel periodo.
4. Scegli il tuo periodo di detenzione: Seleziona gli anni e i mesi in cui prevedi di detenere il buono.
5. Fai clic su Calcola: Esamina il tuo tasso composto, il valore maturato, l'eventuale penale per il riscatto anticipato, il tuo rendimento rettificato per la penale e una ripartizione completa passo dopo passo.

Domande frequenti

Come viene calcolato il tasso composto degli I Bond?

Il tasso composto combina un tasso fisso che dura per tutta la vita del buono con un tasso di inflazione variabile. La formula è: tasso composto = tasso fisso + (2 × il tasso di inflazione semestrale) + (tasso fisso × il tasso di inflazione semestrale). Il risultato ha un limite minimo dello 0%, quindi un I Bond non può mai perdere valore a causa della deflazione.

Qual è la penale per il riscatto anticipato degli I Bonds?

Se riscatti un I Bond prima di averlo detenuto per 5 anni, perdi gli ultimi 3 mesi di interessi. Ad esempio, se riscatti dopo 2 anni, ricevi il valore che il buono aveva 3 mesi prima. Dopo 5 anni non c'è alcuna penale e trattieni tutti gli interessi maturati.

Quando posso riscattare un I Bond?

Non puoi riscattare un I Bond durante i primi 12 mesi. Dopo 12 mesi puoi riscuoterlo in qualsiasi momento, ma il riscatto prima dei 5 anni ti costa gli ultimi 3 mesi di interessi. Gli I Bonds continuano a maturare interessi fino a 30 anni.

Con quale frequenza si capitalizzano gli interessi degli I Bonds?

Gli I Bonds capitalizzano gli interessi semestralmente, il che significa che ogni 6 mesi gli interessi guadagnati vengono aggiunti al capitale e il periodo successivo matura interessi sul saldo maggiore. Il valore viene aggiornato mensilmente nel percorso verso ciascuna data di capitalizzazione semestrale.

Gli I Bonds sono tassati?

Gli interessi degli I Bond sono soggetti all'imposta federale sul reddito ma sono esenti dalle imposte sul reddito statali e locali. È possibile differire l'imposta federale fino al riscatto del buono o fino alla sua scadenza finale a 30 anni. Gli interessi possono essere esenti da imposte se utilizzati per spese di istruzione superiore qualificate, in base a limiti di reddito.

Quanto posso acquistare in I Bonds ogni anno?

Ogni persona può acquistare fino a $10.000 in I Bond elettronici per anno solare tramite TreasuryDirect, più un massimo di $5.000 in I Bond cartacei utilizzando un rimborso fiscale federale, per un totale combinato massimo di $15,000 all'anno.

Risorse aggiuntive

• United States Savings Bonds - Wikipedia
• Series I Savings Bonds - TreasuryDirect